Enquête comparative sur les délais d'encaissement Virement par Internet ?

[Torseur 06]

Bonjour à tous,

Je viens vous parler d'un sujet qui me turlupine depuis plusieurs années et je suis surpris qu'aucune enquête n'ait été faite sur votre forum de très bonne qualité.
Depuis la loi du 1er Janvier 2012, le montant d'un virement SEPA (Virement Européen inférieur à 50 000 €) est crédité sur le compte bénéficiaire en 1 jour ouvrable à compter de la réception de l'ordre de virement par la banque.
J'ai voulu un petit peu comparer et regarder si les banques respectaient ces délais.
Les délais sont-ils respectés ? Qui fait le délais la banque émettrice ou la banque réceptrice ?

Voilà comment j'ai procédé :

J'ai 3 comptes courants dans 3 banques différentes (CIC Sud Ouest, Caisse d'Epargne Cote d'Azur, Boursorama).
A une date et une heure spécifique j'ai fait des virements entre chacun des comptes courants de 10€ par Internet.
J'ai noté pour chaque banque l'heure et le jour de réception des virements.
Pour avoir l'heure du virement reçu j'ai essayé de me connecter toutes les heures à mes applications bancaires pour essayer de récupérer l'heure exacte du virement (si vous connaissez une application qui notifie l'heure exacte d'un virement reçu je suis preneur...) Du coup l'heure exacte du virement reçu peut être un peu surestimé car dépend de l'heure à laquelle j'ai consulté mes comptes...

Voilà mes résultats pour des virements de 10 € :
"Banque de départ" -> "Banque d'arrivée" ("Jour de départ" à "heure de départ" -> "Jour ouvrable d'arrivée" à "heure d'arrivée")

CIC -> Boursorama (J à 14h00 -> J+1 à 18h00)
CIC -> Boursorama (J à 20h00 -> J+2 à 23h00)
CIC -> Boursorama (J à 20h00 -> J+1 à 21h15)
CIC -> Boursorama (J à 23h30 -> J+1 à 20h00)

CIC -> Caisse d'Epargne (J à 20h00 -> J+1 à 13h30)
CIC -> Caisse d'Epargne (J à 20h00 -> J+1 à 16h13)
CIC -> Caisse d'Epargne (J à 23h30 -> J+1 à 16h52)

Boursorama -> Caisse d'Epargne (J à 20h00 -> J+1 à 14h45)
Boursorama -> Caisse d'Epargne (J à 20h30 -> J+1 à 14h00)
Boursorama -> Caisse d'Epargne (J à 23h30 -> J+2 à 18h35)

Boursorama -> CIC (J à 20h00 -> J+1 à 19h29)
Boursorama -> CIC (J à 20h30 -> J+1 à 23h00)
Boursorama -> CIC (J à 23h30 -> J+2 à 21h00)
Boursorama -> CIC (J à 23h50 -> J+2 à 19h50)

Caisse d'Epargne -> CIC (J à 14h00 -> J+1 à 17h00)
Caisse d'Epargne -> CIC (J à 20h00 -> J+1 à 19h29)
Caisse d'Epargne -> CIC (J à 23h30 -> J+1 à 18h45)

Caisse d'Epargne -> Boursorama (J à 20h00 -> J+1 à 21h15)
Caisse d'Epargne -> Boursorama (J à 23h30 -> J+1 à 20h00)

Conclusion :
Ce que je déduis c'est que c'est la banque réceptrice qui semble faire le délais.
Ce délais est probablement lié au nombre de mises à jour effectués par la banque dans la journée pour mettre à jour les mouvements bancaires du compte.

_ La Caisse d'Epargne semble être une bonne cliente dans le sens où les virements sont encaissés en pleine journée majoritairement en J+1.
_ Boursorama encaisse la plupart du temps à J+1 aussi mais les virements ont l'air d'être mis à jour qu'à partir d'une certaine heure, probablement 18h00 d'après mes relevés.
_ Le CIC encaisse la plupart du temps à J+1 mais 2 fois à J+2. Les virements ont l'air d'être mis à jour qu'à partir d'une certaine heure, probablement 17h00 d'après mes relevés.

Avez vous des idées pour améliorer ce comparatif ? Pouvez vous partager vos délais de virement pour ceux qui en ont la patience ?

Meric de vos retours !!!

 

[ZRR_pigeon]

il ne s'agit pas d'une mise a jour d'acrobat reader sous windows...mais plutot une mise a jour generale synchronisee multi-sites de systemes temps reel, et qui doit se finir par une validation.

c'est plus difficile qu'il n;y parait.

