Bonjour,
Après grande peine, nous avons achevé notre tour des banques et nous sommes un petit peu perdus .... Nous cherchons à financer une VEFA. Ce qui est important pour nous, c'est la capacité à rembourser par anticipation pour rembourser le surplus de la vente du premier bien, et anticiper également une hausse de salaire prévisible à moyen terme.
Apports personnels : 88 000€
1) Offre via le courtier
1,50% sur 25 ans pour un total emprunté de 397 000€ mais IRA maintenus
Nous ne nous sommes pas trop penchés sur cette offre, d'autant plus que le dépôt de la demande de prêt a été fixée à début février ... alors que nous avons sollicité le courtier et sa banque partenaire depuis mi décembre.
2) Offre directe n°1
Frais de dossier : 700€
Frais de garantie (CL) : 9353€*(c'est un peu la surprise)
Prêt relais sur 36 mois : 1,30% sur 119 735€
Prêt amortissable : 1,77% sur 274 880€ sur 20 ans
Frais IRA = 0.
Total emprunté : 394 616€ total
Coût total du crédit : ?? (pas mentionné sur la demande de prêt)
3) Offre directe n°2
Frais de dossier : 1500€
Frais de garantie (CL) : 4981€
Prêt relais sur 24 mois (renouv. 1 an) :1,50% sur 133 000 €
Prêt amortissable : 1,45% sur 264 900 € sur 25 ans
Frais IRA = 3% (la clause standard, que nous n'avons pas réussi à faire sauter)
Total emprunté : 397 900€ € total
Coût total du crédit : 51 214€
J'ai l'impression qu'une grande partie du coût du crédit est à amputer au prêt amortissable et que plus son taux est faible, moins le crédit est coûteux. Mais ces deux prêts ne sont pas sur la même durée et je ne dispose pas du "coût total du crédit" pour l'offre directe n°1.
Dans les deux cas, une délégation d'assurance est prévue a posteriori de la signature pour limiter les frais.
Compte tenu de ces éléments, avons-nous intérêt à privilégier le prêt sur 20 ans ou celui sur 25 ans ? J'ai l'intuition peut être erronée qu'à taux comparable, le coût du crédit augmente avec la durée et que ce faisant, il est peut être préférable d'emprunter sur 20 ans .... ?
Un dernier établissement nous avait proposé 1,90% sans IRA sur 25 ans, sans prêt relais mais le taux nous semblait un peu élevé (nous avions déposé une demande de prêt par sécurité car c'était le premier à nous avoir fait une proposition)
Merci de votre aide ! Le dénouement est proche pour nous, et nous serons contents d'en avoir finis avec les comparaisons !
Après grande peine, nous avons achevé notre tour des banques et nous sommes un petit peu perdus .... Nous cherchons à financer une VEFA. Ce qui est important pour nous, c'est la capacité à rembourser par anticipation pour rembourser le surplus de la vente du premier bien, et anticiper également une hausse de salaire prévisible à moyen terme.
Apports personnels : 88 000€
1) Offre via le courtier
1,50% sur 25 ans pour un total emprunté de 397 000€ mais IRA maintenus
Nous ne nous sommes pas trop penchés sur cette offre, d'autant plus que le dépôt de la demande de prêt a été fixée à début février ... alors que nous avons sollicité le courtier et sa banque partenaire depuis mi décembre.
2) Offre directe n°1
Frais de dossier : 700€
Frais de garantie (CL) : 9353€*(c'est un peu la surprise)
Prêt relais sur 36 mois : 1,30% sur 119 735€
Prêt amortissable : 1,77% sur 274 880€ sur 20 ans
Frais IRA = 0.
Total emprunté : 394 616€ total
Coût total du crédit : ?? (pas mentionné sur la demande de prêt)
3) Offre directe n°2
Frais de dossier : 1500€
Frais de garantie (CL) : 4981€
Prêt relais sur 24 mois (renouv. 1 an) :1,50% sur 133 000 €
Prêt amortissable : 1,45% sur 264 900 € sur 25 ans
Frais IRA = 3% (la clause standard, que nous n'avons pas réussi à faire sauter)
Total emprunté : 397 900€ € total
Coût total du crédit : 51 214€
J'ai l'impression qu'une grande partie du coût du crédit est à amputer au prêt amortissable et que plus son taux est faible, moins le crédit est coûteux. Mais ces deux prêts ne sont pas sur la même durée et je ne dispose pas du "coût total du crédit" pour l'offre directe n°1.
Dans les deux cas, une délégation d'assurance est prévue a posteriori de la signature pour limiter les frais.
Compte tenu de ces éléments, avons-nous intérêt à privilégier le prêt sur 20 ans ou celui sur 25 ans ? J'ai l'intuition peut être erronée qu'à taux comparable, le coût du crédit augmente avec la durée et que ce faisant, il est peut être préférable d'emprunter sur 20 ans .... ?
Un dernier établissement nous avait proposé 1,90% sans IRA sur 25 ans, sans prêt relais mais le taux nous semblait un peu élevé (nous avions déposé une demande de prêt par sécurité car c'était le premier à nous avoir fait une proposition)
Merci de votre aide ! Le dénouement est proche pour nous, et nous serons contents d'en avoir finis avec les comparaisons !
