Quelle assurance-vie ?

[theleme]

Bonjour,

Alors voilà, j'ai 32 ans et ça fait un moment que je pense qu'il faudrait que j'épargne de façon un peu plus sérieuse... J'ai déjà pas mal parcouru ce forum qui m'a déjà un peu aidé.
Ma question commence avec l'arrivée à la 12eme année de mon PEL. Ouvert en avril 2010.
Je croyais qu'après 12 ans, j'étais obligé de le fermer. Mais il semblerait que non ? Je peux le laisser comme ça, et il continue à produire des intérêts ?
J'ai un projet d'achat immobilier pour une RP mais ce ne sera que dans environ 4/5 ans, quand j'aurai enfin la possibilité de quitter Paris.

J'avais projeté de transformer ce PEL en assurance-vie, mais d'après ce que j'ai pu lire, il sera plus rentable de laisser ce PEL comme il est, même sans plus rien verser dessus ?

Et pour comparer à épargner à côté, d'ouvrir quand même une assurance-vie ? J'ai réalisé que j'avais environ 7000 euros sur un livret A, et que je pourrais aussi utiliser ça pour ouvrir une assurance-vie et continuer à épargner. Je pourrais faire un premier versement de 2000 euros à l'ouverture de l'AV et continuer à verser dessus régulièrement. Mon but avec cette A/V serait de me constituer un éventuel complément pour mon achat immobilier dans environ 4/5 ans.
Donc je me demandais si une A/V était effectivement le produit approprié pour ça, et aussi comment la choisir ? j'ai plus ou moins penché pour un fond euros, mais je me sentais attiré par Linxea Spirit 2, qui permet d'investir 75% en fonds euros (donc une partie qui me semble assez grande pour être rassurante) et seulement 25 en UC ? Est-ce que ce sera vraiment simple, sachant que je ne vais pas avoir le temps d'y penser très souvent, idéalement je voudrais que ça se pilote tout seul... Alors j'hésitais aussi avec liberté Vie de spirica, qui propose une rémunération de 1,65% également, puis j'ai réalisé que ce produit non plus ne permet pas d'investir à 100% en fonds euros.
Comment faire pour me rassurer par rapport à cet investissement en UC, sachant que je n'aurais pas le temps de vérifier comment ça évolue trop régulièrement. Ou bien, est-ce qu'il existe une AV ou autre placement uniquement en fonds euros qui puisse mieux correspondre à ma situation ?

Voilà, je m'excuse si ce message est confus et je réalise que peut-être je ne sais tout simplement pas me poser les bonnes questions

 

[Buffeto]

Je peux le laisser comme ça, et il continue à produire des intérêts ?

oui mais tu nepeux plus l'abonder et les PS sont prélevés chaque année

Et pour comparer à épargner à côté, d'ouvrir quand même une assurance-vie ?

oui bien sur avoir une bonne AV c'est toujour sutile

Donc je me demandais si une A/V était effectivement le produit approprié pour ça,

oui

. Ou bien, est-ce qu'il existe une AV ou autre placement uniquement en fonds euros

les fonds euros ne rapportent plus grand chose

 

[SM1LE]

Bonjour,

Alors voilà, j'ai 32 ans et ça fait un moment que je pense qu'il faudrait que j'épargne de façon un peu plus sérieuse... J'ai déjà pas mal parcouru ce forum qui m'a déjà un peu aidé.
Ma question commence avec l'arrivée à la 12eme année de mon PEL. Ouvert en avril 2010.
Je croyais qu'après 12 ans, j'étais obligé de le fermer. Mais il semblerait que non ? Je peux le laisser comme ça, et il continue à produire des intérêts ?
J'ai un projet d'achat immobilier pour une RP mais ce ne sera que dans environ 4/5 ans, quand j'aurai enfin la possibilité de quitter Paris.

J'avais projeté de transformer ce PEL en assurance-vie, mais d'après ce que j'ai pu lire, il sera plus rentable de laisser ce PEL comme il est, même sans plus rien verser dessus ?

