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crédit à 1%
- Auteur de la discussion Buffeto
- Date de début
c'est fait pour etre soit placé soit investi ou bien pour payer mon IR puisque je viens de découvrir le montant à payer le 15 février . ( ils ne tiennent pas compte des défiscs donc ca cogne un peu )Bonjour, ce sont des crédit que vous placez ensuite pour les optimiser ou pour des vrais besoin en tréso ? ^^
BonjourDans ces crédits, et alors qu'il n'y a pas de frais de dossier ni d'assurance, il y a toujours une petite différence entre le TAEG et le taux débiteur. D'où vient-elle ?
Ce n'est pas une erreur, il faut rajouter le montant des intérêts au montant du crédit
Le TAEG du crédit plus les intérêts soit
=(1+(8000+34.71)/12)^12-1 =0.80294%
Bonjour,
Le résultat est presque exact......mais avec cette équation je ne vois pas comment vous pouvez le trouver ?
+ Mensualité = 8.034,71€/12 = 669,56€
+ Taux équivalent mensuel "tm" recherché
=> 8.000 = (669,56 x ((1+tm)^(-1))) + (669,56 x ((1+tm)^(-2 ))) +........(669,56 x ((1+tm)^(-12)))
=> tm =0,0666685411822...%
=> Taux débiteur = Taux nominal proportionnel = 0,0666685411822...% x 12 = 0,80%
=> TAEG = Taux nominal actuariel (puisque aucun frais) = [((1+ 0,0666685411822...%)^(12))-1] = 0,80296%.
Cdt
Bonjour
Ce n'est pas une erreur, il faut rajouter le montant des intérêts au montant du crédit
Le TAEG du crédit plus les intérêts soit
=(1+(8000+34.71)/12)^12-1 =0.80294%
Le résultat est presque exact......mais avec cette équation je ne vois pas comment vous pouvez le trouver ?
+ Mensualité = 8.034,71€/12 = 669,56€
+ Taux équivalent mensuel "tm" recherché
=> 8.000 = (669,56 x ((1+tm)^(-1))) + (669,56 x ((1+tm)^(-2 ))) +........(669,56 x ((1+tm)^(-12)))
=> tm =0,0666685411822...%
=> Taux débiteur = Taux nominal proportionnel = 0,0666685411822...% x 12 = 0,80%
=> TAEG = Taux nominal actuariel (puisque aucun frais) = [((1+ 0,0666685411822...%)^(12))-1] = 0,80296%.
Cdt
Bonjour,
Pour informations…...
Votre tableau comporte des erreurs:
=> Frais acte notariés:
+ En cellule "B14" vous intégrez les "frais d'acte notarié" dans le calcul du TEG/TAEG ce qui n'a pas lieu d'être.
En effet ces frais:
+ Concernent l'acquisition du bien et non pas les crédits qui le financent
+ Ils seraient dus et payés de toutes façons même en l'absence de crédits (= autofinancement)
+ Ils sont imposés par la réglementation et non pas par la banque comme condition d'octroi du prêt
+ Ils ne sont pas déterminables "avec précision antérieurement à la conclusion définitive du contrat" (article L.313-1 code consommation ancienne rédaction).
+ Enfin ils sont expressément exclus de ces calculs par le nouvel article R.313-1-0-4 (alinéa 1°) du code de la consommation résultant du décret N° 2016-607 du 13 mai 2016.
=> Net versé:
En cellule "D2" vous prévoyez d'y saisir le "Montant du prêt avec les frais"; c'est exactement le contraire de ce qu'il faut faire.
Le TEG/TAEG est calculé en fonction des flux réels de trésorerie au moment précis où ces flux génèrent des entrées (= recettes) où sorties (= dépenses) de liquidités pour l'emprunteur.
Les frais payés au départ (tels dossier et garantie; mais aussi parts sociales, frais de courtage éventuels….) sont donc à ôter du capital emprunté pour obtenir le "net versé" base de calcul.
En cellule "D2" c'est donc le montant du prêt qu'il faudrait prévoir; le net versé à prendre en compte résultant, ensuite, du processus de calcul les intégrant.
=> Différence de résultat:
Par ailleurs vous votre calcul donne TAEG = 0,80294% et le mien 0,80296%
Dan ce cas c'est insignifiant je vous l'accorde mais d'une manière générale il vaudrait mieux cependant un calcul le plus exact possible.
Il y a deux explications:
1) - Il est extrêmement rare que toutes les échéances soient exactement égales; la dernière échéance est, dans quasiment 100% des cas, supérieure ou inférieure aux autres de quelques euros/centimes d'euros.
2) - De ce fait deux fonction d'Excel permettent des calculs plus précis à savoir:
+ Fonction "TRI" pour le taux périodique et le TEG (proportionnel)
+ Fonction "TRI Paiements" pour le TAEG (actuariel direct; donc sans taux périodique).
……..A toutes fins utiles.
Cdt
Pour informations…...
Votre tableau comporte des erreurs:
=> Frais acte notariés:
+ En cellule "B14" vous intégrez les "frais d'acte notarié" dans le calcul du TEG/TAEG ce qui n'a pas lieu d'être.
En effet ces frais:
+ Concernent l'acquisition du bien et non pas les crédits qui le financent
+ Ils seraient dus et payés de toutes façons même en l'absence de crédits (= autofinancement)
+ Ils sont imposés par la réglementation et non pas par la banque comme condition d'octroi du prêt
+ Ils ne sont pas déterminables "avec précision antérieurement à la conclusion définitive du contrat" (article L.313-1 code consommation ancienne rédaction).
+ Enfin ils sont expressément exclus de ces calculs par le nouvel article R.313-1-0-4 (alinéa 1°) du code de la consommation résultant du décret N° 2016-607 du 13 mai 2016.
=> Net versé:
En cellule "D2" vous prévoyez d'y saisir le "Montant du prêt avec les frais"; c'est exactement le contraire de ce qu'il faut faire.
Le TEG/TAEG est calculé en fonction des flux réels de trésorerie au moment précis où ces flux génèrent des entrées (= recettes) où sorties (= dépenses) de liquidités pour l'emprunteur.
Les frais payés au départ (tels dossier et garantie; mais aussi parts sociales, frais de courtage éventuels….) sont donc à ôter du capital emprunté pour obtenir le "net versé" base de calcul.
En cellule "D2" c'est donc le montant du prêt qu'il faudrait prévoir; le net versé à prendre en compte résultant, ensuite, du processus de calcul les intégrant.
=> Différence de résultat:
Par ailleurs vous votre calcul donne TAEG = 0,80294% et le mien 0,80296%
Dan ce cas c'est insignifiant je vous l'accorde mais d'une manière générale il vaudrait mieux cependant un calcul le plus exact possible.
Il y a deux explications:
1) - Il est extrêmement rare que toutes les échéances soient exactement égales; la dernière échéance est, dans quasiment 100% des cas, supérieure ou inférieure aux autres de quelques euros/centimes d'euros.
2) - De ce fait deux fonction d'Excel permettent des calculs plus précis à savoir:
+ Fonction "TRI" pour le taux périodique et le TEG (proportionnel)
+ Fonction "TRI Paiements" pour le TAEG (actuariel direct; donc sans taux périodique).
……..A toutes fins utiles.
Cdt
Pièces jointes
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