Mise en demeure

[Forever44]

Bonjour,je vous explique ma situation.
Nous avons avec mon mari des difficultés incessante de découvert nous avons acheté une maison il y a 3 ans,et nous avons un fils de 1 an.
Mais voilà nos trois comptes sont depuis plusieurs mois à partir du 10 du mois a découvert.
Le compte de mon conjoint,le miens et le compte commun ou y a (prêt maison,assurance ect..)
Des transactions sur le compte commun sont rejetés.


Seul mon compte est en autorisation de découvert de 500.
Nous gagnons chacun le SMIC.
Après plusieurs factures, frais voiture ect..nous arrivons pas à refluer notre découvert.malgres que nous dépensions le moins possible mise en part (courses,carburant )

Nous avons déjà eu plusieurs rdv avec notre conseiller banquier et nous sommes en client sensible orange.
Nous essayons tant bien que mal de recouvrir le découvert,mais sans prime ect..c'est très difficile.
Mais voilà ce matin j'ai reçu un recommandé de mise en demeure où nous devons rembourser sur 15 jours 880euros pour moi et 200 pour mon mari. Je me suis effondré en recevant le courrier.

Actuellement mon mari a un compte de découvert de 200 euros et moi 750,compte commun 150.
(Rien de côté )
Mais voilà quand nous allons recevoir nos salaires nous seront à nouveau dans le vert ?

Alors est ce que sa compte pour le remboursement de la mise en demeure ?
Ou il faut rembourser même quand on aura les salaires et les comptes au vert pour quelques jours ?
Et si ce n'est pas le cas ? Comment faire ? Il est impossible pour nous de rembourser une tels somme en 15jours..a moins que de l'argent pousse dans mon jardin..et s'ajoute à sa une facture de 150 euros de l'électricité qui a été rejeté.
Merci je suis très inquiète.

 

[Triaslau]

Bonjour,
Il faut prioriser vos dettes et vous assurer de regler uniquement les dettes essentielles, c’est à dire le loyer et les charges indispensables.

Cette dette de 800 euros, elle correspond à quoi? Si c’est un credit a la consommation alors elle n’est pas du tout prioritaire.

Dans le même temps il faut demander un rendez vous à la banque de france et lancer un procédure de surendettement. Vous pouvez vous faire assister dans cette demarche par une association spécialisée comme Crésus; ils vous aideront à choisir les dettes qui doivent continuer d etre remboursée et celle qui doivent être ignorées le temps de lancer la procédure.

 

[Nature]

Tout d'abord, de qui émane ces lettres en recommandé ? Car toutes les dettes ne nécessitent pas la même priorisation.
Mais si je lis bien à travers les lignes, ce seraient des lettres avec AR de votre banque ?

Ensuite, et sans chercher aucunement à vous rassurer, vos découverts n'ont rien d'affolant en soi.
Je pourrais vous parler des centaines de millions d'Euros d'impayés que j'ai eu à gérer dans ma carrière sous forme de recouvrement ou rachats de dettes, cela permet de relativiser ...

Ce qui n'empêche que si la banque agit ainsi, c'est qu'elle cherche à se couvrir. Vraisemblablement ensuite pour titrer la créance (obtenir un jugement) afin d'allonger le délai de prescription et autres.
Une fois le titre obtenu, il est vraisemblable qu'il ne le rende pas exécutoire car assez couteux surtout pour des petites sommes, mais passeront par des process amiables tels des cabinets de recouvrement ou huissiers (mais en voie amiable).. Gros avantage : dans les deux cas, on peut discuter et batir des moratoires de paiement adaptés ( chartre de déontologie à respecter, et contrairementà ce que l'on pourrait croire les cabinets de recouvrement et huissiers font très attention à ce point).

Par contre, vérifiez si vous bénéficiez bien des aides financières diverses auxquelles vous pourriez prétendre telles :
- Prime énergie
- Aide à l'allocation de base pour enfant ( dans votre cas, 150 euros/mois jusqu'aux 3 ans de votre enfant ) : https://www.service-public.fr/parti...ion/resultat?lang=&quest0=0&quest1=0&quest2=0
- Eau : https://www.aide-sociale.fr/tarif-social-eau/
- Prime d'activité : https://www.mes-allocs.fr/guides/prime-d-activite/prime-dactivite-plafonds-2022/

Il existe aussi des aides par la CAF. Voir avec eux. https://www.aide-sociale.fr/pret-caf/

Il existe aussi des prêts d'honneur de la CAF. ATTENTION : les prêts complémentaires peuvent être une bonne chose, mais pour RESTRUCTURER des dettes et diminuer leurs impacts mensuels en terme de remboursements, mais pas pour faire de la cavalerie financière qui vous mènerait au surendettement.
Et on évite les daubes de prêts à la consommation qui sont de la cocaïne financière !!!!!

