Crédit et lissage

[Seb75012]

Bonjour,

Tout nouveau sur ce forum, je me permets de poster ce message. J'espère de ne pas être trompé d'endroit sur ce forum fort utile

Tout d'abord un grand merci pour vos éclairage.

Je viens de signer un compromis de vente pour un appart sur Paris:
-248000€
-12000€ frais d'agence
-16400 frais de notaire
Soit un total de 276500€.

Notre revenu fiscal de reference pour 2008 est de 48000 €, nous sommes pacsé avec un enfant.

Nous avons droit au PTZ de 22500 € + 59400€ de pret paris logement à 0% + 15000 € de pret de mon boulot (remboursable en 200 mois à hauteur de 76,5€ par mois (75€ de capital + 1,5 € de frais de dossier). A cela nous empruntons à titre principal 137500 € et apportons en fond propre 44100€.

Nous souhaitons rembourser maximum1450€ par mois, sans pénalités de remboursement anticipé et avec un pret modulable.

Nous sommes passés par un courtier.

A ce jour, la BNP nous propose un pret lissé sur 204 mois à un taux à 3,75% hors assurances (1419,76€ par mois). Ces dernieres se font par "Délégation CARDIF", par l'intermédiaire du courtier, à hauteur de 0,11% (environ 19,30 € par mois).L'assurance nous couvre à 50-50 ma compagne et moi.
Soit un total de 1440 € par mois sur 204 mois.
Je précise que je dois ajouter à cette somme 2 euros pour "assurer" le pret de mon boulot.

Cout des interet=55580 €
Cout assurance= 3920€
Caution credit logement= 2600€

Tout d'abord, puis je avoir mieux que cette proposition?
Ensuite, dans le cas d'un remboursement anticipé, puis je rembourser aussi le PTZ?
La modularité du pret ne pose t elle pas probleme avec le PTZ dans ce cas d'un remboursement anticipé.

Merci beaucoup par avence pour vos précieux conseils.

Cordialement

Sébastien

 

[Gallieni]

Le taux proposé par la BNP est excellent mais par principe vous devez aller voir d'autres banques pour comparer et être sur de votre choix.

Concernant les remboursements anticipés, voyez dèjà dans votre contrat avec la BNP si ils sont possibles, à partir de quand et à quelle hauteur.

Ne pensez pas aux remboursements anticipés alors que vous n'avez même pas commencé à rembourser votre prêt. Concentré vos efforts sur les conditions futures de votre prêt.
(par exemple : Pourquoi 50-50 en assurance ?)

Salutations.

A +

 

[Aristide]

=Gallieni;80057]
Concernant les remboursements anticipés, voyez dèjà dans votre contrat avec la BNP si ils sont possibles, à partir de quand et à quelle hauteur.

Bonjour,

Le contrat ne peut s'opposer aux dispositions du code de la consommation qui sont d'ordre public

Je vous reproduit l'article du code de la consommation cpncernant les remboursements anticipés:

"Article L312-21
Modifié par Loi n°99-532 du 25 juin 1999 - art. 97 JORF 29 juin 1999

L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, les prêts régis par les sections 1 à 3 du présent chapitre. Le contrat de prêt peut interdire les remboursements égaux ou inférieurs à 10 % du montant initial du prêt, sauf s'il s'agit de son solde.


Si le contrat de prêt comporte une clause aux termes de laquelle, en cas de remboursement par anticipation, le prêteur est en droit d'exiger une indemnité au titre des intérêts non encore échus, celle-ci ne peut, sans préjudice de l'application de l'article 1152 du code civil, excéder un montant qui, dépendant de la durée restant à courir du contrat, est fixé suivant un barème déterminé par décret.

Pour les contrats conclus à compter de la date d'entrée en vigueur de la loi n° 99-532 du 25 juin 1999 relative à l'épargne et à la sécurité financière, aucune indemnité n'est due par l'emprunteur en cas de remboursement par anticipation lorsque le remboursement est motivé par la vente du bien immobilier faisant suite à un changement du lieu d'activité professionnelle de l'emprunteur ou de son conjoint, par le décès ou par la cessation forcée de l'activité professionnelle de ces derniers."

Vous pouvez donc rembourser par anticipations les prêts que vous voulez.

Seule restriction en cas de remboursement partiel :
"Le contrat de prêt peut interdire les remboursements égaux ou inférieurs à 10 % du montant initial du prêt, sauf s'il s'agit de son solde."

Mais quel est l'intérêt de rembourser par anticipation un crédit dont le taux est à 0% ???

A ce jour, la BNP nous propose un pret lissé sur 204 mois à un taux à 3,75% hors assurances

Concernant les prêts lissées, à toutes fins utiles je vous suggère de lire mon post antérieur:
"Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées"
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

"Graphiques explicatifs"
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/65971/
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/65976/

Cordialement,