conseil retraite

[vince274]

Bonjour,

je suis a la recherche de conseils afin de mettre en place ma future retraite.
je pense a l investissement locatif pour les loyers qui la compléterons mais je ne voudrai pas faire mauvaise route.

alors voila mon environement familiale.

couple pacsé sans enfant bientot je l'espere.

27 et 30 ans

revenus annuel 45000€ et 50 000€

propriétaire depuis 2 AN 850 €/ MOIS

j'ai deja mis en place 2 assurances vie qui dans 35 ans auront produit 70 000€ ,sur lequel j(effectuerai des rachats partiels pour la aussi compléter ma retraite
je dispose d'un perco également et d'un PEE.(abondement max pour les 2, 1500€ pour 4500€ versé)
notre capacité d'epargne peu s"elever a environ 1000€

que faire , utiliser les placements actuels ou investir dans la pierre qui me permettrai de reduire mon impot et d'autofinancé le logement moyenant un effort de ma part .

merci d'avance pour vos conseils

 

[Buffeto]

bonne idée de penser à ta retraite future ...

il y aurait beaucoup à dire ...
sans préjuger de la suite je serais à ta place j'abonderais plutot mes Av en attendant d'avoir un ou des enfants....
les enfants c'est super mais ca coute un max ...alors il vaut mieux garder quelques reserves au cas où , comme ma derniére fille, elle ferait un genre de Tanguy etudiante , et que toi tu t'approches dangereusement de l'age de la retraite...
tu vois ce que je veux dire?

 

[Gagarine]

Bonjour,

Avec 95k€ de revenus annuels, oubliez le locatif nu dans l'ancien. Reste la defisc sur du neuf ou la location meublée (neuf avec gestionnaire ou dans l'ancien sans gestionnaire). Ensuite, tout dépend du temps que vous souhaitez y consacrer et de vos objectifs de rentabilité.
En revanche, avec de tels revenus, et comme le fait remarquer buffeto, il faudrait charger un peu plus vos AV. Car pour qu'elle ne produisent que 70k€ en 35 ans... Vous devriez plutôt être sur des objectifs de 100 à 150k€ en 10 ans sur une AV à 5%.

 

[ace31]

Reste que la défisc avec des projet d'enfants c'est aléatoire sur la partie fiscale. Après tout dépend l'objectif:
-si l'objectif est de conserver le bien pour en tirer un revenu complémentaire, calculez bien votre effort d'épargne après la période défisc pour voir si vous pouvez l'assumer.
-Si c'est en vue d'une revente à plus ou moins long terme après la période de défisc, je vous conseille d'attendre de stabiliser votre situation familiale car un enfant coute cher certes comme le disais le post précédent, mais ça diminue aussi vos impots, ce qui dans le cadre de la défisc vient augmenter votre effort d'épargne.

Bref faîtes un bilan, voir quelques simulations pour prendre ensuite votre décision car il n'y a pas de solution clé en main à vous donner.

 

[Gagarine]

"Reste que la défisc avec des projet d'enfants c'est aléatoire sur la partie fiscale"

Pas à 95k€ de revenus car on reste dans la tranche à 30% même avec 2 enfants. Et avec Scellier, pas de problème si vous trouver un bon programme. Avec Robien c'est différent dans le cas d'un 3ème enfants qui vous ferait passer dans la TMI à 14%.

De manière générale, je ne conseille pas la defisc si l'investissement se fait dans un objectif patrimonial. Orientez-vous plutôt vers un bon LMnP ancien sans gestionnaire.