Concernant EDF, ils ne couperont pas l'electricité mais réduiront la puissance. Mais là aussi, même chose, ils ont une cellule pour personnes en difficulté financière et on peut discuter (voir téléphone ici) : https://selectra.info/energie/fournisseurs/edf/coupure-impaye#:~:text=Pour cela, il faut appeler,le consommateur régularise sa situation.

 

[Nature]

Bonjour,
Il faut prioriser vos dettes et vous assurer de regler uniquement les dettes essentielles, c’est à dire le loyer et les charges indispensables.

Il n'y a pas de loyer car ils sont propriétaires depuis 3 ans

Cette dette de 800 euros, elle correspond à quoi?

Effectivement comme dit dans ma réponse (tapée en même temps que la tienne) ce serait intéressant d'avoir cette info.

Si c’est un credit a la consommation

Concernant les process de recouvrement, c'est exactement la même manière (décrite dans mon message précedent) que les banques. cependant, je serai plus mesuré que toi car je ne connais pas l'organisme concerné, et certains sont bien plus féroces que les banques ...

Dans le même temps il faut demander un rendez vous à la banque de france et lancer un procédure de surendettement.

Euh, ce n'est pas aussi simple que cela. Car vu les infos indiquées par la personne concernée, elle est certes en difficultés financières mais semble nullement suffisamment endettée à ce jour pour bénéficier du process surendettement. Son dossier devrait être rejeté.

Vous pouvez vous faire assister dans cette demarche par une association spécialisée comme Crésus; ils vous aideront à choisir les dettes qui doivent continuer d etre remboursée et celle qui doivent être ignorées le temps de lancer la procédure

Cool, je suis content de voir quelqu'un qui connait aussi l'association Crésus.
Pour info, les cabinets de recouvrement dirigent les débiteurs dans des situations terribles vers ces associations.
Dans les grandes structures, il y a un service pour cela qui peut d'ailleurs être le même que celui de la gestion des surendettement au nom des clients

 

[Triaslau]

Il n'y a pas de loyer car ils sont propriétaires depuis 3 ans

Ok j avais pas vu cette partie

Effectivement comme dit dans ma réponse (tapée en même temps que la tienne) ce serait intéressant d'avoir cette info.


Concernant les process de recouvrement, c'est exactement la même manière (décrite dans mon message précedent) que les banques. cependant, je serai plus mesuré que toi car je ne connais pas l'organisme concerné, et certains sont bien plus féroces que les banques ...

Je parle de crédit conso; qu il soit octroyé par une banque ou par une société de financement ne change rien, ce n’est pas une dette prioritaire. Elle sera annulée et je crains d ailleurs que ce coup de pression soit une dernière tentative du créancier de récolter ce qu il peut avant d être écarté

Euh, ce n'est pas aussi simple que cela. Car vu les infos indiquées par la personne concernée, elle est certes en difficultés financières mais semble nullement suffisamment endettée à ce jour pour bénéficier du process surendettement. Son dossier devrait être rejeté.

Etre a découvert depuis des mois; sur 3 comptes différents ne serait pas suffisant?? Pas besoin d avoir un crédit pour être surendettés; 30% des dossiers recevables n’en ont pas;
Ce dossier rentre totalement dans le cadre du surendettement; mieux vaut annuler qq miliers d euro maintenant plutot que dattendre alors que la situation semble complètement compromise.

