Détails concernant un remboursement anticipé

[Don Salluste]

Bonjour,
il y a 4 ou 5 ans j'étais venu ici pour demander quelques précisions concernant le remboursement anticipé de mon prêt immo, et la date se rapproche à présent. Je reviens donc pour refaire le point.
J'avais négocié à l'ouverture de celui un condition particulière :
"En cas de remboursement anticipé total ou partiel dont il sera justifie qu'il provient des propres deniers du client, le ne sera pas perçu d'indemnité au titre des intérêts non encore échus".
Donc selon toutes vraisemblances, je ne devrais pas payer un centimes de plus que le "montant restant dû" à la date choisie pour solder (peut il y a voir des frais cachés qu'on découvre au moment de solder ? Frais intercalaires par exemple ? Voir plus bas)
Je désire payer la dernière année, les 12 derniers mois d'un coup, qui correspondent au 12 mois de 2023. Mes prélèvements mensuels sont effectués le 8 du mois.
Deux questions : j'ai cru comprendre qu'il n'y a pas de "délais" spécifique pour prévenir sa banque de son désire de solder le crédit ? J'image qu'une lettre R/AR un ou deux mois à l'avance semble un délais raisonnable ?
Concernant les "interêts intercalaires" (notion assez flou pour moi) que me conseillez vous ? Je crois avoir lu qu'il est recommandé pour les éviter de régler le solde en même temps que la dernière mensualité avant solde, à savoir pour moi le 8 décembre 2022 ?
Merci pour vos infos.

 

[Aristide]

Bonjour,

Je désire payer la dernière année, les 12 derniers mois d'un coup, qui correspondent au 12 mois de 2023. Mes prélèvements mensuels sont effectués le 8 du mois.

Vous ne paierez pas les 12 dernières mensualités qui comprennent à la fois du capital et des intérêts mais seulement le capital restant dû (CRD) au moment ou vous déciderez de procéder au remoursement plus - éventuellement - les intérêts courus, dus sur ce CRD, depuis le paiement de la dernière échéance.

Deux questions : j'ai cru comprendre qu'il n'y a pas de "délais" spécifique pour prévenir sa banque de son désire de solder le crédit ? J'image qu'une lettre R/AR un ou deux mois à l'avance semble un délais raisonnable ?

Généralement dans leurs offres/contrats de prêts les banques prévoient un délai de préavis qui - le plus souvent - est de un mois; vérifiez ce qu'il en est dans ladite offre de prêt.

Concernant les "interêts intercalaires" (notion assez flou pour moi) que me conseillez vous ? Je crois avoir lu qu'il est recommandé pour les éviter de régler le solde en même temps que la dernière mensualité avant solde, à savoir pour moi le 8 décembre 2022 ?

Oui, par simplicité et transparence c'est mieux de procéder au remboursement anticipé immédiatement après paiement d'une échéance (certaines banques le prévoient d'ailleurs dans leurs offres/contrats de prêts).

Mais les intérêts sont dus "prorata temporis"; donc plus vous remboursez vite moins vous payez d'intérêts.
Dès lors, si vous en avez la possibilité, c'est encore mieux de rembourser avant une échéance donnée tout en payant quelques intérêts sur le CRD.

Cdt

 

[jp19]

"En cas de remboursement anticipé total ou partiel dont il sera justifie qu'il provient des propres deniers du client,

Quel est l'intérêt (voire l'éventuelle astérisque cachée) de cette mention ?

 

[Aristide]

Quand les banques acceptent de déroger au paiement de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) il est très courant qu'elles excluent cette éventuelle exonération si le remboursement fait suite à un rachat de prêt qu'il soit interne (même banque) ou - à fortiori - externe (= banque concurrente).

D'où la nécessité de prouver que ledit remboursement est effectué au moyen de fonds personnels.

Cdt

 

[jp19]

Ah OK, merci @Aristide

 

[Don Salluste]

Bonjour Aristide, vous me dites :

"Vous ne paierez pas les 12 dernières mensualités qui comprennent à la fois du capital et des intérêts mais seulement le capital restant dû (CRD)"

oui en effet c'est ce que je voulais dire

"...plus - éventuellement - les intérêts courus, dus sur ce CRD, depuis le paiement de la dernière échéance."

là vous parlez donc des interêts intercalaires ? Donc pour ne pas en payer, je demande à ma banque de bien vouloir prélever la somme correspondant au CRD le même jour que la dernière mensualité ?

 

[Aristide]

Oui.

Mais ainsi qu'expliqué ci-dessus, si vous en avez la possibilité, en remboursant encore plus vite vous paieriez encore moins d'intérêts.

Vous indiquez que vos échéances sont le 8 du mois.

La dernière échéance payée est donc celle du 8 janvier 2022 avec un CRD à cette date.

Si l'on suit le raisonnement antérieur, le 08/02, vous paierez votre mensualité (= capital amorti + intérêts sur CRD au 8/01) puis rembourserez le nouveau CRD au 8/2 pour solde du prêt.

Si vous en avez la possibilité vous pourriez par exemple rembourser - le 22/01/2022 - le CRD au 08/01 plus les intérêts dus du 08/01 au 22/01 ce qui vous couterait moins cher.

Cdt

 

[Don Salluste]

Je pense m'être mal exprimé. En fait je voudrait "solder" mon prêt pour tout le CRD de 2023, en même temps donc que la dernière mensualité au 8 décembre, pour ne plus avoir rien à payer du tout en 2023. Il est donc judicieux de le faire en même temps que la mensualité le 8, voir avant ?

 

[Aristide]

Si vous voulez vous libérer de votre crédit "pour ne plus avoir rien à payer du tout en 2023" il faut prévoir un remboursement anticipé avant le 31 décembre 2022.

Mais, ainsi que déjà expliqué, plus vous remboursez vite moins vous payez d'intérêts.

Donc prévoir un remboursement :
+ Au mieux, au plus vite avant l'échéance du 8/12/2022
+ En moins bien; juste après paiement de l'échéance du 8/12/2022.
+ Au pire entre le 8/12/2022 et le 31/12/2022.
Dance ce cas vous devrez le CRD constaté après paiement de l'échéance du 8/12/2022 plus les intérêts dus sur ce CRD du 8/12 au 31/12/2022.

Cdt

 

[Don Salluste]

Ha, bien là je comprends mieux, merci pour vos éclaircissements. Quand vous dites "au plus vite avant l'échéance du 8-12", c'est à dire entre celle du 8-11 et celle du 8-12 ?