Calculer le bénéfice d'un rachat de crédit

[azerty92]

Bonjour,

J'ai contracté en aout 2008 un crédit immobilier de 440000€ à 4,5% + 0,24% assurance pendant 25 ans. J'avais payé environ 5000€ de caution logement + frais de courtier.
Aujourd'hui il me reste 430000 € de capital restant dû.
Au vu de la baisse des taux je réfléchis à un rachat de crédit.
Je peux avoir 3,8% + 0,26% assurance sur 20 ans.

Les professionnels disent qu'un rachat de crédit ne vaut pas la peine si on ne gagne pas au moins 1 point.
Pourtant quand je fais mes calculs j'ai l'impression d'être gagnant.

Quelqu'un peut il m'aider à choisir? Quels sont les modes de calcul?

Merci

 

[Aristide]

Bonjour,

Premier calcul
Vous prenez le total
=> (Montant échéance + assurance) x Nombre échéances restant à courir
=> Du résultat vous déduisez le capital restant dû
Ainsi vous aurez ce vous couterait le crédit actuel de maintenant à son échéance finale

Second calcul
=> Vous calculez l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) = un semestre d'intérêts au taux moyen du prêt (initial) sur le capital remboursé avec plafond de 3% sur le capital restant dû avant remboursement.
=> Vous prenez les nouveaux frais de dossier
=> Vous prenez les nouveaux frais de garantie
=> Vous calculez (Montant nouvelle échéance + nouvelle assurance) x nombre échéances (logiquement = nb échéances restant à courir sur ancien prêt)
=> Vous ajoutez toutes ces sommes.

Pour être parfaitement exact, il faudrait aussi tenir compte de votre manque à gagner sur tous les frais ci-dessus = intérêts perçus sur ces sommes placées en produits d'épargne.

Si vous ne disposez pas de ces frais divers en épargne et que vous deviez les emprunter ils viendraient naturellement augmenter votre nouveau crédit = Capital restant dû sur ancien prêt + frais divers.

Si ce second montant est inférieur au premier, le rachat est intéressant.

Cordialement,