 

[hargneux]

Maintenant, j'ai un peu de mal à comprendre en quoi consistent ces maintenances ?

Peut être parce que c'est un métier, mais pas le votre !

De la même manière il semble que la Caisse d'Epargne Cote d'Azur dont je suis client ait un système de mise à jour proche du temps réel dans le sens où des virements sont crédités à diverses heures de la journée contrairement aux autres banques

Il y divers lots transmis dans la journée et pour la CE comme pour les autres. Les seules opérations que vous pouvez voir en dehors des lots ce sont les virements internes (de CE à CE) et les TGV (qui utilise la plate forme TARGET)

Pour ce qui est de faire marcher le système à la hussarde, 7/7 et 24/24 essayez avec les pays qui ferment à 13 h en ce moment pour des motifs qui n'ont rien de bancaire.

 

[paal]

Beaucoup de questions abordées au travers de ce post

Je vous remercie de vos réponses ZRR_pigeon et Turbo-057
J'ai donc compris que le week-end il y a des maintenances informatiques à effectuer plus ou moins longues en fonction des week-end (2, 8, 12 ou 16 heures). Maintenant, j'ai un peu de mal à comprendre en quoi consistent ces maintenances ?

Des opérations de vérification et de maintenance, il y a en beaucoup durant une semaine, et certaines nécessitent de suspendre l’activité bancaire, et d’autres non …

Ensuite, des transactions bancaires et monétaires, il en existe des milliards à la seconde, et la logique veut qu’en terme de comptabilité bancaire, ces opérations soient traitées avec une CONTREPARTIE, laquelle peut se trouve en France ou en Europe, mais peut également se trouver sur toute autre partie du globe ; et tout le monde ne travaille pas de la même façon !

Bien entendu et lorsque les guichets sont clos (comme c’est généralement le cas des week-end), ces périodes sont mises à profit pour procéder aux mises à jour lourdes, qui nécessitent du personnel, lequel va alors travailler jour et nuit, et parfois sous astreinte (comprendre avec un ordi portable emporté à son domicile, avec comme mission de résoudre promptement toute difficulté) …

N'est-il pas possible de réduire les délais de maintenance car j'imagine que tout se fait informatiquement car lorsque l'on parle de maintenance, ce ne sont pas des opérateurs qui touchent à des fils de partout mais plutôt des mises à jours informatiques sur des serveurs ...

Il peut arriver que l’on ait besoin de déplacer des fils (ou de débrancher une machine pour la remplacer par un clone ..), mais la majorité des maintenances sont effectivement informatiques !
Les services de maintenance savent qu’ils ont entre telle heure tel jour (disons du samedi 02 :00 jusqu’au dimanche 23 :00), et bien entendu, durant ce laps de temps, ils ne vont pas traiter des opérations en cours qui n’apparaîtront qu’après la maintenance …

Donc pour moi je trouve encore dommage que des virements lancés un samedi matin ne puissent pas arriver le dimanche ...

Cette remarque met en lumière que vous ne connaissez pas bien l’activité bancaire …

Après je comprends la nuance entre date d'apparition des fonds et date de valeur. Mais j'ai du mal à comprendre pourquoi les banques tarderaient à faire apparaitre ces fonds sur le compte si la mise à jour de leur système voit le crédit de cette somme.

Comme expliqué par ailleurs, chaque banque est une entreprise commerciale, qui dispose donc de sa propre organisation INTERNE, tout en ayant à respecter des règles communes au monde bancaire ; il se trouve que la consultation d’un compte de l’un de ses clients relève de l’organisation INTERNE de la banque ….

De la même manière il semble que la Caisse d'Epargne Cote d'Azur dont je suis client ait un système de mise à jour proche du temps réel dans le sens où des virements sont crédités à diverses heures de la journée contrairement aux autres banques (CIC, BOURSORAMA) qui ont l'air de faire des mises à jour que le soir à partir d'une certaine heure.

Pour la mise à jour (le rafraichissement) de ses données mises en ligne, chaque banque fait comme elle le juge approprié ; si cet aspect de mise en ligne des données constitue un critère important ou rédhibitoire à vos yeux, il n’y a rien de plus simple que de changer de banque …

Il est dommage qu'à l'heure d'aujourd'hui tous les systèmes bancaires ne soient pas calés sur l'instantané.

Je crois que vous devriez faire un stage dans ce monde bancaire pour mieux vous confronter à la réalité du sujet, et tant qu’à faire, proposer d’y apporter vos compétences, afin qu’il puisse en être ainsi ; j’espère que vous nous ferez part de vos progrès sur le sujet …

De même un autre sujet qui n'a rien à voir mais la règle des quinzaines qui semblent être une exception encore française et historique, il est anormal que les pouvoirs publics ne forcent pas les banques à changer ce système qui n'a plus aucun sens dans le monde informatisé dans lequel nous vivons aujourd'hui.

