Besoin de conseil pour optimisation d'Epargne

[korma]

Bonjour,

J'ai 31 ans et ma femme à 34 ans nous épargnons régulièrement dans le but d'avoir un apport pour un projet immobilier d'ici 1 à 3 ans (nous sommes locataires actuellement).

Notre dispositif d'épargne est simple, de façon mensuelle nous versons :
100€ => PEL
100€ => PEE (car bon abondement)
+ des versements libres d'un montant global > à 2k en fonction des primes => PEE

Cette Epargne se décompose de la manière suivante :

Livret A : 16,15k€
LDD : 4,45k€
PEL : 11,2k€ (moi 3,1k / ma femme 8,1k)
PEE : 60,6k€

+ des livrets et AV pour les enfants mais je ne l'inclue pas dans le calcul d'un apport pour un projet immobilier.

Quand on analyse un peu :
- nous avons plus de 20k€ d'épargne de précaution qui dorment sur des livrets à 1,75%. Je pense que nous n'avons pas besoin d'en avoir tant, 10k voir même 5k devrait suffir.
- Le PEL représente une part peu important
- Le PEE est le placement le plus important dont 45K€ en majeur partie sur des actions BNP Paribas. 30k est disponible de suite.

Ma question est simple, que puis-je faire pour optimiser cette épargne pour un projet immobilier d'ici 2 à 4 ans. Est-il intéressant d'arbitrer sur les PEL ou sur un autre support ?

 

[ZRR_pigeon]

quel est votre rythme d'epargne mensuelle et quel est votre rythme de "dépenses usuelles" mensuelles.
Par usuel, j'entends ce qui obligatoirement periodique et obligatoire : nourriture, essence, internet, telephone, mobile, etc.
mais pas reparations voiture, changement lave linge, achat meuble, achat vetements, etc...

Cela permettra d'affiner votre epargne de precaution et par consequence d'optimiser le trop plein.

 

[korma]

Pour faire simple : Les revenus menuels sont quasiment voir systématiquement toujours supérieurs aux charges fixes (loyer, énergie, nounou, ...) et variables (nourritures, loisir, habillement, ... ). L'excédent permet de mettre 200€ de côté voir plus en fonction des primes.

Pour les gros pépins, pour l'instant nous n'avons jamais eu à avoir de grosses dépenses, nous n'avons pas de gros achats prévus (nous n'avons pas de voiture et n'envisageons pas encore d'en avoir une).

Du coup, je pense qu'il faut partir sur une base mensuelle saine où l'épargne de précaution ne sert que de sécurité financière en cas d'imprévu (d'où le terme pécuation ;-) et donc optimisable !

 

[SesechXP]

Quand on analyse un peu :
- nous avons plus de 20k€ d'épargne de précaution qui dorment sur des livrets à 1,75%.

Bonjour,

Ce n'est pas ça qui va changer la donne mais les taux des Livrets A et de Développement Durable sont de 2% depuis février 2011. Et on peut espérer qu'ils vont être revus à la hausse en août.

 

[Buffeto]

la question qu'il faudrait se poser est : quel est l'ancienneté de vos PEL?
et surtout : comptes tu te servir des droits à prêts générés par ceux ci dans le financement de ton futur projet ?

 

[korma]

Année d'ouverture des 2 PEL : 2007
Effectivement, si celà est intéressant, ça me va bien d'utiliser les PEL !

 

[Buffeto]

Effectivement, si celà est intéressant, ça me va bien d'utiliser les PEL !

dans ce cas il vaut mieux les remplir le plus possible , puisque les droits à prêt sont proportionnels aux intérêts générés.
voir cette page

 

[ZRR_pigeon]

Du coup, je pense qu'il faut partir sur une base mensuelle saine où l'épargne de précaution ne sert que de sécurité financière en cas d'imprévu (d'où le terme pécuation ;-) et donc optimisable !

disons 4 mois de depenses courantes seraient a mettre dans votre epargne de precaution.
Si vous etes proprietaires bailleur, prevoir 6 mois au lieu de 4.

Je ne vois pas vraiment l'interet du PEL dans votre cas.

Pour le reste, sur un horizon relativement court comme cela, hormis courir les promos de super livrets, pas grand chose.
Si vous aviez des AV sans frais deja ouvertes, vous pourriez faire mieux que les 2% des livrets.

sinon blindez tous les livrets (parents+ enfants), c'est genial mais sans risque sur une duree courte, y'a pas mieux.
si vous courrez les promos, vous pourrez grapiller 200 euros de mieux en passant pas mal de temps.

si vous estimez a plus de 1 chance sur 4 le fait de NE PAS AVOIR ACHETE dans 4 ans, alors dans ce cas c'est assurance vie sans hesiter.

 

[korma]

Partant du principe que 10k€ suffisent pour mon épargne de précuation j'ai 10k€ avec lequel je peux faire quelque chose sans me mettre en peril.

Comment calculer le réel avantage de mettre les 10k€ dans les PEL ? Vu la monté des taux, d'ici un an, avoir du 4.20% sera normal, il sera peut être intéressant d'avoir du PEL ? non ? (je dis peut-être des sottises...).

 

[Buffeto]

(je dis peut-être des sottises...).

qui peut prévoir comment seront les taux d'ici un an ou 2 ?

donc oui abonder ton PEL est une bonne idée ....car on ne sait jamais ....