Cool, je suis content de voir quelqu'un qui connait aussi l'association Crésus.
Pour info, les cabinets de recouvrement dirigent les débiteurs dans des situations terribles vers ces associations.
Dans les grandes structures, il y a un service pour cela qui peut d'ailleurs être le même que celui de la gestion des surendettement au nom des clients

Et je connais aussi très bien le surendettement 🤣

 

[Forever44]

Bonjour merci de vos réponses. Et vos mise en oeuvre pour m'aider a faire face au découvert. Les 800 euros correspondent à mon découvert de ce mois ci le 15 Mai. Mais ensuite j'ai vendu un objet sur leboncoin et a l'heure actuelle je suis a 760 de découvert.
Ma question cruciale est : Est ce que ma mise en demeure sera "annulé" quand on aura nos salaires et donc nos 2 comptes a nouveaux dans le vert ? Ou non et c'est en plus ? Merci de tout ces renseignements d'aide pour le recouvrement de nos dettes.

 

[Nature]

Etre a découvert depuis des mois; sur 3 comptes différents ne serait pas suffisant??

Cela ne peut evidemment être une raison car il s'y ajoute nécessairement aussi une notion de taux d'endettement :

mieux vaut annuler qq miliers d euro maintenant plutot que dattendre alors que la situation semble complètement compromise.

Tu es déja dans le "Rétablissement personnel" alors qu'il y a des étapes auparavant telle la mise en place d'un plan conventionnel de remboursement, pouvant comporter suppression d'intérêts, gel de créances sur plusieurs années, etc ...
De plus un rétablissement personnel peut entrainer la vente des biens.
Dans les 2 cas, inscription au FICP pour 5 années. Donc comme préconisé, voir si aides possibles auparavant, ou demande de conseils ici :

Et je connais aussi très bien le surendettement 🤣

Je n'en doute pas un seul instant , c'est manifeste

 

[Nature]

Ma question cruciale est : Est ce que ma mise en demeure sera "annulé" quand on aura nos salaires et donc nos 2 comptes a nouveaux dans le vert ? Ou non et c'est en plus ? Merci de tout ces renseignements d'aide pour le recouvrement de nos dettes.

Globalement, si j'ai bien compris, votre banque vous réclame tous vos découverts (autorisés et non autorisés) ? Et la seule chose que vous devez à votre banque à ce jour sont bien ces découverts ?
Si oui, quand vos salaires seront virés cette dette s'effacera logiquement, mais je crains qu'ensuite vous n'ayez plus de découvert sinon je ne vois pas trop l'intérêt de la banque de faire ainsi. Je suppose que d'autres élements l'affolent.

Concernant les mises en demeure, puisque c'est cela qui semble vous paniquer, ne vous inquiétez pas de celles-ci.
Il y aura beaucoup d'étapes avant souci coercitif. Donc vous avez encore du temps, mais ne restez pas inactive, faites-vous aider par ces organisme :

Emmenez à ces organisme locaux vos documents, car à distance il est impossible de faire une réponse pertinente. Il y a trop d'incertitude et il manque trop de paramètres.

Il y a aussi une solution ( pas agréable ) : vente de la maison si après avoir payé la banque, il y a un restant financier pour vous remettre en selle.
Voire vente si vous estimez que vous paieriez moins cher en étant locataires. Car n'est-ce pas cet emprunt qui vous aurait asphyxié ? En effet, on vous a prété l'argent à l'époque, c'est donc que votre dossier était bon. Il y a donc un truc financier qui cloche à ce jour, il faut le trouver et l'éradiquer.

 

[Nature]

Je remets les PJ que j'avais inclus dans le message pour Triaslau. Fausse manoeuvre, désolé :

 

[Membre34128]

Bonjour

Je pense qu’avant de proposer un certain nombre de solutions, il faudrait avoir le détail chiffré des revenus et des dépenses mensuelles du couple.

Ensuite l’intervention de Triaslau m’interpelle quand il écrit: "Cette dette de 800 euros, elle correspond à quoi? Si c’est un credit a la consommation alors elle n’est pas du tout prioritaire."

Je ne suis pas certain que le créancier voit cela de la même manière sans compter les risques encourus (fichage FICP, tribunaux, etc….) par Forever44…

Si les problèmes financiers sont persistants, je ne vois pas comment Forewer44 va pouvoir garder leur maison dont ils sont propriétaires.

Cela étant, il est évident qu’il ne faut pas faire l’autruche dans cette situation, ce que ne fait pas Forewer44 puisqu’elle sollicite de l’aide sur le forum et qu’elle s’est rapprochée de sa banque, mais consulter gratuitement un avocat ou une association de consommateurs sont également des choses à faire et proposer par les interlocuteurs précédents.