vaste question ...................
le révisable , dans sont principe , voit son taux d'intérêt indexé sur un indice.
selon les établissements ou le prêt lui même , il s'agira de l'indice EURIBOR ou du TEC c'est a dire indice court terme ou long terme.
les points à vérifier :
taux capé ou non capé : et là je parle du taux et pas de la mensualité !
capé : le taux peut évoluer dans un "tunnel" fixé à l'avance
exemple : taux à 4.5% capé +1-1 il faut comprendre mini 3.5% maxi 5.5%
si capé +2-2 : mini 2.5% maxi 6.5%
non capé : pas de limite à la hausse ni à la baisse de la part du taux
il existe aussi des formules mixtes qui associent une période de fixité de 5,7 ou 10 ans , période à l'issue de laquelle le taux passera en révisable et souvent non capé
les derniers nés : les capés 0 ou -1 ou -2
le taux annoncé au départ est le taux maxi et il ne peut que descendre en cas de baisse de l'indice ou rester au taux initial en cas de hausse.
le piège : c'est la pratique du taux d'appel, c'est à dire un taux de départ largement inférieur à l'indice qui sert de référence et qui au bout d'une certaine periode ( 3 mois jusqu'a 5 ans ) est recalculé sur la base de l'indice + une marge fixe ( de 1% à 2% en moyenne)
c'est ce que pratique le CFF , CIF et UCB entre autre.
le piège étant dans la présentation de la formule qui fait croire au client que ce taux est normal et dit "capé" alors qu'il ne l'est pas.
maintenant il faut savoir surtout si vous avez intérêt à prendre du révisable.
1° : la hausse des indices font que les révisables sont + chers que les fixes dans les banques traditionnelles ( elles n'utilisent pas de taux d'appel en général)
2° : il faut vouloir parier sur une baisse de l'indice
et là personne n'a la réponse, j'en ai encore discuté la semaine dernière avec des directeurs de risque de plusieurs banques.
3° : si vous êtes sur de revendre avant 10 ans, vous pouvez tenter un mixte mais il faut être sur de revendre pour éviter tout risque de révision.
si vous trouvez un taux révisable capé 0 ou -1 ou plus vous pouvez tenter le coup en fonction du taux initial.
plusieurs grandes banques ou groupes ne diffusent plus de révisable pour cause de taux + élevé que le fixe.
évitez bien entendu les organismes spécialisés dont vous avez vu les pièges sur les autres discussions.
voilà ce que vous pourrez trouver , en gardant à l'esprit que c'est vous qui payerez les mensualités et pas le conseiller .
bien cordialement
