Credit impossible !!!!!!

[Vanille95]

En fait notre banquier nous propose en fait de faire le PTZ à deux coemprunteurs accompagné du prêt de la banque en nom unique de Monsieur propriétaire du terrain.
Cela vous paraît-il possible?

Si la banque vous propose ce montage, vous allez pouvoir réaliser votre opération... mais sachez que cela ne change absolument rien à tout ce qui a été dit ci-dessus en cas de décès ou séparation.

On rencontre sur les forums bancaires et juridiques beaucoup de personnes qui sont dans la situation de votre amie... et auxquelles il est assez difficile de donner des conseils tant leur situation est compliquée.

 

[Aristide]

En fait notre banquier nous propose en fait de faire le PTZ à deux coemprunteurs accompagné du prêt de la banque en nom unique de Monsieur propriétaire du terrain.
Cela vous paraît-il possible?

Bonjour

Ce montage me semble complètement "tordu"

Cdt

 

[Vanille95]

Ce montage me semble complètement "tordu"

Heureuse de constater que l’un de nos Docteurs ès PTZ est aussi de mon avis.
Je n’ai jamais vu de montage de ce type (2 co-emprunteurs pour le PTZ et un seul emprunteur pour l’autre prêt)... mais je ne peux pas prétendre avoir tout vu (restons modeste).

Pour moi (qui suis assez habituée aux procédures contentieuses), je dirais que c’est un dossier à risques, non pas sur le plan de la solvabilité (car j’imagine que l’étude de la capacité de remboursement des emprunteurs sera correctement étudiée) mais sur le plan du montage : au premier incident/accident de la vie, c’est un dossier qui va devenir explosif.

Même si le banquier prend la peine d’expliquer à Titou et à son amie les risques d’une telle opération (et je ne suis pas certaine qu’il le fasse avec autant de détails... comme nous l’avons fait sur ce forum), il ne faut pas qu’il oublie que, dès la mise en place du prêt, il participe à la création de la situation pour le moins précaire de l’amie de Titou.

 

[Aristide]

C'est certain que je n'aurais jamais accepté un tel montage et mon service juridique non plus.

Mais, même sur le plan technique les choses ne vont pas être simples.
Il va falloir deux offres distinctes et deux inscriptions hypothécaires.
Sur le PTZ il y aura hypo pour 50% et caution hypo pour les 50% du co-emprunteur non propriétaire ???

Montage "tordu" disais-je.

Cordialement,

 

[Gagarine]

Bonjour,

Le plus "propre" semble la donation d'une partie du bien ? Quel pourcentage doit posséder madame pour prétendre être propriétaire elle aussi de la maison ? La quotte-part qu'elle possède la maison est-elle proportionnelle à celle du terrain ? Cela pour dire qu'une donation de 1% du terrain suffirait-elle à arranger les choses à moindre frais ?

 

[Vanille95]

La quotte-part qu'elle possède la maison est-elle proportionnelle à celle du terrain ?

Oui, vous avez raison. Mais une donation génère des coûts (60% de droits puisqu’il n’existe pas de lien de famille entre Titou et son amie + frais d’acte).

Habituellement, la donation est consentie à hauteur des capacités contributives du donataire dans l'emprunt. Ex : si Madame peut rembourser 40% de l'emprunt, il faudrait lui faire donation de 40% du terrain pour qu'elle possède 40% de l'indivision (terrain + construction).

 

[TITOU8148]

Bonsoir ,
ca y est on a je pense reglé le probléme de la banque donc:
mme cautionnaire avec assurance sur le PTZ et mr seul sur le pret principal avec mme cautionnaire sur tout
mr se retrouve quand meme avec un endettement de 43% !!!!
pensez vous que pour la commission du 1% patron cela posera probleme car nous avons aussi besoin d eux 11200€
mme peut elle cautionnaire la dessus aussi ????????
merci a tous

 

[Vanille95]

mme cautionnaire avec assurance sur le PTZ et mr seul sur le pret principal avec mme cautionnaire sur tout

Donc Madame n'est pas co-emprunteur sur le PTZ ?

 

[TITOU8148]

re,
qui a deja vu un dossier accepté avec 43% d endettement ??????
merci les pros car je suis de nouveau inquiet

 

[Vanille95]

qui a deja vu un dossier accepté avec 43% d endettement ??????

Bien sûr qu’il existe des dossiers dans lesquels le taux d’endettement dépasse 40%... tout dépend des ressources de l’emprunteur.

Au-delà de ces pourcentages qui ne veulent souvent pas dire grand-chose, j’ai plutôt tendance à faire des additions simples :
Mensualités de crédit
+ impôts (IRPP + TF + TH)
+ assurances (MRH, mutuelle,…)
+ eau, gaz, électricité, fuel, téléphone, internet,…
+ frais de transports
…
Après, je vois ce qui reste pour manger, se soigner, s’habiller, sortir,… et épargner un peu.

Et cela, il n'y a que vous qui pouvez le faire !