Quelle assurance-vie ?

[agra07]

Sur les fonds € garanti net de frais de gestion, vous récupérez au minimum votre capital. Pour les UC, l'assureur ne garantie que leurs nombres et non leurs valeurs.
Sur les fonds € garanti brut de frais de gestion, ceux ci peuvent diminuer votre capital si ils sont supérieur au rendement du fond €.

J'ai l'impression que nous ne donnons pas le même sens à certains termes. Pour moi "brut" signifie avant déduction de certaines sommes et "net" après déduction.
Exemple: salaire brut vs salaire net.
Donc un capital garanti brut de frais de gestion correspond à la somme réellement versée sur le contrat.

 

[Triaslau]

J'ai l'impression que nous ne donnons pas le même sens à certains termes. Pour moi "brut" signifie avant déduction de certaines sommes et "net" après déduction.
Exemple: salaire brut vs salaire net.
Donc un capital garanti brut de frais de gestion correspond à la somme réellement versée sur le contrat.

non parce cette formulation est du point de vue de l'assureur pas du client (mais vous avez raison dans votre explication, c'est bien cette lecture, sauf qu'il faut l'avoir "de son point de vue")

De son point de vue, si il assure un montant "net de frais" çà signifie qu'il assure un montant fixe, quel que soit les frais.

Alors que si il assure "brut de frais" alors pour lui il assure un montant qui est diminué chaque année des frais.

De toutes façon le "net de frais" n'existe plus sur les versements réalisés aujourd'hui (mais si vous l'aviez dans dans anciens contrats alors il demeure).

 

[agra07]

Intéressant, merci.
En effet je ne m'étais pas penché sur la définition exacte de "perte de gain"...
Est-ce que ça veut dire que je vais perdre ma "mise" de départ ? Ou juste que les intérêts ne seront pas à la hauteur de mes espoirs ?
Et je n'avais pas non plus pensé qu'il y aurait des frais particuliers lors de la souscription des SCPI qu'il faudrait amortir...
Je pensais que : j'achète des SCPI. Ça me rapporte de l'argent (loyers, dont les frais seraient déduit j'imagine ==> est-ce que c'est à ce moment là que je paie des frais ? )
Et comment exactement pourrais-je "perdre" de l'argent ? Par rapport à la valeur de l'immobilier ?

Lorsque vous achetez des parts de SCPI dans un contrat d' assurance vie vous payer environ 6% de frais (pour les mêmes parts achetées en direct ce serait plutôt 10 à 12%).
Exemple: vous achetez pour 1000€ de parts de SCPI. Sur votre contrat d'AV ces parts seront valorisées à 940€ (environ).
C'est pour cela que les 2 ou 3 premières années les loyers perçus ne servent qu'à récupérer les frais (il faut aussi tenir compte des frais annuels de gestion des UC qui sont de 0.50 à 0.75%).

 

[agra07]

non parce cette formulation est du point de vue de l'assureur pas du client (mais vous avez raison dans votre explication, c'est bien cette lecture, sauf qu'il faut l'avoir "de son point de vue")

De son point de vue, si il assure un montant "net de frais" çà signifie qu'il assure un montant fixe, quel que soit les frais.

Alors que si il assure "brut de frais" alors pour lui il assure un montant qui est diminué chaque année des frais.

De toutes façon le "net de frais" n'existe plus sur les versements réalisés aujourd'hui (mais si vous l'aviez dans dans anciens contrats alors il demeure).

J'ai vu cela récemment en lisant la notice d'un assureur.
Ce langage n'est pas très clair pour l'épargnant; l'assureur s'est d'ailleurs senti obligé en l'espèce de préciser la signification des termes employés (avant déduction des frais ou apres).
Il serait plus simple, logique et compréhensible que les assureurs emploient le langage courant du dictionnaire ou alors qu'ils utilisent une périphrase du style "remboursement intégral du capital" ou "remboursement après déduction des frais".

 

[Triaslau]

J'ai vu cela récemment en lisant la notice d'un assureur.
Ce langage n'est pas très clair pour l'épargnant; l'assureur s'est d'ailleurs senti obligé en l'espèce de préciser la signification des termes employés (avant déduction des frais ou apres).
Il serait plus simple, logique et compréhensible que les assureurs emploient le langage courant du dictionnaire ou alors qu'ils utilisent une périphrase du style "remboursement intégral du capital" ou "remboursement après déduction des frais".

C’est aussi pour ça qu’ils doivent obligatoirement mettre un tableau avec un exemple de 10000 euros où on voit la diminution progressive de la garantie au fil des années.

