BoursoBank Calcul des taux d'intérêt Livrets

[D-Jack]

Bonjour

La banque postale verse un intérêt identique pour chaque quinzaine (visiblement c'est aussi le cas pour Fortunéo).
20 477.72 * (0.03/24) = 25.60 euros.

Boursorama module l'intérêt de la "quinzaine" en fonction du nombre de jours (15, 16, 14, 13). Pourquoi ? Mystère. Pour une somme présente toute l'année on retrouve bien les 3%.

Pour la 1ère quinzaine de janvier : 20 477.72 * (0.03/365*15) = 25.2465 euros.

PS: les calculs avec des puissances ne sont pas applicables (principe des intérêts composés) car ces intérêts sont versés seulement à la fin de l'année et non pas à chaque quinzaine.

Faux: LBP applique le taux officiel en prenant en compte les changements de ce taux en cours d'année (vérifié au centime près par mon tableur)

 

[Aristide]

Bonjour,

L'article R221-4 du code monétaire et financier fixe la méthode réglementaire de calcul des intérêts du livret A

Article R221-4 code monétaire et financier

L'intérêt servi aux déposants sur un livret A est fixé par arrêté du ministre chargé de l'économie.

L'intérêt servi aux déposants part du 1er ou du 16 de chaque mois après le jour du versement. Il cesse de courir à la fin de la quinzaine qui précède le jour du remboursement. Au 31 décembre de chaque année, l'intérêt acquis s'ajoute au capital et devient lui-même productif d'intérêts.

https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000020030855

C'est donc le calcul par quinzaines.
Mais si une autre méthode plus favorable aux épargnants était utilisée personne ne pourrait le reprocher à la banque considérée.

Maintenant il faut bien voir que, quel que soit ladite méthode, il n'y a aucune différence si l'on raisonne sur une année entière.

De légers écarts n'interviennent - le cas échéant - que dans l'hypothèse d'un solde en cours d'année.

Ci-joint deux feuille Excel; l'une sur une année normale de 365 jours, l'autre de 366 jours.

Dans chaque cas trois calculs :

+ Par quinzaines (= code monétaire et financier)
+ Méthode "Exact/*Exact"
+ Calcul actuariel (= périodicité d'actualisation = 1/24 d'année)

=> "La somme des arrondis n'étant pas égale à l'arrondi de la somme", Il faut préciser qu'il n'y a pas eu d'arrondi monétaire sur le calcul des intérêts eux mêmes.

L'arrondi monétaire à deux décimales au plus proche a été effectué sur les soldes supposés en cours d'année [= colonnes (1) - (2) - (3)]

=> Dans tous les cas le calcul à la quinzaine est plus favorable
=> Vient en second le calcul "Exact/Exact"
=> Le plus défavorable est le calcul actuariel

=> Mais l'écart maximum est de 3,85€ d'intérêts pour 22.950€ (= plafond) placés

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Merisier]

Bonjour,

<soupir>
On n'est jamais trop pointilleux en rédigeant un message... Il se trouve toujours quelqu'un pour chercher la petite bête...

Faux: LBP applique le taux officiel en prenant en compte les changements de ce taux en cours d'année (vérifié au centime près par mon tableur)

J'aurais dû préciser à taux d'intérêt constant. Bien évidemment, la banque postale répercute la variation éventuelle du taux dès la quinzaine suivante, comme les autres banques.
J'aurais dû aussi insister sur la constance des intérêts générés chaque quinzaine, quelque soit le nombre de jours de celle ci, contrairement à Boursobank. C'était le sujet principal du message et visiblement ce n'était pas assez clair.

Par le passé, j'ai utilisé beaucoup de livrets qui utilisaient tous la règle des quinzaines stricte (mêmes intérêts, quelque soit la durée des quinzaines). Seul HSBC rémunérait au jour le jour.

Nous verrons bien fin janvier et surtout fin février si ces hypothèses sont vérifiées.
A noter que Boursobank devrait utiliser 366 jours en 2024 et non 365.

Pour finir, j'ai "transféré" un LA vers Boursobank, début 2023. Le versement a été effectué dans la 2nde quinzaine de janvier. J'ai obtenu moins d'intérêts qu'attendu (-0.62E), celle ci durant 16 jours.

 

[BarthCordell]

belle démonstration 👍
juste une remarque (question même) au niveau des arrondis.
je suis au crédit agricole livret a et ldds.
40.03585 € donne 40.03€
20.8558 € donne 20.85€
118.4785€ donne 118.47€
61.7188€ donne 61.71€

ils coupent au centième sans tenir compte du 3ème chiffre peu importe supérieur à 5 ou pas

 

[AlbertoWin]

ai obtenu moins d'intérêts qu'attendu (-0.62E), celle ci durant 16 jours.

Au jour le jour l'ouverture au cours d'année vous fait gagner plus d'intérêt (1,20€ a la BNP pour mon LEP par exemple).

ils coupent au centième sans tenir compte du 3ème chiffre peu importe supérieur à 5 ou pas

Étrange normalement ce sont les règles mathématiques usuels.

 

[D-Jack]

Bonjour,

<soupir>
On n'est jamais trop pointilleux en rédigeant un message... Il se trouve toujours quelqu'un pour chercher la petite bête...
.../...

Oh toutes mes excuses cher @Merisier ! .... j'avais effectivement réagi sans détecter que la question de ce thread n'était pas la prise en compte du changement de taux en cours d'année mais un débat de puristes sur une question très pertinente susceptible de lèser éventuellement chaque épargnant de quelques centimes ou fractions de centimes annuellement !!!

 

[Merisier]

Bonsoir
Un point sur le calcul des intérêts des livrets règlementés par Boursorama.

Sur 2024, à chaque fin de quinzaine les intérêts versés correspondent à:

- Fin de Q1: Solde*0,03/365*(15)
- Fin de Q2: Solde*0,03/365*(15+16)
- Fin de Q3: Solde*0,03/365*(15+16+15)
Q: quinzaine.

Bourso utilise visiblement le nombre de jours de chaque quinzaine dans le calcul.