Prêt gigogne - Augmentation mensualité ou remboursement anticipé

[CookieGeant]

Bonjour,

J'espère que ma question n'a pas été déjà posée auparavant, du moins je n'ai rien trouvé à ce sujet dans la recherche

Nous avons un prêt gigogne, pris en 2021 et nous aimerons "optimiser" le remboursement de ce prêt, les outils que nous trouvons sur Internet pour les remboursements / augmentation de mensualités semblent plutôt lié à des prêts classiques du coup on aimerait avoir des avis / feedbacks à ce sujet

Le prêt gigogne est composé de deux prêts

	Taux​	Montant​	Mensualité (hors assurance)​	Durée​	Intérêts à terme​
Prêt court​	0.50​	66 839.00​	571.15	120 mois​	1 699.00​
Prêt long​	0.95​	103 791.00​	198.00 (pendant 120 mois) 779.63 (pendant 120 mois)	240 mois​	13 524.60​

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Question n°1

Nous avons fait une demande à notre Banque pour une simulation d'augmentation des mensualités, l'augmentation n'est possible que sur le prêt court (on ne pourra augmenter les mensualités sur le prêt long que quand notre prêt court sera remboursé). La Banque donne ce résultat pour une augmentation de mensualité de +/- 200 € / mois (769.56€)

• Minoration de 265.77€ du coût du prêt
• Durée restante du prêt 76 mois (au lieu de 98 mois, soit 22 mois de moins)

Mais ne parle à aucun moment de l'impact sur le prêt long, de ce que je comprends, l'augmentation de la mensualité permettra

• de réduire la durée du prêt court
• donc d'entamer le remboursement à 100% du prêt long plus tôt
• donc a également un impact sur le prêt long

Ma question est la suivante, comment puis-je mesurer l'impact de cette modification sur le prêt long? Est-ce que le fait de commencer le remboursement du prêt long 22 mois avant fait que les intérêts dû pour ces 22 mois sont aussi à prendre en compte dans le gain lié à cette augmentation de mensualité?

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Question n°2

Plutôt qu'augmenter les mensualités, nous pensons également garder l'argent de côté et effectuer un remboursement anticipé, est-il possible de rembourser de manière anticipé le prêt long (sur lequel nous payons le + d'intérêts) ou faut-il d'abord rembourser entièrement le prêt court?

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Point n°3

Nous sommes partis sur un remboursement anticipé / augmentation de mensualité mais nous ne sommes pas sûr que ce soit la meilleure option, si quelqu'un désir partager son avis (est-il plutôt préférable d'augmentation les mensualités du prêt court, d'épargner cette argent, de rembourser de manière anticipée le prêt court ou le prêt long) n'hésitez pas, ce serait super sympa de votre part!

 

[Triaslau]

Bonjour,
question naïve mais pourquoi vouloir rembourser ce prêt, que ce soit en anticipé ou en augmentant les mensualités ? on ne va pas revoir ces taux avant longtemps; je conserverai ce prêt comme un trésor. En tout cas votre banque a intérêt à vous faire de bonnes conditions et pas d'IRA car je peux vous assurer qu'ils ouvriront le champagne si vous allez au bout.

 

[CookieGeant]

Du coup votre message réponds un peu à mon point n°3, c'est peut-être plus intéressant de garder cet argent / le plus longtemps possible ce prêt?

En fait j'ai un peu "bloqué" sur les intérêts du prêt long, le prêt court ne coûte effectivement rien mais je me dis quand remboursement plus tôt le prêt court et, du coup, plus tôt le prêt long, alors les "gains" sur les intérêts cumulés des deux prêts seraient intéressant ; mais j'ai du mal à me rendre compte de l'impact d'une modification du prêt court sur le prêt long (si je simule une augmentation des mensualités sur le prêt long, en faisant comme si c'était un prêt normal ça me donne +/-3000 euros d'intérêts en 69 mois de moins)

Si on va dans le sens de votre message et qu'on garde le prêt voir qu'on baisse la mensualité (étant donné que le taux est hyper intéressant et que pour le prêt court par exemple baisser de 10% soit 67€ / mois ne fait qu'augmenter les intérêts totaux de 127€, donc plus intéressant de baisser la mensualité et d'épargner cet argent) ; j'arrive pas à voir l'impact que ça aura sur le prêt long (de combien sera l'augmentation des intérêts / durée du prêt long)

 

[Triaslau]

Même les intérêts du prêts long sont très faibles, si vous mettez les fonds que vous souhaitez rembourser sur un livret A ou un fond euro et vous serez forcément gagnant. Donc financièrement çà n'a pas de sens mais il peut y avoir d'autres raisons plus personnelles telle que la volonté d'avoir moins de dettes et/ou par exemple que ca vous aide à économiser car vous savez que çà sera plus difficile de toujours placer ce que vous anticipez de mettre dans l'échéance.,

 

[Warren]

Même les intérêts du prêts long sont très faibles, si vous mettez les fonds que vous souhaitez rembourser sur un livret A ou un fond euro et vous serez forcément gagnant. Donc financièrement çà n'a pas de sens mais il peut y avoir d'autres raisons plus personnelles telle que la volonté d'avoir moins de dettes et/ou par exemple que ca vous aide à économiser car vous savez que çà sera plus difficile de toujours placer ce que vous anticipez de mettre dans l'échéance.,

En effet, avec ces taux canons, ce serait une grosse bêtise de rembourser ces prêts. Sur 10 ou 20 ans n'importe quel placement rapportera plus que 0,50% ou 0,90%. A commencer par le Livret A+LDD à 3%, mais ça ne fera que 35 000€. Placez le reste de ce que vous comptiez rembourser sur des fonds datés à 5-6% et quasi sans risques.

 

[CookieGeant]

Merci beaucoup pour vos réponses et vos conseils, du coup on va changer notre stratégie et essayé de garder ces deux prêts le plus longtemps possible!