Conseils Epargne - où placer 60K€ suite à succession

[money03976]

Vous devriez prendre en compte les conditions de chaque investisseur.

Un PER est très loin d'être adapté pour une TMI de 11 % et un investisseur de 42 ans.

Cela rappelle les conseilleurs bancaires qui arrivent à vendre des PERs à personnes dans la vingtaine et pas imposables...

Pardon, vous avez raison. J'avais raté le TMI dans les messages. Vous avez raison dans ce cas le PER n'est pas adapté (quoique... il n'est pas perdant non plus, disons qu'il n'est pas optimum).

Sur l'âge par contre, je ne vous rejoins pas. Avec un TMI élevé, à 42 ans, un PER c'est très bien.

 

[sorcier]

Sur l'âge par contre, je ne vous rejoins pas. Avec un TMI élevé, à 42 ans, un PER c'est très bien.

J'ai dit "et" pas "ou"

Je prendrais aussi un PER dans ces conditions mais je n'ai pas ni l'âge ni le TMI: double peine

 

[Mirabelle]

J'ignore comment savoir si on est proche des 30%.
Je vais me renseigner là dessus.
Merci pour votre retour.
Je vais donc choisir une assurance vie (ou deux) et remplir un LDDS également.

Bonsoir @Angela1981

Le taux d'imposition de ton foyer est noté sur ton avis d'imposition de même que ton TMI à 11%.

 

[money03976]

https://www.impots.gouv.fr/particul...-et-le-taux-marginal-dimposition-affiches-sur

 

[Angela1981]

Merci à tous pour vos retours.

Pour le PER les opinions sont divergentes je note.

 

[Sop74]

Merci à tous pour vos retours.

Pour le PER les opinions sont divergentes je note.

Pour moi c'est catégorique. Vu votre taux d'imposition c'est vraiment pas indiqué. Ce produit n'est intéressant que pour les personnes fortement imposées ou éventuellement pour les cigales qui doutent de leur capacité à ne pas toucher aux sommes mises de côté pour la retraite. On ne sait jamais ce que la vie nous réserve. Je mets de l'argent de côté pour la retraite mais en cas de coup dur c'est bien de savoir que l'on pourra y toucher avant si vraiment nécessaire.

 

[attente92]

Bonjour Angela 1981 ,
Vous pouvez ouvrir 2 contrats d'A.V en votre nom pour diversifier et ds 1 optique de transmission/ succession pour la somme dont vs avez hérité et mettez vos enfants comme bénéficiaires directs et non votre mari car les enfants sont taxables en succession et pas le conjoint.
Les contrats d'AV sont hors actif de succession ds la limite de 152 500 € par bénéficiaire.
Pourquoi ouvrir 1 Ldds si votre livret A n'est pas au plafond ?
L'objectif de l'A.V : épargner à vos descendants une lourde taxation.
Ensuite penser à épargner pour financer les études de vos enfants :
- le gouvernement vient de créer un plan d'epargne vert PEAC defiscalisé pour les jeunes.
https://leparticulier.lefigaro.fr/p...t-pour-proteger-l-epargne-des-jeunes-20231009

 

[Philomene]

J'ai l'impression que dans ces discussions PER, PEA, AV, on omet quand même la question la plus compliquée. Sur quels supports investir!

Sinon, je suis d'accord, le PER n'est pas intéressant vu la fiscalité basse. Et aussi, vu le faible patrimoine, vos enfants ne payeront pas d'impôt sur la succession de toutes façons, donc ce n'est pas un argument pour l'assurance vie.

Peut-être réfléchir sur votre tolérance au risque, et prendre un ETF sur PEA (potentiellement un bien meilleur rendement) ou un fond en euro sur une assurance vie qui n'a pas trop de frais (le plus simple et sur, mais faible rendement, actuellement moins que l'inflation).

Autre solution, une fois le livret A et LDDS au plafond, mettre le reste sur un compte à terme, ou un fond monétaire sur CTO, et profiter des taux d'intérêts élevés, le temps de faire des recherches sur comment investir.

(disclaimer: je débute moi aussi...)

 

[money03976]

Pour moi c'est catégorique. Vu votre taux d'imposition c'est vraiment pas indiqué. Ce produit n'est intéressant que pour les personnes fortement imposées ou éventuellement pour les cigales qui doutent de leur capacité à ne pas toucher aux sommes mises de côté pour la retraite. On ne sait jamais ce que la vie nous réserve. Je mets de l'argent de côté pour la retraite mais en cas de coup dur c'est bien de savoir que l'on pourra y toucher avant si vraiment nécessaire.

Oui c'est certain.

 

[Vavavoom]

Hello Angela

Votre message d'introduction est très détaillé et précis, c'est agréable !

Comme les autres forumeurs je dirais :
* Ouvrir un LDDS et le remplir
* Remplir les livrets A des enfants
* Privilégier les Livrets+ boostés (court terme et liquides), les CAT (argent bloqué 1 à 3 ans, taux garantis), les Fonds Monétaires sur PEA ou CTO, les fonds Euro en AV (préférer celles qui ne vous imposent pas d'UC).

J'ajouterais :
* Vérifier votre éventuelle éligibilité au LEP (10 kE à 5% net d'impôt, y'a pas mieux) : le plafond de ressources c'est 34383 E pour 2 parts, et 40380 E pour 2.5 parts

Les SCPI :
J'aime bien. Comme cela a été dit, certaines ont été récemment décotées (mais est-ce bon signe ?).
A choisir, ce serait en direct, ça évite les frais des AV.
C'est un investissement de moyen/long terme (disons 8 ans mini) car la grande majorité a des frais d'entrée d'env 10% (en fait c'est la valeur de rachat qui est 10% plus faible mais ça revient au même).
Les 3 exceptions actuelles sont Iroko Zen, Remake Live et Novaxia Neo, sans droits d'entrée (!), avec quand même des frais de 5% si vous sortez avant 3 ou 5 ans.
Elles offrent un beau rendement, mais on a peu de recul car de mémoire elles ont à peine 3 ans d'ancienneté.
NB : n'oubliez pas le délai de jouissance : vous ne toucherez pas un sou avant 4 à 6 mois.

Pour le reste, par expérience, les rendements les plus élevés que j'ai obtenus sont :
1- De loin, l'immobilier locatif en direct, à condition d'acheter à un bon prix, près de chez soi, et d'être très rigoureux dans le choix des locataires. Mais vous ne le souhaitez pas et je vous comprends.
2- Les actions en direct dans un PEA, en privilégiant les boites solides à fort dividende. Mais actuellement je trouve les marchés un peu trop hauts pour investir - d'autres me détromperont peut-être.
Votre idée de placer 150 E mensuels sur un PEA aurait l'avantage de lisser les aléas du marché sur la durée, mais je crains que cela n'engendre des frais récurrents pour chaque achat (à vérifier).
Par ailleurs, vous seriez sûrement en gestion pilotée, qui en réalité n'est pilotée par personne, et plutôt décidée une fois pour toutes par une IA en fonction de votre profil. Quant aux dividendes...

Pour finir, un mot sur les AV :
Perso je ne suis plus très chaud pour les UC...
Avec Madame on a 6 AV. Nous avons choisi des fonds diversifiés avec soin, et négocié les frais au mieux (me semble-t-il).
Ca n'empêche que sur l'ensemble on aurait fait mieux je pense avec de bêtes fonds Euros. Et sur celle de la SG, on a même fait -7% en un an malgré des marchés en hausse :-(

Merci de m'avoir lu jusqu'au bout ;-)