[DÉBUTANT] Premier plan d'épargne / portefeuille

[Mercuriali27]

Bonjour !

Je poste aujourd'hui pour la première fois afin d'avoir votre avis sur un plan d'épargne que j'ai réalisé après avoir étudié les différents placements disponibles.

Je vais d'abord exposer ma situation : J'ai 23 ans et je viens de finir mes études et de commencer à travailler à temps pleins. Je n'ai jamais beaucoup dépensé et j'ai travaillé en parallèle de mes études pendant plusieurs années en plus d'enchainé régulièrement des opérations m'ayant rapporté de l'argent .
Je me retrouve aujourd'hui avec un patrimoine financier assez conséquent pour mon âge (environ 33 000 €) réparti actuellement de la manière suivante :
- Compte courant : 12 900 €
- PEL : 14 500 e
- AV banque traditionnelle : 370 €
- Cold wallet crypto : 1 700 € (avec une grosse moins value actuelle)
- Créance : 3 000 €

Comme dit précédemment je dépense très peu et je ne vais pas avoir de besoin, dans le futur, d'achat de résidence principale ni de location donc pas de crédit obligatoire. J'ai pour projet l'achat d'une voiture d'occasion pas chers dans l'année qui arrive.

Je peux mettre de coté 500-600 € par mois mais préfère mettre entre 400-500 €. Ce montant est amené à évolué à la hausse régulièrement.

Voila maintenant la répartition envisagée de mon patrimoine :



C'est une esquisse grossière avec les placements les plus évidents, il y a certainement de biens meilleurs options ^^.

Je compte faire de la "DCA" sur plusieurs mois avec de relativement gros montants afin de lisser mon entrée sur tout les supports jusqu'à arriver au virement mensuel indiqué dans le tableau (450 €/mois).

Je vise une exposition long terme/très long terme et ne suis pas sujet à la panique etc.. donc je peux me permettre d'adopter un profil de risque plutôt élevé (ce qui n'est pas le cas dans le tableau car je pense que pour commencer à me familiariser avec les supports il faut être plus défensif ? c'est surement une bêtise mais soit.)

Voila ! je suis à l'écoute de tous vos avis/conseils car je manque de pratique et ne souhaite pas me planter.

Cdt.

 

[PepeR]

Bonjour et bravo pour ces études réussies et cette épargne déjà solide.

A propos de long terme, autant faire le point sur ce qui pourrait être irritant:
- Si vous comptez rester en France ou en Europe, combien de trimestres avez-vous déjà?
- Pour votre PEL, a-t'il été créé à vos 18 ans? Avez-vous regardé la fiscalité après 10 ou 12 ans? Même si vous ne voulez pas acheter de suite, avez-vous posé les hypothèses (je pars de chez les parents, j'achète avec la copine à venir, j'achète en 2023-2024-...-2030, quelle est ma capacité de prêt?)? La résidence principale est une évidence.
- Pour la voiture, l'achat d'un vieux truc est à optimiser avec l'avenir (ZFE, primes pour mise à la casse et achat d'une électrique)...
- Vous avez certainement encore le droit pour quelques années à un LEP et un livret jeune.
- Vous avez un PEA, ce qui vous donne une échéance précise pour la déduction.
- Quelles sont vos projections d'imposition sur le revenu dans le futur? La défiscalisation est une évidence...
- Des opportunités ou contraintes familiales (c'est Noël, le bon moment pour les dons manuels à un jeune qui sait épargner)?
- Enfin, quels sont vos horizons temporels? Tout pour la retraite dans 40 ans? Une épargne à 10 ans pour une future famille? Du court terme à 3 ans plus risqué?

Une fois ces sous-jacents établis, votre trajectoire semble très prudente alors que vous avez des marges, de l'ambition, de la jeunesse. Votre portefeuille comporte assurance-vie, ETF, SCPI. A vos 30 ans, dans 70 mois et en suivant vos objectifs, vous aurez versé 30k dans votre épargne, en plus de vos 33k actuels.
Pourquoi pas mettre une part sur des actions en direct?

 

[Buffeto]

Je me retrouve aujourd'hui avec un patrimoine financier assez conséquent pour mon âge (environ 33 000 €)

en effet bon début

- Cold wallet crypto : 1 700 € (avec une grosse moins value actuelle)

mauvais plan ....en tirer les conséquences pour l'avenir

- Créance : 3 000 €

peut etre la rembourser en priorité , non?

