Prêt trésorerie

[sil20]

Une société de crédit propose un prêt "trésorerie" (je ne sais pas si ce terme est commun dans le domaine bancaire mais en tout cas il est utilisé par cette société) dont voici un exemple:

Nature de votre prêt: Prêt Trésorerie
Montant de votre prêt: 11000 Euros
Votre mensualité*: 476,79 Euros
Durée de votre prêt: 24 mois
TEG fixe l'an: 3,9 %
Coût total de votre prêt*: 442,96 Euros
Dont frais de dossier: Offerts
* Hors assurance facultative

Je voulais savoir si pour ce type de prêt, il faut justifier la nature pour lequel ce prêt est destiné et si on est libre de faire ce que l'on veut avec cet argent?

 

[Aristide]

Une société de crédit propose un prêt "trésorerie" (je ne sais pas si ce terme est commun dans le domaine bancaire mais en tout cas il est utilisé par cette société) dont voici un exemple:

Nature de votre prêt: Prêt Trésorerie
Montant de votre prêt: 11000 Euros
Votre mensualité*: 476,79 Euros
Durée de votre prêt: 24 mois
TEG fixe l'an: 3,9 %
Coût total de votre prêt*: 442,96 Euros
Dont frais de dossier: Offerts
* Hors assurance facultative

Je voulais savoir si pour ce type de prêt, il faut justifier la nature pour lequel ce prêt est destiné et si on est libre de faire ce que l'on veut avec cet argent?

Bonjour,

Ce prêt de trésorerie est généralement appelé "Prêt Personnel" dans les banques.

Vous n'avez pas de justificatif de dépenses à fournir.

NB) - Chose curieuse: avec les chiffes que vous avez fournis, le taux n'est pas de 3,90% mais seulement de 3,82% ???

Cordialement,

 

[sil20]

Merci pour la réponse. J'ai fait un copier-coller sur le site en question et vous soumet les chiffres obtenus.

Pour être honnête, j'avais une idée derrière la tête car le taux de ce crédit ne me paraît pas trop élevé pour ce type de prêt.

Mon idée était de demander ce prêt (sans assurances), avec ma femme, sachant que nous n'en avons pas besoin dans l'immédiat (mais qui sait de quoi l'avenir sera fait) et de le placer en attendant sur le PEL de ma femme où se trouve déjà une somme de 45000€ (+ des versements mensuels de 300€).

D'après mes calculs, sur la durée de 24 mois du prêt, le PEL génèrerait des intérêts qui font que ce prêt "trésorerie" ne nous couterait rien, malgré le taux de 2.5% du PEL, et qui au contraire nous ferait même gagner un peu d'argent (une centaine d'euros), mais le but n'est pas là.

L'intérêt est surtout d'emprunter de l'argent qui au final ne coûte rien. Un rêve pour le consommateur et un cauchemar pour un banquier.

Et je rassure ceux qui pourraient se poser la question, dans le cas où on aurait besoin de cette somme, elle est déjà provisionnée sur les livret "A" et LDD, donc pas besoin de casser le PEL.

 

[IMEI]

NB) - Chose curieuse: avec les chiffes que vous avez fournis, le taux n'est pas de 3,90% mais seulement de 3,82% ???

Ca doit être un petit ajustement de calcul actuariel/proportionnel, mais dans tous les cas c'est insignifiant.

L'intérêt est surtout d'emprunter de l'argent qui au final ne coûte rien. Un rêve pour le consommateur et un cauchemar pour un banquier.

En fait, hors assurance, si vous empruntez à 3% et épargnez à 2%, vous allez toujours payer plus, même si quelques calculs ponctuels vous affirmeraient le contraire. La cause c'est l'amortissement du prêt versus l'épargne full prise en compte, en oubliant d'ajouter (en fait de soustraire) les intérêts des mensualités versées virtuellement directement sur l'épargne.

Enfin, ne vous compliquez pas, l'idée c'est que si l'argent emprunté +/- ne vous coûte rien, il ne vous rapporte rien non plus. Vous vous embettez avec des montages financiers pour des broutilles.

Puis, c'est pas sûr que l'établissement accepte de vous faire le prêt hors assurance. Le bon taux d'intérêts est aussi un taux d'appel.

 

[pitchblack]

Emprunter à 3.9% pour placer sur un PEL de 2.5% vous êtes forcément perdant, il vaut mieux le faire sur une AV via internet en le plaçant sur un fond en euros à 4.60% en espérant que ce taux persiste sur les années à venir.

Quant à l'assurance, elle est toujours facultative dans ce genre de prêt.

PS : Pas de justificatifs demandés mais l'organisme de crédit peut vouloir un complément d'information si par exemple votre déclaration de revenu ne coïncide pas avec votre salaire mensuel, j'en sais quelque chose.

 

[Aristide]

Ca doit être un petit ajustement de calcul actuariel/proportionnel, mais dans tous les cas c'est insignifiant.

Si on considère le taux de 3,90% comme étant actuariel on s'approche effectivement plus de l'échéance annoncée.

Ce 3,90% actuariel équivaudrait à 3,832% proportionnel et l'échéance serait de 476,85€ (476,96€ annoncés)

 

[IMEI]

J'ai remarqué que quasiment la totalité des crédits immo sunt chiffrés en proportionnel, et la majorité des crédits conso en actuariel. Probablement une tradition.

 

[IMEI]

Quant à l'assurance, elle est toujours facultative dans ce genre de prêt.

Pas si facultative, la banque peut très bien réfuser de prêter à ce taux (discount, admettons-le), sans assurance (elle gagne sur l'assurance aussi).

 

[Aristide]

J'ai remarqué que quasiment la totalité des crédits immo sunt chiffrés en proportionnel, et la majorité des crédits conso en actuariel. Probablement une tradition.

Je suis très surpris car, à ma connaissance, seuls les prêts épargne-logement et certains prêts sociaux (type PSLA) sont exprimés en actuariels.

J'ai eu entre les mains des centaines de tableaux d'amortissement de toutes banques et Etablissements de crédit.
J'ai aussi travaillé en direct avec des Etablissements financiers spécialisés dans les crédits conso.
Je n'ai pas du tout en mémoire d'en avoir vu travailler en taux actuariel (financièrement parlant il n'y ont d'ailleurs pas intérêt)

 

[IMEI]

Vu que l'actuariel est inférieur au proportionnel, les établissements auraient bien intérêt à afficher l'actuariel.
Mais vous avez sans doute raison, j'avais la tendance à généraliser à cause de 2-3 prêts conso que j'avais vu indiqué en actuariel.


Later Edit : non non j'ai compris, l'actuariel n'est pas plus intéressant que le proportionnel, pour le prêteur, je faisais un mauvais calcul.