CTO vs. assurance vie

[Zarchim]

Bonjour à tous,

J’ai la chance d’avoir un gros montant en cash qui me permet de maxer un PEA (que je suis en train d’ouvrir chez Saxo) d'un coup, l'idée étant de all in sur ETF S&P 500 (pas très original).

Je souhaite ensuite continuer à acheter des ETF (je ne souhaite pas passer beaucoup de temps à boursicoter, donc je vais m'en tenir à ces produits) avec une approche DCA.

Je m'intéresse à l'enveloppe la pus adéquate entre le CTO et l'assurance vie.

Je pense que l'assurance vie a un intérêt fiscal moins important que le PEA et s'accompagne généralement de frais de assez importants (sauf si je suis passé à côté d'un produit exceptionnel ? quelles sont aujourd'hui les assurances vies les moins chères du marché?). Pour cette raison, je pensais partir sur un CTO, mais je suis très preneur de votre avis sur le patch CTO vs. assurance vie.

Merci beaucoup pour votre aide.

Z

 

[Buffeto]

quelles sont aujourd'hui les assurances vies les moins chères du marché?).

as tu consulté cette page ?

le patch CTO vs. assurance vie.

dans l'assurance vie il y a une notion patrimoniale successorale qui n'existe pas dans le CTO

 

[Zarchim]

Merci beaucoup, je vais benchmark les AV présentées sur ce lien.
Très bon point pour la succession - je suis encore relativement jeune et célibataire donc ce n'est pas encore un point important pour moi qui me fait préférer l'AV au CTO

 

[Al56]

L'AV a un avantage fiscal certain au bout de 8 ans. En plus ça permet d'avoir du fond euros. Pour moi c'est indispensable de prendre date sur 1 ou 2 AV. Rien n'empêche d'avoir un CTO en parallèle.

 

[Zarchim]

L'avantage fiscal de l'AV c'est à partir de 8 ans, taux impôts à 7,5 % (au lieu de 12,8 sans AV, et au lieu de 0 pour les PEA) + prélèvements sociaux au taux de 17,2 % sur la PV mobilière

On économise donc 5,3% sur la PV mobilière
Est-ce si intéressant que ça pour une personne surtout intéressée par les ETF, compte tenu des frais engendrés par les AV?

 

[money03976]

Si vous pensez à vous seul : CTO
Si vous pensez aussi aux autres en cas de décès : AV
(célibataire sans enfants ça fait mal pour les DMTG)

 

[ApprentiEpargnant]

L'avantage fiscal de l'AV c'est à partir de 8 ans, taux impôts à 7,5 % (au lieu de 12,8 sans AV, et au lieu de 0 pour les PEA) + prélèvements sociaux au taux de 17,2 % sur la PV mobilière

Non, pas tout à fait.
Vous subissez l'imposition :
-Si vous dépassez le plafond de retrait de 4600€ (de PVs) sur une année.
-Une fois dépassé cet abattement, vous avez 7.5% d'IR sur les PVs générées par vos premiers 150k euros versés et ensuite PFU (ou barème si plus intéressant).
Dans tous les cas, vous subissez les PS de 17.2% comme le PEA.
Voir le tableau récapitulatif de ce post.
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...e-encore-un-interet-en-2023.47811/post-545641

On économise donc 5,3% sur la PV mobilière
Est-ce si intéressant que ça pour une personne surtout intéressée par les ETF, compte tenu des frais engendrés par les AV?

Si vous achetez sans jamais revendre le CTO sera plus intéressant pour vous car seulement les frais d'achat.
Si vous faites des achats/ventes réguliers ou que vous souhaitez vous créer une petite rente à terme (avec des ETFs distribuant par ex.), l'enveloppe de l'AV vous permet de maximiser les intérêts composés même si vous devez enlever les frais chaque année.
A titre d'exemple:
Vous placez 150k en AV, au bout des 8 ans, vous avez atteint 200k. Vous avez donc 25% de la valeur de votre AV qui sont des PVs.
En partant sur un rendement annuel de 4% net des frais d'AV, ce qui est largement faisable sans trop de risques, vous obtenez 8000€ par an, que vous retirez tous les ans.
Ces 8000€ contiennent 25% de PVs donc 2000€ (moins de 4600€).
Vous obtenez donc 6000 € (votre part de versements, pas de PS pas d'IR) + 2000*0.828 (= 1656) = 7656€
Soit moins de 5% de fiscalité au total.
Par contre l'année suivante, vous n'aurez plus que 144000 de versements donc votre % de PVs aura augmenté. Et ainsi de suite.

 

[Zarchim]

Bon j'ai été convaincu par cette vidéo pour partir sur le CTO

 

[Jeune_padawan]

Bon j'ai été convaincu par cette vidéo pour partir sur le CTO

Quelques erreurs :

- Résumé le fond € à des obligations et dire qu'on peut faire la même chose sur CTO c'est inexacte. L'assureur garantie la valeur du fond € et sa liquidité. Mise à part acheter sur le marché primaire et garder jusqu'à remboursement du nominal + intérêt pas possible de faire comme le fond €.
Or les particuliers n'ont pas accès au marché primaire.

- Fiscalité : ce n'est 12,8% de 4600€ (vers 4'07") puisque en fonction de la date d'ouverture du contrat. C'est PV - 4600 et sur ce résultat on applique l'IR forfaitaire à 12,8%.

 

[lebadeil]

Bonjour @Zarchim
Dans le match AV contre CTO, voir PEA, on avons fait des exercices de comparaison sur plusieurs type de supports.
Rien de mieux qu'un tableau chiffré avec les hypothèses précises de fonds, de frais, de performance, et de fiscalité !

- dans la série support monétaire / fonds Euros (et aussi CAT) , c'est ici
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/page-171#post-587804

- dans la série fonds datés (hors PEA) , c'est ici
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/fonds-obligataire-date-a-7.45246/page-456#post-589280

Cdlmt