Assurance vie, CTO en plus d'un PEA ?

[syke]

Bonsoir à tous,

J'ai 23 ans et je suis titulaire d'un PEA chez Boursorama depuis un an maintenant (j'investit chaque mois dans un ETF entre 20 et 100e). Je vais pouvoir maintenant investir un peu plus (200€ max par mois). je me suis intéressé aux AV et CTO, mais je n'ai pas d'optique de succession et la durée de détention est plus longue pour bénéficier des avantages fiscaux avec AV. Pour le CTO si j'ai bien compris il y a plus de choix mais on est imposé chaque année (30%).

J'ai une optique de détention à moyen/long terme (au moins 10 ans). Selon vous devrais-je rester sur mon PEA et continuer d'investir chaque mois dans les ETFs avec plus de moyens (200€) ou souscrire à une AV, CTO ou un autre produit ?

Merci d'avance,

Syke

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

Félicitations pour l'ouverture du PEA.

Pour le CTO si j'ai bien compris il y a plus de choix mais on est imposé chaque année (30%).

Vous êtes imposé sur les plus-value ainsi que sur les dividendes versés. Si pas de PV ou de dividendes, pas d'impôt et prélèvements sociaux. Les moins-value réalisées sont déductibles des plus-value de même nature sur 10 ans.
https://www.impots.gouv.fr/portail/particulier/les-cessions-mobilieres

J'ai une optique de détention à moyen/long terme (au moins 10 ans). Selon vous devrais-je rester sur mon PEA et continuer d'investir chaque mois dans les ETFs avec plus de moyens (200€) ou souscrire à une AV, CTO ou un autre produit ?

Quels sont vos projet à moyen terme (achat de résidence principale, achat locatif, ... ) ?

Avez vous de l'épargne de précaution ?

Le CTO permet d'investir sur toutes les actions du monde ainsi que sur les produits dérivés (hautement spéculatif !). Il permet également d'avoir accès à des ETF à réplication physique sans aucune limite.

Pour l'assurance-vie, vous risquez d'avoir plusieurs type de réponses.

Outre l'aspect succession, l'AV permet d'épargner avec des rendements plus importants que sur les livrets réglementés via le fond €.

Néanmoins il y a plusieurs inconvénients à prendre en considération :
- les frais de gestion qui sont contenus dans les contrat internet mais qui impactent la performance.
- l'érosion du rendements des fonds € ainsi que le fait que les assureurs imposent de plus en plus d'unités de comptes (UC) pour les versements.

 

[syke]

Quels sont vos projet à moyen terme (achat de résidence principale, achat locatif, ... ) ?

Avez vous de l'épargne de précaution ?

achat d'une résidence principale à moyen terme en effet

Pour l'épargne de précaution, oui (20K environ).

Pour l'assurance vie j'avais pour optique de viser une rentabilité de 7% donc quasi pas unités de comptes, d'où ma question sur l'utilité d'en prendre une si j'ai des ETFs sur mon PEA avec moins de frais.

 

[Harbee]

Pour l'assurance vie j'avais pour optique de viser une rentabilité de 7% donc quasi pas unités de comptes

Bonjour @syke,
Si vous visez un tel rendement, ce que je vous souhaite, ça passera uniquement par des unités de compte en AV. Désormais, la plupart des assureurs demandent de verser sur au minimum 30% en UC. Les fonds en euros distribuent moins que l'inflation...
Personnellement, je resterai sur un PEA où les frais sont plus faibles surtout si vous investissez en priorité sur ETF. Puis vous pourrez pourquoi pas vous diversifier sur des titres vifs si vous le souhaitez.

Par contre, assurez vous d'avoir assez d'épargne de précaution surtout si vous avez votre projet d'achat de RP prochainement. Les banques ont plus que jamais besoin d'avoir des apports conséquents.

 

[rémois]

Bonsoir à tous,

J'ai une optique de détention à moyen/long terme (au moins 10 ans). Selon vous devrais-je rester sur mon PEA et continuer d'investir chaque mois dans les ETFs avec plus de moyens (200€)

Bonsoir,

OUI... amha.


... tu peux quand même ouvrir aussi une AV avec un minimum pour prendre date et lancer le compteur fiscal... pour la remplir davantage un jour quand tu auras plus de moyens et que tu voudras et surtout pourras éventuellement plus diversifier vers de l'immobilier ou d'autres secteurs.
(mais, de toute façon, l'immobilier pour toi, c'est d'abord l'achat de la RP)

 

[syke]

ça passera uniquement par des unités de compte en AV.

Je me suis trompé en effet, je voulais dire avec un tel rendement ça sera uniquement des UC d'où ma question sur l'intérêt de AV.

Pour l'achat, je pense pas avant quelques années (3 à 5ans), cependant je continue de mettre à coté en épargne disponible pour un apport.

Si je reste sur le PEA, vous pensez que je devrai continuer avec les ETF ou également investir dans quelques actions (total, air liquide...) ?

 

[Harbee]

vous pensez que je devrai continuer avec les ETF ou également investir dans quelques actions (total, air liquide...) ?

Vu les montants que vous pouvez y consacrer, les ETF semblent bien appropriés s'il sont bien choisis.
Au fait, quel ETF avez vous sur votre PEA ?

Air Liquide est à 145€ en ce moment donc ça ne vous permet pas d'en acheter plus d'une. Total est excellente pour le rendement mais est ce vraiment ce que vous recherchez à votre âge ?

Par contre, comme l'a indiqué @rémois, prenez date sur une AV en ligne. C'est important de faire tourner le compteur fiscal et puis vous aurez tout le temps d'y investir plus tard.

 

[syke]

Au fait, quel ETF avez vous sur votre PEA ?

J'ai :
LYXOR msci world
AMUNDI SP500
AMUNDI EM
LYXOR IMMO

prenez date sur une AV en ligne

une avec UC ou fonds euros ? Une à conseiller en particulier ? J'avais vu de bon avis sur Lynxea et boursorama (et plus simple car j'ai déjà le PEA dessus)

 

[Jeune_padawan]

une avec UC ou fonds euros ? Une à conseiller en particulier ? J'avais vu de bon avis sur Lynxea et boursorama (et plus simple car j'ai déjà le PEA dessus)

Difficile de trouver une AV 100 % fond €.

Petit comparatif : https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/

Linxea et Boursorama sont des courtiers en assurance et non des assureurs. Linxea propose différents contrats en fonction des assureurs.

 

[syke]

Très bien, et la gestion pilotée n'est pas avantageuse dans mon cas ? Vu que je ne vais pas faire de versement régulier mais uniquement un premier versement pour faire "tourner le compteur".