Afficher la pièce jointe 16181

C'est une esquisse grossière avec les placements les plus évidents, il y a certainement de biens meilleurs options ^^.

il n'y a rien qui me choque là dedans ( sauf les cryptos mais quand on a fait une erreur il faut l'assumer )

Je compte faire de la "DCA" sur plusieurs mois avec de relativement gros montants afin de lisser mon entrée sur tout les supports jusqu'à arriver au virement mensuel indiqué dans le tableau (450 €/mois).

bien , il ne te reste qu'à continuer

 

[Mercuriali27]

Bonjour et bravo pour ces études réussies et cette épargne déjà solide.

A propos de long terme, autant faire le point sur ce qui pourrait être irritant:
- Si vous comptez rester en France ou en Europe, combien de trimestres avez-vous déjà?

Je compte rester en France et j'ai signé mon contrat fin aout avec 3 ans d'alternance d'antécédent

- Pour votre PEL, a-t'il été créé à vos 18 ans?

PEL créé en mars 2022, je compte le clôturé avant son échéance.

Avez-vous regardé la fiscalité après 10 ou 12 ans? Même si vous ne voulez pas acheter de suite, avez-vous posé les hypothèses (je pars de chez les parents, j'achète avec la copine à venir, j'achète en 2023-2024-...-2030, quelle est ma capacité de prêt?)? La résidence principale est une évidence.

Je disposerai dans les prochaines années d'une résidence principale provenant d'un héritage donc pas de projet d'achat ni de prêt à l'horizon.

- Pour la voiture, l'achat d'un vieux truc est à optimiser avec l'avenir (ZFE, primes pour mise à la casse et achat d'une électrique)...

Je ne m'y connais pas vraiment en optimisation achat automobile, honnêtement, je désire juste une voiture me permettant de rouler partout donc Crit'Air 1 ou 2 voir 3? peu importe l'esthétique pour un usage ponctuel et non pas quotidien. Je vais me renseigner sur le sujet, merci pour la piste

- Vous avez certainement encore le droit pour quelques années à un LEP et un livret jeune.

En effet, je n'avais même pas connaissance de ces placements, comme quoi quand on veux chercher loin il faut d'abord connaitre les bases.. Le livret jeune rapport plus qu'un fons euro et le LEP est vraiment intéressant, les deux permettant la disponibilité du capital je les ajoute à mon plan d'épargne.

- Vous avez un PEA, ce qui vous donne une échéance précise pour la déduction.

Je n'ai pas encore de PEA, simplement une AV indispensable pour ouvrir mon compte à frais réduit chez ma banque.

- Quelles sont vos projections d'imposition sur le revenu dans le futur? La défiscalisation est une évidence...

Fiscalité est un mot qui nous fait peur à nous jeunes actifs mais il faut vraiment que je m'éduque sur le sujet. Qu'entendez vous par défiscalisation ? Au niveau de l'impôt sur le revenu, je vais me situer tranche B et rapidement sur la tranche C selon mes prévision de négociation.

- Des opportunités ou contraintes familiales (c'est Noël, le bon moment pour les dons manuels à un jeune qui sait épargner)?

Malheureusement plus beaucoup de famille donc pas d'obligation ni de contraintes, les opportunités sont bien évidemment saisies en permanences.

- Enfin, quels sont vos horizons temporels? Tout pour la retraite dans 40 ans? Une épargne à 10 ans pour une future famille? Du court terme à 3 ans plus risqué?

Je vise du vraiment long terme 15-20 ans voir plus avec potentiellement l'ouverture d'une entreprise d'où le PEA qui est intéressant. La retraite à 40 ans j'aimerai que ce soit une possibilité le moment venu mais je n'ai pas l'intention d'arrêter de travailler à cet age.

Une fois ces sous-jacents établis, votre trajectoire semble très prudente alors que vous avez des marges, de l'ambition, de la jeunesse.

Oui c'est ce que je me dis niveau risque, un profil plus agressif est valorisé sur le long terme je pense donc revoir la répartition et passer d'un profil très agressif au début à plus défensif au fil des années.

