Conseils AV ING

[zorbec]

Bonjour,

Je serais vous, je lirais attentivement :
https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fonctionnement.php
et
https://www.moneyvox.fr/placement/assurance-vie-2.php

Avec les performances actuelles des fonds euros, l'AV est moins intéressante que des livrets sur une période courte. Par contre, au delà de 4 ans et encore plus 8 ans (jusqu'à nouvel ordre ...), la fiscalité peut rendre l'AV plus intéressante.

Par ailleurs, soyez conscient que les performances des UC n'ont rien à voir avec la performance du fond euros. Pour un taux annoncé (éventuellement garanti) de 3% du FE, la partie UC de vos avoirs peut faire plus ... ou moins ... voire perdre en capital.

Par contre, comme vous l'envisagez, cela ne mange pas (ou peu) de pain d'ouvrir un contrat pour prendre date quitte à laisser 20% en UC quelques mois. Sur une petite somme, vous ne prenez pas grand risque, et vous bénéficierez de l'antériorité dans quelques années.

Remarque pour ING : la prime sera versée 3 mois après l'ouverture sur le compte courant ING ou le livret orange ING. Cela vous oblige donc à en ouvrir un des deux si ce n'est pas déjà le cas.

 

[usercb772]

Sauf que ton calcul compare le livret A défiscalisé à un fonds euro fiscalisé à 24% + 15,5%.
1) la CSG - CRDS passe à 15.85 (surtaxe de 0.35% pour payer la prime de Noël)
2) La fiscalité de l'assurance vie n'est pas comme un livret classique, donc ce n'est pas 24%, c'est 35% (retrait avant 4 ans) ou 15% (retrait entre 4 et 8 ans) ou 7.5% (retrait après 8 ans).

 

[ketmar]

C'est fou d'en arriver là...

Compte tenu de ma force d'épargne actuelle et du fait que je ne dépasse pas le plafond du Livret A je vais donc :
- ouvrir l'assurance vie pour prendre date ;
- utiliser mon livret A à part égale avec mon AV que j'orienterai environ au quart vers de l'UC.

Merci pour tous vos conseils.

 

[usercb772]

Je suis d'accord avec vous sur cette stratégie, dans un premier temps.

Dans un second temps, si vous n'êtes pas réfractaire à la multibancarisation, je vous conseillerais également de regarder du côté d'autres banques en ligne.
L'AV ING est intéressante pour les primes et le fonds euros, mais surtout si l'on veut laisser son AV "dormir". Si on veut arbitrer de temps en temps je ne suis pas sur qu'elle soit adaptée.
Par ailleurs, l'offre Bourse d'ING n'est pas top, et avoir un PEA collé à un compte courant sur lequel tombent des flux réguliers permet d'être réactif pour rentrer sur des valeurs au bon moment.

 

[ketmar]

Oups, j'étais passé outre la deuxième page du topic.

Bonjour,

Je serais vous, je lirais attentivement :
https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fonctionnement.php
et
https://www.moneyvox.fr/placement/assurance-vie-2.php

Avec les performances actuelles des fonds euros, l'AV est moins intéressante que des livrets sur une période courte. Par contre, au delà de 4 ans et encore plus 8 ans (jusqu'à nouvel ordre ...), la fiscalité peut rendre l'AV plus intéressante.

Par ailleurs, soyez conscient que les performances des UC n'ont rien à voir avec la performance du fond euros. Pour un taux annoncé (éventuellement garanti) de 3% du FE, la partie UC de vos avoirs peut faire plus ... ou moins ... voire perdre en capital.

Par contre, comme vous l'envisagez, cela ne mange pas (ou peu) de pain d'ouvrir un contrat pour prendre date quitte à laisser 20% en UC quelques mois. Sur une petite somme, vous ne prenez pas grand risque, et vous bénéficierez de l'antériorité dans quelques années.

Remarque pour ING : la prime sera versée 3 mois après l'ouverture sur le compte courant ING ou le livret orange ING. Cela vous oblige donc à en ouvrir un des deux si ce n'est pas déjà le cas.

Merci zorbec pour ce complément qui me conforte dans mes choix actuels.

Sauf que ton calcul compare le livret A défiscalisé à un fonds euro fiscalisé à 24% + 15,5%.
1) la CSG - CRDS passe à 15.85 (surtaxe de 0.35% pour payer la prime de Noël)
2) La fiscalité de l'assurance vie n'est pas comme un livret classique, donc ce n'est pas 24%, c'est 35% (retrait avant 4 ans) ou 15% (retrait entre 4 et 8 ans) ou 7.5% (retrait après 8 ans).

J'ignorais le premier point. Je suppose que cela ne changera pas du tout au tout mon calcul. Il faudra de toute façon passer par un investissement en UC pour rendre l'AV compétitive...

Par contre, concernant le deuxième point (c'est d'ailleurs confirmé dans le deuxième lien proposé par Zorbec), mon erreur est en effet importante ! Merci de me l'avoir fait remarquer ! Ce serait une mauvaise nouvelle pour un rachat avant 4 ans ce qui n'est pas mon but. Pour un rachat après 4 ans voire après 8 ans, ça devient finalement une bonne nouvelle car les taux sont plus avantageux que le traditionnel 24%.

Pour information, j'ai refait rapidement les calculs et, dans l'optique de faire des rachats dans la période 4-8 ans, le taux minimal du fonds euros qui le rend compétitif par rapport à un livret A est de 3.25 %. Pour la période > 8 ans le taux minimum serait de 2.94 %.

Voilà qui est un peu rassurant mais qui doit encourager la plupart des adhérents à utiliser un peu les fonds en unité de compte.

Me voilà bien au courant maintenant =) Merci pour tout !

 

[usercb772]

Dernière précision sur l'AV ING :
Concernant la question 3, le changement de gestion (libre vers sous mandat) est possible dès 5000 € qqs fois par an dans le cadre d'offres temporaires.

Autre chose, je crois qu'il y a une réflexion en cours sur l'AV chez le gouvernement, qui pourrait peut être changer le principe de l'antériorité fiscale (non plus la date d'ouverture mais la date des versements), qqn a du nouveau là dessus ?

 

[lopali]

2) La fiscalité de l'assurance vie n'est pas comme un livret classique, donc ce n'est pas 24%, c'est 35% (retrait avant 4 ans) ou 15% (retrait entre 4 et 8 ans) ou 7.5% (retrait après 8 ans).

Lorsque l'on fait un rachat sur une AV, il y a toujours deux impositions possibles au choix :

- au PFL de 35%, 15% ou 7,5% selon l'âge du contrat et avec avoir fiscal pour les contrats de plus de 8 ans.

ou

- au TMI de 0%, 5,5%, 14%, 30%, 41% ou 45% selon la situation fiscale de chacun et après abattement pour les contrat de plus de 8 ans.