Assurance-vie, PEA, et autres...

anigel

Membre
Bonjour,

Je place ce sujet ici, car sinon je vais devoir éclater mes questions en 3 ou 4 posts, et tout répéter à chaque fois.

Avec la baisse de rémunération des produits bancaires classiques, je cherche à diversifier un peu mes économies. Nous sommes propriétaires, et avons un CEL en cours, avec des taux très bas, qui devrait nous permettre quelques travaux dans 5 ou 6 ans.

Nous cherchons donc, dans un premier temps, à démarrer une assurance-vie. L'objectif à l'origine était de se constituer un complément pour la retraite (dans 30 ans minimum), tout en assurant l'avenir de nos enfants en cas de pépin. Je pensais qu'une assurance-vie sur un support en euros serait une bonne idée car totalement sécurisée, mais je ne comprends pas bien l'histoire des plafonds : au-delà d'une certain quantité d'intérêts, et malgré l'échéance des 8 ans, ça devient imposable ? Bref : quels conseils pour réaliser cet objectif d'épargne régulière, fiable, et au moins moyennement performante ? Et, question subsidiaire : chez qui (la MAIF me semble assezbon marché pour ça).

Ensuite, un autre volet de mon projet serait de boursicoter un peu, avec de l'argent que je peux me permettre de perdre si vraiment ça tourne mal. Des sommes pas très importantes donc. Je ne suis pas un trader acharné, et je n'ai pas les fonds nécessaires pour jouer à ça (d'après ce que j'ai compris il faut brasser beaucoup d'argent pour que les "allers-retours" soient rentables ?). Mais j'ai, par le biais de mon métier, de bonnes connaissances d'un domaine particulier dans lequel je prédis relativement bien les performances des entreprises. Je voudrais donc trouver un contrat me permettant de laisser en gestion pilotée une partie de cet argent, et me charger d'une autre partie par moi-même, sur un domaine que je maîtrise bien. Avez-vous des conseils ? Est-ce un projet réalisable ? Est-ce que cela a un sens de "jouer en bourse" pour seulement quelques euros par mois ?

Merci d'avance pour tous vos conseils.
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
pour la fiscalite de l'assurance vie , tu trouveras tout ici

bon pour atteindre le plafond de 9 200 euros d'interets il faut deja avoir une " belle" assurance vie.
effectivemenbt une AV en euros avec un placement régulier mensuel semble répondre à tes besoins.
pour la question subsidiaire : chacun a ses propres choix par rapport à la compagnie , tant le nombre d'AV est élevé.
les criteres sont toujours les memes : rentabilité et frais de chargement.


pour ce qui est de boursicoter : effectivement si tu as peu de temps et que tu ne suis pas trop la bourse mieux vaut une gestion delégué genre SICAV.
un PEA peut etre interessant car nul ( sauf toi ) ne peux dire quelles seront les sommes investies d'ici 8 ans.

par contre tu nous dis :" de bonnes connaissances d'un domaine particulier dans lequel je prédis relativement bien les performances des entreprises".
merci de nous faire profiter de tes tuyaux si tu en as.

tu peux parfaitement dans un pea avoir 2 lignes : une ligne de SICAV dont tu ne t'occupes pas et une ( ou plusieurs ) lignes que tu géres toi meme en fonction des tes connaissances ou autre ( moi je garde un petit pourcentage que je gére moi meme juste pour " m'amuser " )( d'ailleurs j'ai toujours fait mieux sur ce pourcentage que les actions gérées par l'interpmédiaire de ma banque ...:()

CDT
 

anigel

Membre
pour la fiscalite de l'assurance vie , tu trouveras tout ici
J'ai lu tout ça, mais tu confirme ce que je craignais : sur 30 ans d'épargne à raison de 50 € par mois, les 9200 € d'intérêts arrivent "vite" ;) (en se basant sur 4% par an).

pour la question subsidiaire : chacun a ses propres choix par rapport à la compagnie , tant le nombre d'AV est élevé.
les criteres sont toujours les memes : rentabilité et frais de chargement.
En gros : on prend celui qui prend les frais de gestion les plus faibles, avec les frais de dépôt les plus bas.