Votre portefeuille comporte assurance-vie, ETF, SCPI. A vos 30 ans, dans 70 mois et en suivant vos objectifs, vous aurez versé 30k dans votre épargne, en plus de vos 33k actuels.
Pourquoi pas mettre une part sur des actions en direct?

Je compte bien évidemment prendre es actions en direct au sein de mon av ou pea ou bien els deux, cependant, les actions en direct nécessitent une étude des marchés régulière et approfondie pour limiter les risques non ? Je veux que mon épargne reste quelque chose que je vois positivement et pas quelque chose du style "au non il faut que je réalise mon étude mensuel pour être sur de garder le cap.

Merci pour toutes vos remarques qui, j'en suis sure, m'enrichiront, aussi bien intellectuellement que financièrement.

 

[Mercuriali27]

en effet bon début

mauvais plan ....en tirer les conséquences pour l'avenir

Oui j'ai eu ma période et j'en ai tiré de très bonnes leçons

peut etre la rembourser en priorité , non?

Je me suis peut être mal exprimé, je suis le créancier

il n'y a rien qui me choque là dedans ( sauf les cryptos mais quand on a fait une erreur il faut l'assumer )

bien , il ne te reste qu'à continuer

Merci pour vos encouragements

 

[Jeune_padawan]

Bonsoir,

Je vise une exposition long terme/très long terme et ne suis pas sujet à la panique etc.. donc je peux me permettre d'adopter un profil de risque plutôt élevé (ce qui n'est pas le cas dans le tableau car je pense que pour commencer à me familiariser avec les supports il faut être plus défensif ? c'est surement une bêtise mais soit.)

Très bon point, autant commencer doucement le temps de se faire la main sur ces nouveaux outils (PEA, AV). Au début il faut rester sur des actifs simples (ETF, actions, OPCVM, SCI) le temps d'en étudier le fonctionnement. Puis ensuite en fonction de vos retours d'expérience vous pourrez éventuellement partir sur des actifs plus risqué.

 

[orage29]

Hello,
Clôturer votre PEL à 1% et une fois que vous aurez rempli tous les livrets défiscalisés auxquels vous avez droit, rouvrir un PEL qui passe à 2% le 1er janvier 2023 😉

 

[Mercuriali27]

Hello,
Clôturer votre PEL à 1% et une fois que vous aurez rempli tous les livrets défiscalisés auxquels vous avez droit, rouvrir un PEL qui passe à 2% le 1er janvier 2023 😉

Salut, merci pour votre retour, le PEL reste tout de même intéressant par rapport à tous les autres placements évoqués dans le tableau ? Car je comptais le clôturer et suivre cette répartition. Un fonds euro sur une assurance vie me semble plus intéressant fiscalement parlant.

 

[titif0u]

les actions en direct nécessitent une étude des marchés régulière et approfondie pour limiter les risques non ?

Tout dépend de votre stratégie au sein du PEA....
Je n'ai personnellement pas d'ETF (sauf World / monde en AV pour prendre date avec une somme ridicule).

Vous pouvez vous investir dans des belles sociétés, avec un petit capital de départ.
Tout en limitant votre nombre de lignes
==> Par exemple, commencer par 3 à 5 sociétés (vous pouvez aller voir dans la section bourse).

Pour le suivi, qlq recherches une fois / mois sont suffisantes... ce n'est pas censé être energivore ou source de tracas. Je dirais que si vous avez bien survécue aux crypto.... Le CAC40 et consort, ca devrait le faire.
Le PEA/CTO s'adaptent bien à une stratégie DCA.

 

[orage29]

Salut, merci pour votre retour, le PEL reste tout de même intéressant par rapport à tous les autres placements évoqués dans le tableau ? Car je comptais le clôturer et suivre cette répartition. Un fonds euro sur une assurance vie me semble plus intéressant fiscalement parlant.

Ah oui, alors le PEL n'est pas nécessaire. L'AV est un "must-have", avec fonds € et SCI par exemple (qu'on aime beaucoup ici, clin d'œil @lebadeil et à son fameux tableau😉). La plupart des suggestions faites précédemment par les membres sont selon moi plus intéressantes que le PEL qui n'est pas très rémunérateur ; mais qui a comme principal intérêt de fixer contractuellement un taux de prêt.
En tout cas, bravo, à 23 ans vous avez une bonne réflexion patrimoniale 👍