Pret immo taux variable geovar cic

[PAT42]

Bonjour,
J'étudie actuellement les clauses du crédit cité en référence et l'une d'elle retient particulièrement mon attention.
"La baisse du taux sera limitée à la différence entre le taux nominal de départ et la valeur de l’index (Euribor 3 mois) à la date de révision."
Quelqu'un aurait-il la gentillesse d'éclairer ma lanterne, sur la signification de cette phrase?
Vous pouvez trouver la pub du prêt sur le site du CIC (Fin de l'offre le 31 mars 2015).
Merci d'avance
PAT

 

[Aristide]

Bonjour,

Le 24 mars l'Euribor 3 mois était à 0,021%

Supposons :
+ Un taux nominal proportionnel de votre prêt à 2%
+ Au moment de la révision du taux in index Euribor 3 mois à 0,03%

=> Le maximum de baisse sera de 2 - 0,03 = 1,97%; autrement dit le taux de votre prêt sera l'Euribor (2% - 1,97% = 0,03%)

Si au moment de la révision Euribor 3 mois est à 0,8% le maximum de réduction de votre taux sera 2 - 0,8 = 1,2%; autrement dit le taux de votre prêt sera de 2% - 1,2% = 0,8% soit toujours égal à l'Eribor 3mois de l'exemple.

Mais il s'agit bien "du maximum de réduction"; cela signifie qu'il y a probablement d'autres règles pour déterminer le taux applicable à chaque révision.

Cdt

 

[PAT42]

Bonjour,
En effet, je pense qu'il me manque des données. En tous cas des neurones.
Une chose est sûre, c’est le calcul du taux nominal de départ
On part du taux nominal annoncée moins le taux euribor à la date de signature
Si je reprends votre exemple
2%-0,02%=1,98%. Donc 1,98% est le taux nominal de départ. A partir de là je coince.
J’imagine que le pb ne se pose qu’en cas de baisse
Poursuivons cet exemple
Départ 1,98
3 mois plus tard euribor 0,8. Taux 1,98 (ou 2%?)+0,8=2,78%
3 mois plus tard euribor 0,6.
La baisse du taux sera limitée à la différence entre le taux nominal de départ et la valeur de l’index (Euribor 3 mois) à la date de révision.
Baisse du Taux 1,98-0,6=1,38%
Donc baisse du taux (précédent) de 1,38% soit 2,78-1,38%(de 2,78)=2,78-0,038364=2,741636
Au lieu de 1,98+0,6=2,58
Là est ma crainte, on imputerait 100% de la hausse (certes capée), mais pas l’intégralité de la baisse
Voilà j’en suis là ??
CDLT

 

[Aristide]

Une chose est sûre, c’est le calcul du taux nominal de départ
On part du taux nominal annoncée moins le taux euribor à la date de signature

Que dit votre contrat sur la détermination du taux nominal proportionnel de départ ?

Si je reprends votre exemple
2%-0,02%=1,98%. Donc 1,98% est le taux nominal de départ. A partir de là je coince.

Ben non; le taux nominal de départ est de 2%
Ici vous supposez donc que ce taux est déterminé par "Indice Euribor + marge de 1,98 point"

Poursuivons cet exemple
Départ 1,98

Pourquoi 1,98 ?, Le taux est de 2% ?

3 mois plus tard euribor 0,8. Taux 1,98 (ou 2%?)+0,8=2,78%

Si la définition du taux est Indice Euribor + marge de 1,98 point" => 0,8% + 1,98% = 2,78%

3 mois plus tard euribor 0,6.
La baisse du taux sera limitée à la différence entre le taux nominal de départ et la valeur de l’index (Euribor 3 mois) à la date de révision.
Baisse du Taux 1,98-0,6=1,38%

Non; baisse maxi :
=> 2% - 0,6% = 1,40%
=> Nouveau taux mini = 2,78% - 1,40% = 1,38%

Cdt

 

[Cresus93]

Actuellement tous les taux sont tellement bas que j'ai du mal à voir l'intérêt de prendre un taux variable : la probabilité que le taux monte est bien plus importante que celle qu'il baisse.
D'autant qu'en taux de départ variables et fixes sont maintenant presque équivalents.

 

[PAT42]

Ce qui m'est difficile à comprendre, c'est comment on peut passer d'un taux de 2,78 (ou 2,8) avec un euribor à 0,8, à un taux de 1,4 avec un euribor à 0,6?
Je confirme toutefois mon calcul du taux nominal de départ, c'est la seule chose que j'ai pu soutirer au conseillé qui doit me recevoir demain. Et ce taux reste la référence puisque l'augmentation du taux est indexée sur lui également.
"La hausse du taux sera limitée à la valeur du taux nominal de départ + 1."
Voilà pour l'instant j'en suis là.
Je vous en dirai plus dès que j'aurai rencontré le conseillé
Merci
PAT

 

[hargneux]

Logiquement vous devriez avoir
L'index + la marge = taux
Si on considère que la marge est fixe sur la durée, seul la fraction index est susceptible de baisser, si on part de 0.6 la possibilité de baisse reste faible.

 

[PAT42]

Actuellement tous les taux sont tellement bas que j'ai du mal à voir l'intérêt de prendre un taux variable : la probabilité que le taux monte est bien plus importante que celle qu'il baisse.
D'autant qu'en taux de départ variables et fixes sont maintenant presque équivalents.

Oui mais en l'occurrence, même au max du capé il est plus intéressant que le mien
CDLT

 

[PAT42]

Logiquement vous devriez avoir
L'index + la marge = taux
Si on considère que la marge est fixe sur la durée, seul la fraction index est susceptible de baisser, si on part de 0.6 la possibilité de baisse reste faible.

si vous considérez l'index comme étant l'euribor à 3 mois, il est à 0,021 c'est pire. Non ma question ne porte pas sur un baisse du taux par rapport au taux initial annoncé, qui est bas et qui me contente, mais plutôt sur le calcul des baisses éventuelles au cours du temps suite à des hausses qu'il ne manquera pas d'y avoir.
CDLT

 

[PAT42]

Bonjour,
La nuit porte conseil et ce matin, j’aurais plutôt l’interprétation suivante de cette phrase sibylline, mais finalement pas tant que ça.
Donc on me propose un taux nominal. On a vu qu’il existait également un taux nominal de départ, légèrement différent compte tenu de l’Euribor actuel .
Cette phrase signifierait simplement que le taux nominal (celui proposé, le taux effectif de départ) ne peut baisser que si l’Euribor baisse encore par rapport à aujourd’hui. Je me suis basé sur la signification plus simple du taux à la hausse.
J’en déduis que ce prêt est capé à la hausse, mais pas à la baisse, même si cette baisse implique un Euribor négatif, autant dire du domaine du fantasme.
A confirmer par le conseiller…
CDLT