Banque postale

[PAT42]

Concerne les prets pactys liberté de la BP
Bonjour,
Savez vous si lors d'un remboursement partiel anticipé, le calcul du montant des assurances reste indexé sur le montant initial du pret ou si le montant des assurances est recalculé en fonction du nouveau capital restant dû (donc remboursement anticipé déduit)?
Cordialement

 

[carroit]

je ne sais pas pour la banque postale, mais normalement, les cotisations d'assurance sont recalculées sur le capital restant dû après remboursement partiel du prêt - en tous cas, c'est ce qui se pratique partout

 

[PAT42]

Merci pour ta réponse, mais ce n'est pas généralisé partout. Entre autres, au LCL le montant des assurances reste fixe toute la durée du prêt, même en cas de remboursement anticipé.

 

[Aristide]

Merci pour ta réponse, mais ce n'est pas généralisé partout. Entre autres, au LCL le montant des assurances reste fixe toute la durée du prêt, même en cas de remboursement anticipé.

Une autre pratique consiste à recalculer le montant des primes assurance nis sur le capital initial ni sur le capital du après remboursement anticipé mais sur (Capital initial - Remboursement anticipé)

 

[PAT42]

Oui ARISTIDE, cette solution m'apparaitrait la plus juste, toutefois ce ne sont que des supputations...j'espère que durant le week end quelqu'un aura la réponse pour la BP.
Cela dit, je le maintiens, si rien n'est spécifié sur le contrat, le risque (et c'est le cas au LCL) est de payer le montant des assurances sur le capital emprunté, quel que soit le remboursement partiel anticipé. Dans ce dernier cas, le plus judicieux serait de diminuer le nombre de mensualités, plutôt que de diminuer le montant des mensualités. Et là encore la banque est gagnante, puisque si tu rembourses ton prêt en 15 ans, par exemple, au lieu de 20 ans initialement prévus, la différence de taux entre un pret sur 20 ans (durée sur laquelle tu auras emprunté) et celui sur 15 ans (qui correspondra à la durée réelle du remboursement) ira dans leurs poches.
Voilà, voilà.....

 

[Aristide]

Cela dit, je le maintiens, si rien n'est spécifié sur le contrat, le risque (et c'est le cas au LCL) est de payer le montant des assurances sur le capital emprunté, quel que soit le remboursement partiel anticipé.

Dans ce dernier cas, le plus judicieux serait de diminuer le nombre de mensualités, plutôt que de diminuer le montant des mensualités.

Et là encore la banque est gagnante, puisque si tu rembourses ton prêt en 15 ans, par exemple, au lieu de 20 ans initialement prévus, la différence de taux entre un pret sur 20 ans (durée sur laquelle tu auras emprunté) et celui sur 15 ans (qui correspondra à la durée réelle du remboursement) ira dans leurs poches.

C'est discutable;
En effet pour vous consentir un prêt en 20 ans, en théorie, la banque a aussi emprunté sur 20 ans.
Donc, de deux choses l'une :
=> Ou bien elle conserve son emprunt et reprête à hauteur du remboursement anticipé aux conditions actuelles du marché.
Si les taux ont progressé, elle est gagnante
Si les taux ont baissé elle est perdante sauf si vous avez payé une indemnité de remboursement anticipé suffisante pour compenser cette perte (IRA plafonnées)
=> Ou bien elle rembourse aussi son prêt à due concurrence mais en payant aussi des indemnités de remboursement anticipé

Concernant la marge sur intérêts, ce n'est donc pas aussi simple que vous le dites.

Cordialement,

 

[PAT42]

Merci ARISTIDE, je vois que vous connaissez bien le sujet et ce que vous dites concernant le différentiel de taux d'intérêts peut s'entendre. En revanche, ma question relative au montant des assurances, en cas de RPA, reste ouverte.

 

[Aristide]

Merci ARISTIDE, je vois que vous connaissez bien le sujet et ce que vous dites concernant le différentiel de taux d'intérêts peut s'entendre. En revanche, ma question relative au montant des assurances, en cas de RPA, reste ouverte.

Je connais les différentes pratiques possibles mais je ne connais pas celle en vigueur à la BP.
Désolé

 

[anticipateur]

Je viens de reprendre mon offre : Notice d'information de l'assurance CNP sur pret liberte et serenite
12 - primes
12.1 taux des primes
En cas de remboursement anticipé partiel du pret, l'assiette de prime est minorée du montant du remboursement anticipé.
La nouvelle assiette est égale au capital emprunté moin le montant du remboursement anticipé partiel. L'assurance poursuit ses effets pour les sommes restant dues.

Ce n'est qu'une notice d'info mais régulièrement annexée à l'offre.

 

[PAT42]

Merci ANTICIPATEUR.
ça me parait honnête, c'est pas mal ce que fait actuellement la banque postale.