Le Naïf doit-il se séparer de son PEL ?

[Naïf]

Bonjour,

J’ai besoin de renseignements et comme je comprends difficilement les subtilités financières et fiscales j’évite de m’adresser à ma banque qui me prend pour un naïf et qui n’a pas forcément tort. C’est pourquoi je me suis inscrit à ce forum …

Titulaire d’un PEL souscrit le 30/04/2010, celui-ci est arrivé à échéance le 30/04/2020.Bien qu’il ne soit plus alimenté je perçois toujours des intérêts annuels. Les droits au prêt m'intéressent peu.

Ma question est simple, ma banque cherche à m’inciter à clôturer mon PEL pour placer les fonds sur un autre produit, est-il plus intéressant de conserver mon PEL à 2.5% ? Que puis-je lui répondre ?

Je ne comprends rien à la fiscalité de ce produit qui change souvent aussi, au-delà des prélèvements sociaux, à quel moment est-ce qu’il faudrait que je me sépare de ce placement ? Et auquel cas, dans quel produit réinvestir ? J’ai peu confiance dans les « conseils » de la banque …

Merci d’avance de bien vouloir m’éclairer

 

[Florent59]

Bonjour,

ma banque cherche à m’inciter à clôturer mon PEL pour placer les fonds sur un autre produit

Servir une rémunération de 2,5% coûte cher aux banques, elles ont donc intérêt à ce que les détenteurs de vieux PEL les clôturent et replacent l'argent sur un produit qui leur coutera moins cher et qui leur rapportera plus de frais et de commissions (assurance-vie, PEA...). En clair, en vous demandant de clôturer votre PEL, votre banque défend surtout ses propres intérêts, qui ne sont pas forcément les vôtres.

est-il plus intéressant de conserver mon PEL à 2.5% ?

Si vous ne voulez prendre aucun risque avec votre argent, oui il est plus intéressant de conserver le PEL, car aucun placement sans risques ne fait mieux que 2,5% brut (soit 1,75% nets après flat tax) à l'heure actuelle (à part le Livret Épargne Populaire à 2,2% nets mais il est limité à 7700€ de versements et il faut respecter des conditions de revenus). Par exemple si on compare avec une assurance vie 100% fonds euro (sans aucun risque de perte), la meilleure rémunération que je connaisse c'est 1,35% brut, donc inférieure au rendement du PEL...

Que puis-je lui répondre ?

Que vous ne souhaitez pas clôturer votre PEL.
Par ailleurs, comme celui-ci a été ouvert avant le 1er mars 2011, vous pouvez le conserver jusqu'a la fin de vos jours, personne ne peut vous contraindre à le clôturer.

Je ne comprends rien à la fiscalité de ce produit qui change souvent aussi

Vous pouvez consulter ce site qui vous dira clairement quelles sont les conditions de durée, fiscalité, etc, qui s'appliquent à votre cas :
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F16140

à quel moment est-ce qu’il faudrait que je me sépare de ce placement ?

Le jour où vous voudrez récupérer les fonds pour x raisons, pour un projet, etc, mais il faudra bien réfléchir car c'est une décision sans retour possible, parfois il peut être plus intéressant de ne pas casser le PEL et à la place d'emprunter la somme nécessaire si les taux de crédit sont bas.

Ou bien le jour où les taux des livrets remonteront et seront plus rémunérateurs que le PEL, mais il faudra peser le pour et le contre car le taux du PEL est garanti à vie alors qu'il n'y a aucune garantie pour les livrets.

Ou bien le jour où vous voudrez profiter des avantages du PEL (droits à prêt, prime d'état, etc).

 

[gden]

Bonjour
Florent59 a bien résumé mais a omis de préciser qu'à partir du 1er mai la rémunération de votre pel allait baisser car plus de 12 ans. Vous gagnerez donc un peu moins que ce que vous gagnez jusqu'à présent.

 

[Naïf]

Tout d'abord un sincère grand merci Florent59 pour ces réponses....
Parfois sur les forum, le questionneur (naïf par nature) se fait prendre de haut parce que:
Il ne pose pas de questions intelligentes...
Et surtout, non seulement il ne connait rien au sujet mais en plus il ne connait pas les réponses à ses questions !!!
C'est probablement oublier que s'il vient sur un forum, hein !!! c’est justement pour se renseigner.

Mais bon, passons et merci encore puisque ici, manifestement ce n'est pas le cas...
Il arrive aussi que quand on pose trois ou quatre questions dans une structure logique, une seule soit renseignée !
Ce n'est pas non plus le cas ici ...
Ainsi, j'en sais un peu plus sur mon PEL et ce, de façon précise et argumentée.
Je saurais donc de quoi je parle à la prochaine tentative de ma banque.

Maintenant, en rapport avec l'intervention de gden:

Bonjour
Florent59 a bien résumé mais a omis de préciser qu'à partir du 1er mai la rémunération de votre pel allait baisser car plus de 12 ans. Vous gagnerez donc un peu moins que ce que vous gagnez jusqu'à présent.

dans quelle proportion le rendement du PEL viendrait-il à baisser ?

 

[Gingko]

Tout d'abord un sincère grand merci Florent59 pour ces réponses....
Parfois sur les forum, le questionneur (naïf par nature) se fait prendre de haut parce que:
Il ne pose pas de questions intelligentes...
Et surtout, non seulement il ne connait rien au sujet mais en plus il ne connait pas les réponses à ses questions !!!
C'est probablement oublier que s'il vient sur un forum, hein !!! c’est justement pour se renseigner.

Mais bon, passons et merci encore puisque ici, manifestement ce n'est pas le cas...
Il arrive aussi que quand on pose trois ou quatre questions dans une structure logique, une seule soit renseignée !
Ce n'est pas non plus le cas ici ...
Ainsi, j'en sais un peu plus sur mon PEL et ce, de façon précise et argumentée.
Je saurais donc de quoi je parle à la prochaine tentative de ma banque.

Maintenant, en rapport avec l'intervention de gden:


dans quelle proportion le rendement du PEL viendrait-il à baisser ?

Bonjour

La rémunération ne baisse pas mais les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu après la douzième année.

 

[Triaslau]

Vu qu’il avait déjà donné le taux net de flat taxe il n’y avait pas lieu d’indiquer que ça allait diminuer.

 

[gden]

Comme Naïf a dit qu'il n'était pas spécialiste il était bon de bien mettre en avant cette baisse qui interviendra dans 15 jours pour lui