pour ce qui est de boursicoter : effectivement si tu as peu de temps et que tu ne suis pas trop la bourse mieux vaut une gestion delégué genre SICAV.
un PEA peut etre interessant car nul ( sauf toi ) ne peux dire quelles seront les sommes investies d'ici 8 ans.
Là par contre je ne saisis toujours pas la différence entre un PEA et un SICAV ?

par contre tu nous dis :" de bonnes connaissances d'un domaine particulier dans lequel je prédis relativement bien les performances des entreprises".
merci de nous faire profiter de tes tuyaux si tu en as.
Je travaille dans l'informatique : il n'y a rien de bien sorcier, juste une bonne connaissance technique des produits qui sortent et de l'évolution du marché (au sens "marché informatique"). Je ne suis pas plus malin qu'un autre, juste mieux placé sur ce domaine précis.

une ligne de SICAV dont tu ne t'occupes pas et une ( ou plusieurs ) lignes que tu géres toi meme en fonction des tes connaissances ou autre ( moi je garde un petit pourcentage que je gére moi meme juste pour " m'amuser " )( d'ailleurs j'ai toujours fait mieux sur ce pourcentage que les actions gérées par l'interpmédiaire de ma banque ...:()
Voilà, c'est exactement ce que je souhaiterais : ne pas y passer ma vie, mais le suivre régulièrement "pour le plaisir" en quelque sorte. C'est quel style de contrat qu'il faut souscrire pour ça ? J'imagine qu'il y a des établissements dont les frais sont moins élevés qu'ailleurs (je lisais pas mal de chose sur bink bank ces derniers temps par exemple).
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
J'ai lu tout ça, mais tu confirme ce que je craignais : sur 30 ans d'épargne à raison de 50 € par mois, les 9200 € d'intérêts arrivent "vite" ;) (en se basant sur 4% par an).
LOL hélas , mon expérience m'apprend qu'en 30 ans nos " chers" élus auront tout le loisir de modifier ce genre de clause au moins une dizaine de fois ...

donc ne te poses pas cette question et fonces...

de toutes façons à l'heure actuelle ,en France , il n'est plus possible d'échapper à quelque imposition que ca soit , pour des montages-rapports simples....



En gros : on prend celui qui prend les frais de gestion les plus faibles, avec les frais de dépôt les plus bas.
les frais de gestions sont inclus dans la rémunération .quand on t'annonce 4.55 % . c'est 4,55 nets.

Là par contre je ne saisis toujours pas la différence entre un PEA et un SICAV ?
le PEA est une enveloppe fiscale . pour les sicav tutrouveras la définition ici





Voilà, c'est exactement ce que je souhaiterais : ne pas y passer ma vie, mais le suivre régulièrement "pour le plaisir" en quelque sorte. C'est quel style de contrat qu'il faut souscrire pour ça ? J'imagine qu'il y a des établissements dont les frais sont moins élevés qu'ailleurs (je lisais pas mal de chose sur bink bank ces derniers temps par exemple).

deja demander à ton banquier .ensuite si tu veux le faire avec des frais réduits tu trouveras aisément sur internet par ex avec B********A ou autre en ligne ...

CDT
 

Merisier

Contributeur régulier
J'ai fait une petite simu maison avec les données que tu as fourni:

Versement initial: 5000E (par exemple)
Versement mensuel: 50E
Frais entrée: 2,00%
Taux annuel: 4,00% (c'est plutôt optimiste...:oops:)

Au bout de 30 ans:
Solde: 49470,91
Versements: 22540,00
Intérêts: 26930,91

A partir de là, 2 stratégies:
1- Tu retires tout en une fois
2- Tu effectues des retraits pendant 4 ans (4 retraits ou environ 38 retraits mensuels), de façon à ne pas dépasser les 9200E d'intérêts retirés par an pour optimiser au mieux la fiscalité.

Fiscalité hypothétique bien sûr, comme le rappelle Buffeto...

