PAS avantage et inconvénient ?

[lety]

Bonjour à tous !

Ma toujours très charmante conseillère , m' a recontacté pour m'apprendre ( ce que je savais deja par ailleurs ..) que j'avais droit au pret a l'accession sociale et que c'etait dommage de ne pas en profiter !!
M'etant auparavant renseigner aupres de la caf , je n'ai aucun droit au apl , a moins un jour d'avoir au minimum 4 enfants ( ce que je ne souhaite pas ! bien entendu )
Donc ayant rdv cet apres midi avec elle pour finaliser ma demande de pret , je me demande quel est mon interet ( et surtout le sien ....) a prendre un pret Pas. D'apres ce que j'ai cru comprendre , les taux peuvent etre plus elevés qu'un taux d'un pret conventionel , et surtout risque d'etre variable.
Je voudrai bien que certain d'entre vous eclairent ma lanterne .
parce qu'au final , je privilegie mes interets propres plutot que les siens , donc si c'est plus avantageux (bien que n'ayant pas droit au apl , je ne vois pas en quoi ..) je veux bien y reflechir , sinon niet je conserve mon pret conventionel.
Merci encore des conseils et avis !!!

 

[hargneux]

Bonjour

Si vous êtes certaine de ne jamais avoir droit aux APL, le PAS n'a que des inconvénients :

- Garantie réelle obligatoire (IPPD / Hypothèque), pas de caution possible
- Absence de modularité, pas de possibilité de modifer ni la durée, impossible de suspendre l'échéance en cours de prêt.

Un avantage, tous frais divers limités à 500 €

Par contre votre banque n'a pas non plus intérêt a vous le faire. Elle doit payer à l'état un pourcentage du prêt au départ (d'où un taux un peu plus élevé sur le PAS) et une commission annuelle sur les encours.

Par contre, elle faillirait à son devoir de conseil de ne pas vous le proposer et vous devrez signer une lettre de renonciation, indiquant que vous a informé de cette possibilité et que c'est vous, qui informé y avait renoncé.
Vous ne pourrez plus invoquer l'absence de conseil un jor ou l'autre.

Slts

 

[lety]

Merci beaucoup Hargneux de vos precieux renseignements , je comprends mieux maintenant les raisons de son appel.
Je vais donc signer sa lettre de renonciation au Pas , surtout si les taux sont plus elevés et que je n'en retire aucun avantage !

 

[lety]

hargneux ou toute personne competente en la matière! j'ai vraiment besoin de vos avis eclairés ou d'un texte de loi .
Je viens de sortir de ma banque et je passe par toutes les couleurs ! en deux mots la lettre de renonciation n'a aucune valeur juridique (elle a tel a son grand chef devant moi ) donc ils sont dasn l'obligation de me faire un pret a taux zero plus un pret pass et non pas un pret classique ! meme si je n 'en veux pas !!! c'est ou celà ou rien !!!
apres discussion et vu que je n'en demordais pas , je n'en veux pas c'est mon choix tout de meme !! elle m'a promis de se renseigner plus specifiquement .
Elle m'a qd meme fait une simulation associée (PTZ PLUS PASS) et là en rentrant chez moi je me rends compte egalement qu'elle a mis pour l'assurance 100 % sur mon concubin ( qui je le précise n'a aucun revenu puisque c'est sur mon salaire que sera deduit le montant du pret ) donc quel interet !
ESt ce qu'une banque peut obligé qlq de prendre un pret qu'elle ne souhaite pas !!!????
Merci de me renseigner car là j'avoue je commence a perdre les pédales !

 

[stunt38]

Bonjour,

1er chose : la conseillère se trompe en disant que la lettre de renonciation n'a aucune valeur juridique, c'est au contraire la seule chose qui prouve que vous renoncez en connaissance de cause.

2nd chose : la banque ne peut prendre une assurance sur quelqu'un qui n'a rien a voir dans l'opération et qui n'a pas connaissance du dossier...j'aimerais bien savoir quel motif elle vous a invoqué...?

Cdt

 

[lety]

Merci de votre réponse !
c'est bien ce que je pensais au sujet de la lettre ! mais elle n'en demordais pas !
jusqu'a present mon concubin n'apparaissait pas car je faisais le pret moi meme , lui apportant le reste des fonds et n'ayant pas des revenus fixes a l'heure actuel , c'est elle qui m'a dit de l'associer au pret en tant que co emprunteur en disant que celà ne changeait rien au final puisque le pret c'etait moi qui le rembourserait , et au final celà change puisqu'il se retrouve avec une assurance à 100 % et moi avec 25 euros de plus par moi d'assurance ! bon certe si lui arrive quelques chose ( ce que je ne souhaite surtout pas ! ), je n'aurai plus rien a payer ! mais qd meme ; ele a omis de m'en parler !

 

[hargneux]

Bonsoir

- L'attestation n'a pas une grande valeur juridique.
Mais, il n'en reste pas moins que l'essentiel est, pour la la banque, de prouver qu'elle vous a bien informé et cette lettre l'atteste.

- Vous êtes libre de vos choix. Si vous ne voulez pas du PAS, on ne peut pas vous l'imposez. Idem pour le taux 0, c'est dommage, mais ca relève de votre décision.

- Pour votre concubin, qu'il soit emprunteur ou pas, ca change tout ! En tant que co-emprunteur, il est solidaire de votre dette.
Par contre, comme vous ne serez pas propriétaire de 100 % du bien, il ne sera pas posible de prendre une caution type Cré log, il faudra passer par une IPPD sur votre part
+ une caution hypothécaire de votre concubin sur sa part pour reformer une pleine propriété.

- Pour l'assurance, s'il finit pas être co emprunteur, le fait qu'il n'ai pas de revenus aujourd'hui ne veut pas necesairement dire qu'il n'en aura jamais.
Personnellement, j'ai toujours conseillé du 100 % sur chaque tête, c'est un peu plus cher, c'est vrai, mais jai vu tant de drames après que....
S'il n'est pas co-emprunteur, il n'est pas possible de l'assurer.

Slts

 

[lety]

Merci beaucoup pour tous ces renseignements.
Elle doit normalement me rappeler en fin de semaine qd elle en saura plus .
Je verrai bien à ce moment là ce qu'elle me propose . Si ma banque refuse de me faire un pret classique et bien j'irai voir ailleurs sans aucun regret.

 

[lyon03]

Bonjour

Si vous êtes certaine de ne jamais avoir droit aux APL, le PAS n'a que des inconvénients :

- Garantie réelle obligatoire (IPPD / Hypothèque), pas de caution possible
- Absence de modularité, pas de possibilité de modifer ni la durée, impossible de suspendre l'échéance en cours de prêt.

Un avantage, tous frais divers limités à 500 €

Slts

Pour la modularité sur un PAS , ca dépend des banques: SG ne le permets pas, CA le permets à titre d'exemple.

Autre avantage du PAS, frais d'hypothèque réduit car tu ne payes pas la taxe de publicité donc réduction d'environ 1500 E par rapport à une hypothèque normale.

 

[kenko82]

Je ne connaissais pas ce principe de lettre de renonciation, de mon côté s'il n'y a pas d'APL je ne propose jamais le PAS.................et on ne m'a jamais formé en ce sens.

Beaucoup de dossiers sont éligibles au PAS mais peu de ménages ont l'APL dans ces dossiers, et du coup j'explique qu'il n'y a pas d'intérêt à le faire s'il n'y pas d'APL mais je n'ai jamais rien fait signer à ce sujet, et je n'ai jamais eu connaissance de cette procédure.