Bonjour,
Je vous écris dans le cadre d’une future acquisition (signature du compromis la semaine prochaine) et donc d’un futur prêt.
Le projet immobilier est un pavillon coûtant 339 000€.
Ayant un capital de 70 000€ (dont je réserve 30 000€ pour les frais de notaires et les frais annexes), je souhaite aujourd’hui emprunter 300 000€.
Pour mieux apprécier la première proposition de ma banque actuelle (qui est pour l’instant une simulation), je précise que cette acquisition se réalise avec mon épouse (33ans, maître de conférence en début de carrière) et moi-même (31 ans, cadre à la SNCF) et que nous avons une fille (ces précisions sont importantes car je crois que ces critères sont des variables des scorings utilisés pour l’obtention de crédits).
Nos salaires nets annuels s’élèvent à 60 000€.
De plus, mon épouse possède un PEL ouvert en 2002 avec des droits acquis de 830€ ce qui nous permet d’emprunt 23 000€ maximum sur une période allant de 2 à 5 ans au taux de 3.5%.
Nous pouvons également bénéficier du PTZ pour un montant de 24 750€ sur 6 ans.
Voici donc les 2 propositions faites par ma banque à ce jour :
(pour info, aucune de ces 2 propositions ne fait appel au CEL qui est détenu dans une autre banque, ma conseillère arguant qu’il faut mieux le conserver pour des travaux futurs ?!?).
De plus dans les 2 propositions, les frais de dossiers s’élèvent à 800€ et les frais de garanties à 3650€.
Nous avons fait le choix de prendre une assurance décès-invalidité à 60% pour moi et 80% pour mon épouse.
1ère proposition :
PTZ + Prêt principal non lissés
PTZ : 24 750 € sur 72 mois soit des mensualités de 349.53€/mois (assurance comprise) avec un tx d’assurance pour moi de 0.120% et le coemprunteur de 0.160%
Prêt principal : 275 250 € sur 300 mois au taux de 4.31% soit des mensualités de 1587.10€/mois (assurance comprise) avec un tx d’assurance de 0.162% pour moi et de 0.216% pour le coemprunteur.
Ce qui fait sur les 6 premières années des mensualités à 1936.63€ (assurance comprise) puis au bout de 6 ans, des mensualités à 1587.10€ (assurance comprise).
Cette proposition ne nous convient pas bien car elle va à l’inverse de se que sera notre progression salariale et les 6 premières années nous paraissent difficiles à supporter.
2ème proposition
PTZ + Prêt principal lissés
PTZ : 24 750 € sur 72 mois soit des mensualités de 349.53€/mois (assurance comprise) avec un tx d’assurance pour moi de 0.120% et le coemprunteur de 0.160%
Prêt principal : 275 250 € sur 300 mois au taux de 4.41% soit des mensualités de 1374.66€/mois (assurance comprise) pendant 72 mois puis des mensualités de 1724.19€/mois (assurance comprise) pendant les 228 mois restants.
Cette proposition nous permet d’avoir des montants de remboursement constants de 1724.19€/mois (assurance comprise) sur l’intégralité de notre prêt.
Cependant, plusieurs questions se posent à nous :
• La conseillère nous dit que l’utilisation du CEL n’est pas intéressante or le taux de ce dernier est à 3.5% (plus intéressant que le prêt principal), a-t-elle raison ou faut il chercher à inclure ce CEL dans le prêt en lissant Prêt principal, PTZ et CEL ?
• Le taux du prêt principal n’est pas le même qu’il s’agisse d’un prêt lissé ou non (4.41% vs 4.31%) est ce logique ?
• La conseillère nous dit que le taux du prêt principal n’est pas « travaillé » et qu’elle pourrait le baisser de 0.05pts au maximum, est ce un grand effort pour elle ou bien peut elle aller plus loin ?
• Aujourd’hui, 4.31% sur 25 ans est ce dans la moyenne des taux ou est ce vraiment compétitif ?
Je vous remercie par avance pour votre lecture et les réponses et conseils que vous pourrez nous apporter.