Et pour comparer à épargner à côté, d'ouvrir quand même une assurance-vie ? J'ai réalisé que j'avais environ 7000 euros sur un livret A, et que je pourrais aussi utiliser ça pour ouvrir une assurance-vie et continuer à épargner. Je pourrais faire un premier versement de 2000 euros à l'ouverture de l'AV et continuer à verser dessus régulièrement. Mon but avec cette A/V serait de me constituer un éventuel complément pour mon achat immobilier dans environ 4/5 ans.
Donc je me demandais si une A/V était effectivement le produit approprié pour ça, et aussi comment la choisir ? j'ai plus ou moins penché pour un fond euros, mais je me sentais attiré par Linxea Spirit 2, qui permet d'investir 75% en fonds euros (donc une partie qui me semble assez grande pour être rassurante) et seulement 25 en UC ? Est-ce que ce sera vraiment simple, sachant que je ne vais pas avoir le temps d'y penser très souvent, idéalement je voudrais que ça se pilote tout seul... Alors j'hésitais aussi avec liberté Vie de spirica, qui propose une rémunération de 1,65% également, puis j'ai réalisé que ce produit non plus ne permet pas d'investir à 100% en fonds euros.
Comment faire pour me rassurer par rapport à cet investissement en UC, sachant que je n'aurais pas le temps de vérifier comment ça évolue trop régulièrement. Ou bien, est-ce qu'il existe une AV ou autre placement uniquement en fonds euros qui puisse mieux correspondre à ma situation ?

Voilà, je m'excuse si ce message est confus et je réalise que peut-être je ne sais tout simplement pas me poser les bonnes questions

C'est une bonne idée d'ouvrir un contrat pour prendre date fiscalement parlant et afin de dynamiser votre rendement.

Le contrat spirit est particulièrement orienté en immobilier

 

[theleme]

Particulièrement orienté en immobilier, ça veut dire qu'il permet d'investir dans des SCPI ?
Niveau jargon, une SCPI est juste un type de UC ?
Les SCPI ont l'air vaguement populaires et faciles à comprendre pour les débutants, donc c'est le seul truc que j'ai retenu et à peu près compris.

Et oui, je me doute bien que les fonds euros rapportent moins.. mais avant l'ouverture d'une assurance-vie, quand je faisais mes simulations, c'est quand même précisé "risque de perte de gain" et évidemment c'est ça que je veux éviter. Je trouve ça quand même étrange cette mise en avant d'un produit et ses louanges alors que plein de gens ont aussi dû y perdre... Et évidemment quand on n'est pas renseigné on se méfie, je sais très bien que je n'aurai pas les armes pour éviter les erreurs de base...

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

Niveau jargon, une SCPI est juste un type de UC ?

Oui et non. Avant d'être une UC c'est surtout une société civile de placement immobilier. On peut acheter des parts de SCPI en dehors de l'AV.

Une SCPI va acheter, via l'argent de la collecte auprès des épargnants ("associés"), et gérer des actifs immobiliers. Puis ensuite elle redistribue les loyers moins les frais à ses porteurs de parts, les « associés ».

 

[Jeune_padawan]

quand je faisais mes simulations, c'est quand même précisé "risque de perte de gain" et évidemment c'est ça que je veux éviter. Je trouve ça quand même étrange cette mise en avant d'un produit et ses louanges alors que plein de gens ont aussi dû y perdre...

Il y a un risque de perte en capital sur les UC et certains fonds € nouvelle génération (ceux qui sont garantis brut de frais de gestion).
Après si vous cherchez du rendement il faudra prendre du risque car rendement et risque sont indissociablement lié.

 

[paal]

Particulièrement orienté en immobilier, ça veut dire qu'il permet d'investir dans des SCPI ?
Niveau jargon, une SCPI est juste un type de UC ?

