Intérêts intercalaires et L'orde de débolcage des fonds

[Michel001]

Bonjour!

Je demande un conseil sur l'ordre optimal de déblocage des fonds pendant la phase de la construction quand on doit payer le loyer et les intérêts intercalaires (ça me fait vraiment peur !!).

Voici notre financement :

- Prêt principale   4.25%     87.000€
- PTZ                 0%         52.850€ pas de différé 
- Prêt VIVRELEC   2.25%      6.000€ pas de différé 
- Prêt patronal     2.72%     15.000€ pas de différé

J'ai entendu que on peut débloquer au début juste une partie de PTZ pour éviter les frais pendant les premiers mois?

Quel est l'ordre de déblocage le plus judicieux pour pouvoir arriver vivant à la fin de la construction?

Merci pour vos réponses.

Michel.

P.S. Signature d'achat du terrain dans 3 semaines et puis c'est la construction qui démarre.

 

[Michel001]

Personne n'a un conseil à donner?

 

[Aristide]

J'ai entendu que on peut débloquer au début juste une partie de PTZ pour éviter les frais pendant les premiers mois?

Quel est l'ordre de déblocage le plus judicieux pour pouvoir arriver vivant à la fin de la construction?

Bonjour,


Sur le plan financier, la logique serait de débloquer en priorité les ressouces qui coûtent le moins cher soit :
1) - PTZ 0,00%
2) - Apport personnel s'il est placé à un taux inférieur à 2,25%
3) - Prêt VIVRELEC 2.25%
4) - Prêt patronal 2.72%
5) - Prêt principal 4.25%

Mais sachez aussi que certains Etablissements permettent d'amortir dès le premier euro mis à disposition ce qui évite ces intérêts intercalaires.

Cordialement,

 

[Michel001]

Merci Aristide,

Selon la logique financière, je suis d'accord avec toi, mais selon les réalités de la vie... Je cherche une autre logique - je cherche un schéma pour passer une année avec moins de frais possible (et je ferme les yeux sur les coûts et les délais donc)

Je ne suis pas sûr qu'il est mieux de commencer par PTZ car celui là ne peut pas être différé. Donc on paye dès le départ les mensualités qui sont de l'ordre de 300 euros. Et ça, ça va faire très mal dès le départ.

En effet, tous les prêts sont sans différé sauf le prêt principal qui est en différé partiel. Et ma conseillère veut que je commence par le prêt principal.

Je lui ai demandé de se renseigner si c'est possible d'utiliser juste une grosse partie de PTZ et réserver le reste pour la fin, car j'ai lu sur les forums que le prêt est remboursable que s'il est complètement débloqué. Pour l'instant ma conseillère m'a pas donné des nouvelles, mais elle s'en doute fort.

j'espère bien que la conseillère était consciente qu'en plus de loyer de 820 euros on aura les mensualités à payer et nous allons passer une année de construction assez hmm fragile...


P.S. Signature de terrain le 12 novembre.

 

[Aristide]

Votre problème n'est donc pas le coût global du crédit mais l'équilibre de votre trésorerie.

Si seul le prêt principal peut être assorti d'un différé, il faut alors commencer par l'apport personnel et ensuite des mises à disposition en fonction des besoins à partir du prêt principal.

Il y a deux pratiques principales qui, elles mêmes, se divisent en 2 possibilités
1) - Différé interne
Dans ce cas si vous avez un prêt de 20 ans avec un différé de 1 ans en fait vous amortirez votre prêt sur 19 ans = échéances plus fortes/coût crédit moins élevé

2) - Différé externe
Dans ce cas la durée du différé s'ajoute à la durée du prêt = coût du crédit plus élevé

Dans chaque cas ci-dessus
1) - Différé partiel ou différé de capital = Paiement des intérêts (+ assurances) au mois le mois
2) - Différé total ou franchise = vous ne payez que les assurances.
Dans ce cas faire attention à la capitalisation des intérêts car vous pourriez être amenés à payer des intérêts sur les intérêts.

Pour plus de détails à ce sujet je vous suggère de voir les nombreux échanges antérieurs

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/teg-sur-credit-relais.10589/

Maintenant voir avec votre banque la/les technique(s) qu'elle peut vous proposer.

Cordialement,