 

[vince274]

merci pour les infos, pour mes revenus ce n est pas 95 K€ mais 50 K€ pour le couple , donc d'après vous il est preferable a ce jour d'epargner via mais ass vie et profiter des avantages pee et perco plutot que de me lancer dans l'immobilier.
ce n'est pas trop les avantages fiscaux qui m(interesse dans le projet locatif mais plutot l'autofinancement sans gros effort de ma part.

merci de vous interesser a mon projet.

vincent

 

[Buffeto]

l'autofinancement sans gros effort de ma part.

ca c'est évidement ce que beaucoup d'investisseurs espèrent......
peu y arrivent en réalité .
parce qu'entre le plan prévu et la réalité des charges imprévues ou des vacances de loyer il y a une marge qui peu vite devenir un gouffre.

 

[ZRR_pigeon]

"Reste que la défisc avec des projet d'enfants c'est aléatoire sur la partie fiscale"

Pas à 95k€ de revenus car on reste dans la tranche à 30% même avec 2 enfants. Et avec Scellier, pas de problème si vous trouver un bon programme. Avec Robien c'est différent dans le cas d'un 3ème enfants qui vous ferait passer dans la TMI à 14%.

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Il faut faire attention avec les TMI avec les enfants. Il y a quelque chose qui s'appelle "plafonnement du quotient familial" qui fait que l'imposition ne descend pas tant que ca, peu importe le nombre de parts fiscales.

il suffit de simuler un celibataire qui gagne 50 keuro et qui se marie (2 parts),
puis simuler ce meme celibataire qui gagne 50 keuro qui a seul deux enfants a charge. La difference est enorme. La raison est que chaque demi part fiscal ne peut amener plus que 2292 euros d'avantage fiscal.

Souvent la confusion est entretenue par le fait que 2292 euros est superieur a la reduction occasionne par l'augmentation du quotient.

Ce plafonnement atteignait les couple a 1 enfant des que le revenu du couple depassait 62 keuros (revenus 2008), ce qui fait 31keuros par adulte du couple.

 

[Gagarine]

merci pour les infos, pour mes revenus ce n est pas 95 K€ mais 50 K€ pour le couple , donc d'après vous il est preferable a ce jour d'epargner via mais ass vie et profiter des avantages pee et perco plutot que de me lancer dans l'immobilier.

Avec 50k€ de revenus, les données sont différentes. Sans enfants, l'immobilier ancien nu est ruineux. Dans l'idéal, épargnez en attendant d'avoir 1 ou 2 enfants. Vous serez alors bien implantés dans la TMI à 14% et vous pourrez investir dans l'ancien nu.
L'immobilier ancien meublé est toujours accessible à 14% ou 30% de TMI et les rentabilités y sont très bonnes.
Mais avec 50k€ de revenus, attention aux imprévus car le mur peut arriver très vite !

 

[Gagarine]

Il faut faire attention avec les TMI avec les enfants. Il y a quelque chose qui s'appelle "plafonnement du quotient familial" qui fait que l'imposition ne descend pas tant que ca, peu importe le nombre de parts fiscales.

il suffit de simuler un celibataire qui gagne 50 keuro et qui se marie (2 parts),
puis simuler ce meme celibataire qui gagne 50 keuro qui a seul deux enfants a charge. La difference est enorme. La raison est que chaque demi part fiscal ne peut amener plus que 2292 euros d'avantage fiscal.

Souvent la confusion est entretenue par le fait que 2292 euros est superieur a la reduction occasionne par l'augmentation du quotient.

Ce plafonnement atteignait les couple a 1 enfant des que le revenu du couple depassait 62 keuros (revenus 2008), ce qui fait 31keuros par adulte du couple.

Qu'importe que l'imposition baisse peu avec le nombre de parts (même si c'est une réalité, j'en fais les "frais" avec mon 2ème enfant qui impact finalement assez peu le montant de mon IR ). Ce qui importe dans un investissement immobilier dans l'ancien, c'est l'implantation dans une TMI. Là aussi j'en fais les frais car lorsque j'ai investi dans l'immobilier j'étais dans la tranche à 14% alors qu'aujourd'hui je suis dans la 30% et comme dit ma fille de 3 ans : "ça, ce n'est pas drôle du tout..."