Je vous écris dans le cadre d’une future acquisition (signature du compromis la semaine prochaine) et donc d’un futur prêt.
Le projet immobilier est un pavillon coûtant 339 000€.
Ayant un capital de 70 000€ (dont je réserve 30 000€ pour les frais de notaires et les frais annexes), je souhaite aujourd’hui emprunter 300 000€.
Pour mieux apprécier la première proposition de ma banque actuelle (qui est pour l’instant une simulation), je précise que cette acquisition se réalise avec mon épouse (33ans, maître de conférence en début de carrière) et moi-même (31 ans, cadre à la SNCF) et que nous avons une fille (ces précisions sont importantes car je crois que ces critères sont des variables des scorings utilisés pour l’obtention de crédits).
Nos salaires nets annuels s’élèvent à 60 000€.
De plus, mon épouse possède un PEL ouvert en 2002 avec des droits acquis de 830€ ce qui nous permet d’emprunt 23 000€ maximum sur une période allant de 2 à 5 ans au taux de 3.5%.
Nous pouvons également bénéficier du PTZ pour un montant de 24 750€ sur 6 ans.
Voici donc les 2 propositions faites par ma banque à ce jour :
(pour info, aucune de ces 2 propositions ne fait appel au CEL qui est détenu dans une autre banque, ma conseillère arguant qu’il faut mieux le conserver pour des travaux futurs ?!?).
De plus dans les 2 propositions, les frais de dossiers s’élèvent à 800€ et les frais de garanties à 3650€.
Nous avons fait le choix de prendre une assurance décès-invalidité à 60% pour moi et 80% pour mon épouse.
1ère proposition :
PTZ + Prêt principal non lissés
PTZ : 24 750 € sur 72 mois soit des mensualités de 349.53€/mois (assurance comprise) avec un tx d’assurance pour moi de 0.120% et le coemprunteur de 0.160%
Prêt principal : 275 250 € sur 300 mois au taux de 4.31% soit des mensualités de 1587.10€/mois (assurance comprise) avec un tx d’assurance de 0.162% pour moi et de 0.216% pour le coemprunteur.
Ce qui fait sur les 6 premières années des mensualités à 1936.63€ (assurance comprise) puis au bout de 6 ans, des mensualités à 1587.10€ (assurance comprise).
Cette proposition ne nous convient pas bien car elle va à l’inverse de se que sera notre progression salariale et les 6 premières années nous paraissent difficiles à supporter.
2ème proposition
PTZ + Prêt principal lissés
PTZ : 24 750 € sur 72 mois soit des mensualités de 349.53€/mois (assurance comprise) avec un tx d’assurance pour moi de 0.120% et le coemprunteur de 0.160%
Prêt principal : 275 250 € sur 300 mois au taux de 4.41% soit des mensualités de 1374.66€/mois (assurance comprise) pendant 72 mois puis des mensualités de 1724.19€/mois (assurance comprise) pendant les 228 mois restants.
Cette proposition nous permet d’avoir des montants de remboursement constants de 1724.19€/mois (assurance comprise) sur l’intégralité de notre prêt.
Cependant, plusieurs questions se posent à nous :
• La conseillère nous dit que l’utilisation du CEL n’est pas intéressante or le taux de ce dernier est à 3.5% (plus intéressant que le prêt principal), a-t-elle raison ou faut il chercher à inclure ce CEL dans le prêt en lissant Prêt principal, PTZ et CEL ?
• Le taux du prêt principal n’est pas le même qu’il s’agisse d’un prêt lissé ou non (4.41% vs 4.31%) est ce logique ?
• La conseillère nous dit que le taux du prêt principal n’est pas « travaillé » et qu’elle pourrait le baisser de 0.05pts au maximum, est ce un grand effort pour elle ou bien peut elle aller plus loin ?
• Aujourd’hui, 4.31% sur 25 ans est ce dans la moyenne des taux ou est ce vraiment compétitif ?
Je vous remercie par avance pour votre lecture et les réponses et conseils que vous pourrez nous apporter.