 

[moietmoi]

Je pensais que : j'achète des SCPI. Ça me rapporte de l'argent (loyers, dont les frais seraient déduit j'imagine ==> est-ce que c'est à ce moment là que je paie des frais ? )
Et comment exactement pourrais-je "perdre" de l'argent ? Par rapport à la valeur de l'immobilier ?

En direct sans assurance vie:
Une part de scpi, c'est des tas de petits bouts d'immobilier.
La scpi a par exemple 100 immeubles et on divise cela en par exemple100 000 associés.
Donc si la valeur de l'immobilier chute, ( crise ou marché baissier) la valeur de la scpi chute.
Idem à la hausse
Avec les 2 éléments suivants
Il y a donc mutualisation des risques. Si un immeuble chute , le reste est là.
Les variations de l'immobilier ne sont pas répliquées exactement.les biens étant loués, leurs valeurs dépendent aussi de la fiabilité des locataires.
Tant que tu gardes la scpi, la variation de valeur ne se voit que sur le papier, et tu touches ta partie de loyer qui est fiscalisée en revenu immobilier foncier pour ton impôt personnel
Lors de la revente, tu revends à la valeur de la scpi du moment moins des frais de 10/12%, ici aussi, la fiscalité est celle de la plus value immobilière.

En assurance vie, les frais sont pris lors de l'achat, et c'est l'assureur qui touche le loyer.
Sur le papier, tu as donc en contrat la valeur que tu as mis moins les frais+ les loyers
Certains assureurs ne versent sur le contrat que 80 ou 90 %des loyers sur ton contrat
Si tu veux récupérer de l'argent depuis ton contrat d'av , ( les loyers ou autres)tu fais un rachat partiel, la fiscalité n'est pas celle des scpi, mais celle de l'av

 

[Jeune_padawan]

J'ai l'impression que nous ne donnons pas le même sens à certains termes. Pour moi "brut" signifie avant déduction de certaines sommes et "net" après déduction.
Exemple: salaire brut vs salaire net.
Donc un capital garanti brut de frais de gestion correspond à la somme réellement versée sur le contrat.

Bonjour agra07,

Comme le rappelle @Triaslau, ce sont les termes de l'assureur tels qu'écrit dans les conditions générales. Je me place dans le point de vue de l'assureur.

De toutes façon le "net de frais" n'existe plus sur les versements réalisés aujourd'hui (mais si vous l'aviez dans dans anciens contrats alors il demeure).

Exact, c'est pour ça que je précise les 2 cas.

 

[agra07]

Bonjour agra07,

Comme le rappelle @Triaslau, ce sont les termes de l'assureur tels qu'écrit dans les conditions générales. Je me place dans le point de vue de l'assureur.

Exact, c'est pour ça que je précise les 2 cas.

Pas vraiment convaincu...
Voici ce qu'écrit un autre assureur (en bon français):
"pour la part des garanties exprimée en euros, le contrat comporte une garantie en capital égale aux sommes versées
nettes de frais sur versements, minorée chaque année des frais de gestion prélevés sur le contrat."
Vous remarquerez que cet assureur n'écrit pas "brut de frais" mais "minorée chaque année des frais de gestion prélevés sur le contrat."
Et quand il écrit "nettes de frais sur versements" tout le monde comprend que les frais de versements sont déduits.
Les mots ont un sens.

 

[moietmoi]

Si vous achetez des SCPI, même dans le cadre d'un contrat AV, les frais de souscription vont se trouver prélevés lors de l'achat ; ensuite, il y aura la perception de tout ou partie des loyers, mais ce sera une opération en dehors de l'achat des parts ....

"on" ne perçoit pas de loyer; l'assureur perçoit les loyers, et crédite sur le compte de l'av détenue par le souscripteur de l'av une valeur égale à tout ou partie du loyer;
@paal, je sais que tu connais cela, mais ta phrase laisse à penser que le souscripteur d'un contrat d'assurance vie comprenant des scpi, touche un loyer, ce qui n'est pas le cas;

 

[Jeune_padawan]

Pas vraiment convaincu...
Voici ce qu'écrit un autre assureur (en bon français):
"pour la part des garanties exprimée en euros, le contrat comporte une garantie en capital égale aux sommes versées
nettes de frais sur versements, minorée chaque année des frais de gestion prélevés sur le contrat."
Vous remarquerez que cet assureur n'écrit pas "brut de frais" mais "minorée chaque année des frais de gestion prélevés sur le contrat."

Suravenir utilise bien le terme "brut de frais de gestion" dans leurs communications :
https://www.moneyvox.fr/assurance-v...tuce-de-suravenir-pour-sauver-vos-fonds-euros

Les mots ont un sens.

Bien d'accord mais rien n’empêche les investisseurs de questionner l'assureur ou le courtier sur ses conditions générales. Ou bien de chercher l'info.