Tous les placements ont leurs règles spécifiques, et si le système de la quinzaine ne vous convient pas, vous avez toute faculté d’aller rechercher des placements alternatifs (type Sicav de trésorerie) et là, vous n’en souffrirez pas de cette règle de la quinzaine …

 

[Torseur 06]

Je vous remercie de vos réponse !

Ouhla je sens que j'en ai pris pour mon grade dans vos réponses !
Loin de moi l'idée de connaitre le milieu bancaire et comme vous l'aurez compris j'en suis très loin. D'ailleurs n'est ce pas le principe d'un forum que des néophytes apprennent en parlant avec des initiés ?
Je disais simplement qu'avec mon regard très extérieur de néophyte, j'avais du mal à comprendre comment techniquement il était difficile de pouvoir effectuer des virement les week end. J'ai eu des éléments de réponses avec vos post et je pense que je ne vais pas demander d'informations complémentaires car probablement tout cela me dépasse.
Je pense que ce qu'il faut retenir c'est que les maintenances informatiques sont très complexes et demandent parfois l'intervention d'opérateurs et pas seulement de simples robots et que ces maintenances sont indispensables au bon fonctionnement global des systèmes d'échanges interbancaires. Ce qui justifie des "pauses" le week end pour les virements.

Je ne compte pas faire de stage dans le milieu bancaire, comme je vous l'ai dit mes questions n'étaient que de simples curiosité. Après si dans le cadre de mon travail j'ai l'occasion de faire une formation bancaire une semaine j'en serai ravi...

Tous les placements ont leurs règles spécifiques, et si le système de la quinzaine ne vous convient pas, vous avez toute faculté d’aller rechercher des placements alternatifs (type Sicav de trésorerie) et là, vous n’en souffrirez pas de cette règle de la quinzaine …

Je ne souffre pas de cette régle des quinzaines je vous remercie d'ailleurs j'ai des placements de type livret bancaire.

Simplement, la règle de calcul des intérêts selon les quinzaines est encore un reste de l’archaïsme du système bancaire français.
De ce que je sais, cette méthode de calcul unique en Europe a été mise en place lorsque les calculs d’intérêts étaient encore effectués à la main. Afin de ne pas avoir a calculer les intérêts tous les jours, la brillante idée était de le faire que deux fois par mois.
En 2015 ce système historique est toujours en place, alors que bien évidemment, plus personne ne calcul les intérêts à la main. Ce système n’est pas favorable à l’épargnant, qui perd régulièrement des quinzaines d’intérêts, lors de son versement et lors de son retrait !
Autant nous parlions de contraintes de maintenance partagés par tous les pays du monde, autant là cette règle des quinzaines est 100% Française et ne souffre pas de contraintes techniques majeures car tous les autres pays développés du monde ont leur système bancaire avec calcul d'intérêts au jour le jour.

Bref, encore une fois je m'excuse si j'ai pu heurter la sensibilité de quelque personne mais mes questions ne sont d'autres que des curiosités de ce monde qui m'est très étranger...

Merci à vous !

 

[Turbo-057]

Citation Envoyé par Torseur 06 Voir le message
Il est dommage qu'à l'heure d'aujourd'hui tous les systèmes bancaires ne soient pas calés sur l'instantané.

Globalement je pense que certains ont très bien résumé.
Le monde bancaire s'appuie sur des système interne (type coeur de métier) très complexe.
Il faut pouvoir gérer les différentes législations, les différents cut-off devise, la cohérence des comptes, la compta, les dates valeurs, les paiements, les forex, la bourse, l'échange de messagerie entre les banques ... et j'en passe.

Pour ce faire les systèmes sont très complexes et nécessite des puissances de calcul très importante on ne parle pas ici du petit serveur du coin mais de serveurs à plusieurs millions d'euros. (pas mal de banques utilisaient ou utilisent encore des Mainframes dont le coût est proportionnelle à la puissance demandée ou alors des batteries de serveurs dont le coût est également énorme)
A cela il faut ajouter le stockage et pas mal de chose et vous n'avez encore que l'infrastructure.

Je pense que vous ne réalisez pas les volumes traités par une banque (notamment l'aspect retail banking)
Vous êtes loin d'imaginer le coût d'implémentation de cela. A savoir qu'on ne parle pas ici de simple serveurs mais de serveurs qui peuvent traiter plusieurs dizaines de millions d'opérations.

