Avis sur une proposition de pret

[kash87]

Bonjour,

Je fais appel a vous car je vais bientot acheter une petite maison dans le limousin et donc pour se faire je dois emprunter ...

L’etablissement financier que je suis allé voir est La Banque postale, j’ai mes comptes chez eux, j'ai 25 ans, en CDI, salaire net : 1835€
Le bien immobilier que je désire acheter s'élève a 64 000€ + 5300€ de frais de notaire
Je peux mettre un apport de 10 000 ou 15 000€

Mon conseillé vient de me faire 2 études, une sur 10 ans et une autre sur 15 et je voudrais votre avis éclairé la dessus .
Sur les 2 études il a pris une base de 60 000€ d’emprunt (alors que le bien en vaut 64 000 et que je compte faire un apport dc j'ai pas vraiment compris se prix de base pour le prêt, il aurait du mettre soit 49 000 ou 54 000€ en fonction de l’apport non ?)

1ere étude sur 15 ans avec un apport de 10 000€
Apport : 10 180€
Tx 0 : 8250€
PH Liberté : 51 750€

Il obtient un Tx de :
- sans assurance : 4,15 pour une mensualité de 386,69€
- avec assurance : 4,40 pour une mensualité de 399,19€

Endettement de 22% avec cette solution et un cout total de 20 187€ pour le prêt. TEG : 4,81


2eme étude sur 10 ans avec un apport de 15 000€
Apport : 15 007€
Tx 0 : 8250€
PH Liberté : 46 884€

Il obtient un Tx de :
- sans assurance : 3,95 pour une mensualité de 473,56€
- avec assurance : 4,20 pour une mensualité de 485,05€

Endettement de 26% avec cette solution et un cout total de 11 405 pour le prêt. TEG : 4,72


Place aux questions :
- Pourquoi ce montant de 60 000€ d’emprunt ?
- 25% d’assurance pour un jeune n’est ce pas trop ? (je lui ai dis que je comptais sans doute aller voir ma propre assurance)
- Il me semblait que pour une durée de 10ans le taux serais bien plus faible, est ce vraiment le cas ?
- La garantie est un cautionnement de 880€, est ce tarif correcte ?

Merci

 

[IMEI]

Le conseiller il vous fait des simulations avec des montants que vous lui demandez.

Voyez avec eux "pourquoi ce montant", ajustez ensembles les chiffres.

0.25% d'assurance c'est décent.

Le taux se négocie, mais 3.95% sur 10 ans pour votre dossier me semble bien.

 

[kash87]

Tout d'abord merci d'etre intervenu sur mon sujet ensuite, il m'a dit que c'était pour comparer plus facilement avec les autres établissements financiers.

Sur le coup j'ai pas tilté vu le nombre d'information qu'on nous balance en peu de temps, avec des termes inconnus etc etc mais en relisant chez moi, je pense qu'il aurait du faire la simulation avec 2 montant différents en fonction de l'apport (cad comme expliqué dans mon premier poste 49 000 ou 54 000€).

Après pour le taux je me pose la question de si il est bon ou non car quand je vois ca j'ai pas l'impression...

 

[kash87]

Je tiens a préciser qu'a la poste on doit passer par son conseiller financier puis par un conseiller immo

Mon conseiller financier m'avait fait une etude rapide sur 15 et 20 ans sans prendre en compte ma situation, mon apport et le Tx 0 et elle m'avait donné un taux de 4,05% ...

Quand il m'a dit 4,15% pour 15 ans j'ai voulu lui dire puis il m'a baratiné avec les mensualité et d'autre termes que j'en ai oublié de lui en parlé du coup ...

Je lui ai passé un coup de fil, je suis tombé sur le rep, j'attend une reponse de sa part ...

 

[stunt38]

le conseiller financier (à la poste) ne se prend pas la tête en effet.

il se charge juste de vérifier que le dossier tient à peu près la route avant de le balancer au CSI.
il se contente de donner un taux brut obtenu grâce à une grille de taux.

mais bien qu'il ne tienne pas compte à ce degré des PTZ et de votre situation perso (ou très peu) il doit néanmoins prendre en compte votre apport car cela vous fait changer de case dans la grille.

en gros les grilles LBP ont 3 variables :

- l'apport (en % du projet)
- le montant du prêt demandé
- la durée

Cdt

 

[kash87]

Si l'apport est pris en compte lors du premier rendez vous il n'est alors pas retranscrit sur le document que le conseiller financier nous remet ...

 

[Gagarine]

Pour l'assurance vous devriez obtenir du 0,15% etant donné votre age.
Mais sur 10 ans, il n'est peut-être pas indispensable de batailler pour 0,1 ou 0,2 point sur le taux d'intérêt car cela fera varier tres faiblement la mensualité.

Et bienvenue dans le Limousin.

 

[stunt38]

Si l'apport est pris en compte lors du premier rendez vous il n'est alors pas retranscrit sur le document que le conseiller financier nous remet ...

c'est qu'il n'en a pas tenu compte dans ce cas là.

sur cette mini simulation vous devriez voir apparaitre l'apport à coté du prêt et des frais de notaires, le tout en graphique histogramme.

Cdt

 

[kash87]

Pour l'assurance vous devriez obtenir du 0,15% etant donné votre age.
Mais sur 10 ans, il n'est peut-être pas indispensable de batailler pour 0,1 ou 0,2 point sur le taux d'intérêt car cela fera varier tres faiblement la mensualité.

Et bienvenue dans le Limousin.

Oui mais par exemple 0,15 au lieu de 0,25 pour l'assurance et 3,75 au lieu de 3,95 au final ca nous fait quand même 0,30 ...
Et le limousin, ce qui a de bien malgrés tout, c'est le prix de l'immo mais ca vous devez le savoir

 

[hargneux]

Compte tenu des frais de notaire, vous devez financer 64 000 + 5 300 soit 69 300.

Comme vous ne précisez pas si votre apport inclus les frais de notaire, on considère qu'il vous faut finacer soit

69 300 - 10 000 = 59 300 ou
69 300 - 15 000 = 54 300

Les simulations me paraissent porter sur les bons montants.