1- Retrait en une fois (PS + 7,5%)
A noter que seuls les intérêts sont imposables

Retraits: 49470,91
Intérêts: 26930,91
PS: Intérêts*0,121 = 3258,64
Impôt: (Intérêts-9200)*0,075 = 1329,82

Gain net: 22342,45



2- Retrait en 4 ans (PS + 7,5%)

Retraits: 51566
Intérêts: 29026
Gain net: 25513,85

Année 31
Retraits: 16900 / Intérêts: 9200 / PS31: 1113,20 / Impôt31: 0,00

Année 32
Retraits: 16373 / Intérêts: 9200 / PS32: 1113,20 / Impôt32: 0,00

Année 33
Retraits: 15896 / Intérêts: 9200 / PS33: 1113,20 / Impôt33: 0,00

Année 34
Retraits: 2397 / Intérêts: 1426 / PS34: 172,55 / Impôt34: 0,00
 
Dernière modification:

Merisier

Contributeur régulier
Avec d'autres paramètres:
Frais entrée: 0,00%
Taux annuel: 3,50%

Au bout de 30 ans:
Solde: 45501,36
Versements: 23000,00
Intérêts: 22501,36

1- Retrait en une fois (PS + 7,5%)

Retraits: 45501,36
Intérêts: 22501,36
PS: Intérêts*0,121 = 2722,66
Impôt: (Intérêts-9200)*0,075 = 997,60

Gain net: 18781,09


2- Retrait en 3 ans (PS + 7,5%)

Retraits: 46788,00
Intérêts: 23788,00
Gain net: 20909,65

Année 31
Retraits: 18604 Intérêts: 9200 PS31: 1113,20 Impôt31: 0,00

Année 32
Retraits: 17982 Intérêts: 9200 PS32: 1113,20 Impôt32: 0,00

Année 33
Retraits: 10202 Intérêts: 5388 PS33: 651.95 Impôt33: 0,00
 

anigel

Membre
Merci pour ces éléments, je n'avais pas saisi l'astuce consistant à retirer ses gains petit à petit : malin ;) ! Enfin... Si c'est toujours possible d'ici là... Bref, on verra : comme dit plus haut, en 30 ans....

Bref, je suis passé à la phase suivante : je me renseigne donc activement sur les différents contrats d'AV. J'ai consulté d'abord mon assureur, mais qui ne me semble pas très performant (GMF) : les frais sur versement me semblent bien élevés (3%), les frais de gestion aussi (0,5%), et le versement initial est relativement important. Le contrat MAIF Nouveau cap me semble pas mal (2,8% sur versement, avec un mini à 30 €), et 0,4% de frais de gestion. Les retraits sont possibles sans aucun frais ni pénalité. Par contre, aucune possibilité de gérer ça sur internet, donc exit la possibilité de jouer ensuite sur des UC si je le souhaite...

Après, j'ai lu dans ce forum pas mal d'autres choses concernant d'autres contrats, mais il y en a tellement que je m'y perds un peu... Pas forcément envie de lire toutes les "petites lignes" de tous les contrats pour comparer : les connaisseurs ont-ils quelques "ténors" du secteur à conseiller svp ? Etant par ailleurs client du groupe April, je me tâtais pour Axeeeria Vie par exemple.. Mais sa jeunesse semble poser souci ?

Merci !
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
au dessus de 1.5% de frais d'entrée je ne regarde meme pas .....

inutile d'aller essayer de négocier quand les frais démarrent au dessus de2%...

on peut trouver largement mieux ailleurs.:cool:
 

anigel

Membre
OK... Donc j'avais tout faux =p.

Par contre du coup je suis paumé : il existe une myriade d'établissements différents, et je ne suis pas très versé dans le domaine : il doit bien y en avoir qq-uns qui ressortent du lot ?

Je cherche tout particulièrement une gestion complète sur internet (pas envie de devoir envoyer un chèque pour chaque versement : un virement c'est tellement plus simple !). Vous n'auriez pas un conseil ou deux à ce sujet svp ?

Plus simplement : vous êtes chez qui, et en êtes-vous satisfaits ?

Merci !
 
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