Le temps réel à un coût très important sans compter la problématique de sécurité (ben oui j'imagine que vous n'aimeriez pas qu'un petit hacker du coin change vos virements ...)

Citation Envoyé par Torseur 06 Voir le message
De la même manière il semble que la Caisse d'Epargne Cote d'Azur dont je suis client ait un système de mise à jour proche du temps réel dans le sens où des virements sont crédités à diverses heures de la journée contrairement aux autres banques (CIC, BOURSORAMA) qui ont l'air de faire des mises à jour que le soir à partir d'une certaine heure.

Simplement ils ont un système de comptabilisation cycle par cycle de leurs ordres, alors que d'autres préfèrent les traiter de nuit en laissant leur système opérationnelle avec toute la puissance pour la journée au bénéfice des "utilisateurs" et des agences.
En général les volumes reçus par vacation peuvent être très important notamment le matin ou en début d'après midi les banques ont droit à 24h pour les traiter après a elle de faire leur choix de traiter dès réception ou en mode "nuit" par des batchs dédiés à cela

Citation Envoyé par Torseur 06 Voir le message
Après je comprends la nuance entre date d'apparition des fonds et date de valeur. Mais j'ai du mal à comprendre pourquoi les banques tarderaient à faire apparaitre ces fonds sur le compte si la mise à jour de leur système voit le crédit de cette somme.

Hormis le critère "coût" ci dessus, il y a aussi un volet de savoir si l'on veut directement afficher ou non en temps réel les infos des comptes client car souvent les plateforme web, mobile ... sont d'une part basées sur d'autres technologies en général, et donc il faut savoir si on fait un lien fort. Ou au contraire un lien "faible" qui certes implique un délai d'affichage mais est bien meilleur en terme de sécurité puisque les 2 systèmes ne sont pas connectés en temps réel (une porte de moins d'ouverte pour les hacker)


Au final ici globalement le problème n'est pas forcément technologique il y aurait des possibilités de faire cela.
Mais le coût notamment pour l'ensemble des banques seraient sur-réaliste et je doute que les clients soient prêts à payer plusieurs centaines d'euros par mois pour ce type de service.... au contraire ils veulent toujours de moins en moins chers ... et pourtant les coûts de la sécurité, des infrastructures, de la mo ... tout augmente ...

Je vous invite à venir découvrir de l'intérieur le système bancaire et vous comprendrez bien vite
Pourquoi faut il 3-4 mois a un constructeur pour vous fournir une voiture neuve voire parfois plus ... parce qu'il faut la construire.
Pour les banques c'est pareil il faut du temps pour traiter les informations correctement.

Pour les quinzaines c'est une spécificités franco-Française majoritairement mais effectivement pour cela on peut calculer de nos jours les intérêts au jour le jour ... d'ailleurs cela se pratique sur pas mal de comptes et même en France.

 

[Torseur 06]

Je me permets de relancer mon propre sujet.
Pour résumer, dans ce sujet que j'ai lancé il y a 1 an et demi, je faisais part de mon étonnement sur les délais de virements SEPA à J+1 ouvrés, et je ne comprenais pas qu'avec l’avènement de l'informatique et du big data on ne puisse pas gérer des virements externes instantanément entre banques externes
Mon vœu est quasiment aujourd'hui (dans 1 an) exaucé !

http://www.boursorama.com/actualite...an-en-europe-eff6c7c88200dede09a7eab482c3b9a0

Voilà je me permets d'écrire cela ici car quelques intervenants sur ce post m'indiquaient que ce que je réclamais était impossible à mettre en place et qu'en substance on dénigrait un peu mes propos sur ma méconnaissance du secteur bancaire que vraisemblablement je ne maitrisais pas. Comme quoi le plus invraisemblable peut devenir vraisemblable !
Sans rancunes !

 

[lebnet]

Oui effectivement les choses sont en train de bouger et le terme trouvé est "SCT inst".

Pour ceux que ça intéresse, j'ai fait un petit texte récapitulatif ici

 

[Turbo-057]

http://www.europeanpaymentscouncil....yments/sepa-instant-credit-transfer-sct-inst/
Toute la documentation officielle

 

[paal]

Oui effectivement les choses sont en train de bouger et le terme trouvé est "SCT inst".

Abréviation de Sepa Credit Transfer (Instantané)

 

[Machin]

j'aimerai savoir ce que rapporte à une banque le délai d'inscription d'un crédit sur un compte. Par exemple, lorsque ma retraite est payée un samedi et que mon compte n'est crédité que la mardi suivant. Compte tenu des montants considérables qui transitent et qui sont soumis à ces délais, j'imagine que cela peut être lucratif pour la banque. Est-ce que je me trompe?