Comme son sigle ne l'indique pas, une SCPI, c'est une société Civile de Placement Immobilier ; on peut en acquérir des parts, soit en direct, soit par l'entremise d'une AV ...

Et oui, je me doute bien que les fonds euros rapportent moins.. mais avant l'ouverture d'une assurance-vie, quand je faisais mes simulations, c'est quand même précisé "risque de perte de gain" et évidemment c'est ça que je veux éviter.

Cette expression est quelque peu ambigüe, car il existe le risque de perte, la valeur de votre investissement de départ diminue, alors que le risque de "perte de gain" présuppose qu'un gain existe, et qu'il s'effrite au fil du temps ....

Je trouve ça quand même étrange cette mise en avant d'un produit et ses louanges alors que plein de gens ont aussi dû y perdre... Et évidemment quand on n'est pas renseigné on se méfie, je sais très bien que je n'aurai pas les armes pour éviter les erreurs de base...

Si vous souhaitez souscrire une AV, renseignez-vous avant sur la façon dont cela fonctionne, et quelles sont les règles actuelles d souscription, avec plus que souvent une obligation de souscrire des UC (Unités de compte qui peuvent être des SCPI) ; les UC ne présentent aucune garantie de réaliser un gain, et donc de perdre de la valeur, et avec des SCPI, il faut penser à les conserver un certain temps, afin d'amortir les frais réclamés lors de la souscription ....

 

[theleme]

Intéressant, merci.
En effet je ne m'étais pas penché sur la définition exacte de "perte de gain"...
Est-ce que ça veut dire que je vais perdre ma "mise" de départ ? Ou juste que les intérêts ne seront pas à la hauteur de mes espoirs ?
Et je n'avais pas non plus pensé qu'il y aurait des frais particuliers lors de la souscription des SCPI qu'il faudrait amortir...
Je pensais que : j'achète des SCPI. Ça me rapporte de l'argent (loyers, dont les frais seraient déduit j'imagine ==> est-ce que c'est à ce moment là que je paie des frais ? )
Et comment exactement pourrais-je "perdre" de l'argent ? Par rapport à la valeur de l'immobilier ?

 

[Jeune_padawan]

Est-ce que ça veut dire que je vais perdre ma "mise" de départ ? Ou juste que les intérêts ne seront pas à la hauteur de mes espoirs ?

Sur les fonds € garanti net de frais de gestion, vous récupérez au minimum votre capital. Pour les UC, l'assureur ne garantie que leurs nombres et non leurs valeurs.
Sur les fonds € garanti brut de frais de gestion, ceux ci peuvent diminuer votre capital si ils sont supérieur au rendement du fond €.

 

[paal]

Intéressant, merci.
En effet je ne m'étais pas penché sur la définition exacte de "perte de gain"...
Est-ce que ça veut dire que je vais perdre ma "mise" de départ ? Ou juste que les intérêts ne seront pas à la hauteur de mes espoirs ?

Toute votre mise de départ, probablement pas, mais une partie, ce n'est pas à exclure .....

Et je n'avais pas non plus pensé qu'il y aurait des frais particuliers lors de la souscription des SCPI qu'il faudrait amortir...
Je pensais que : j'achète des SCPI. Ça me rapporte de l'argent (loyers, dont les frais seraient déduit j'imagine ==> est-ce que c'est à ce moment là que je paie des frais ? )

Si vous achetez des SCPI, même dans le cadre d'un contrat AV, les frais de souscription vont se trouver prélevés lors de l'achat ; ensuite, il y aura la perception de tout ou partie des loyers, mais ce sera une opération en dehors de l'achat des parts ....

Et comment exactement pourrais-je "perdre" de l'argent ? Par rapport à la valeur de l'immobilier ?

Vous avez deux instants où vous pouvez/allez perdre de l'argent c'est :
- d'une part, lors de l'achat des parts, en raison de l'existence de frais de souscription
- d'autre part, lors de la revente de ces parts, si le gérant détermine une valeur de rachat qui soit inférieure à la valeur précédente de votre achat ....