Allocation patrimoniale après 50 ans

[Tihty]

Bonjour, j’ai 53 ans, retraite dans 14 ans, TMI 30%. Emprunt RP terminé dans un peu moins de 2 ans. Je ne découvre que maintenant l’investissement ! Grâce à quelques commentaires ici 🙏, j'ai laissé tomber l'idée de gestion pilotée, j’ai fait mes devoirs - surtout entre ce site et ADI - et voici mon allocation patrimoniale offensive vu le « peu » de temps à investir avant la retraite, en gestion passive :

• 80 % ETF World : 50% sur PEA Fortuneo et 50% sur AV Linxea Spirit 2 pour pouvoir faire des arbitrages pour coller à mon allocation patrimoniale.
• 20 % SCPI sur PER Linxea Spirit 2 : Activimmo, Altixia Cadence XII, Epargne Pierre et Remake Live.
  Pas de fonds euros pour le moment (il se remplira au fur et à mesure des arbitrages) : juste mon livret LDDS (3 mois de dépenses déjà dessus).
  1000€ versés sur chaque support, puis 1000€ d’épargne chaque mois répartis sur PEA, AV et PER selon allocation.
• Sécurisation graduelle prévue à l'approche de la retraite, sur fonds euro Linxea. Je ne sais pas encore trop comment, mais j'ai le temps de voir d'ici là.

J'ai aussi embarqué mon fils (18 ans) dans l'aventure pour qu'il ne fasse pas la même erreur que moi (épargner et ne rien investir à part la RP) - allocation offensive puisqu'il est jeune :

• 80% ETF World : 50% sur PEA Jeune Boursorama et 50% sur AV Linxea Spirit 2 pour pouvoir faire des arbitrages pour coller à mon allocation patrimoniale.
• 20% SCPI sur AV Linxea Spirit 2 : idem les miennes
• PER quand il entrera dans la vie active
• Il investira de petites sommes en DCA sur le PEA depuis son livret LDDS déjà rempli, en laissant une épargne de sécurité d'ici à ce qu'il entre dans la vie active. Investissement en one shot sur les SCPI.

Ca vous semble cohérent ? Curieuse de vos retours 🙏

 

[Philou75]

Bonjour, Il n’est jamais trop tard pour s’occuper de ses investissements mais il est vrai que le plus tôt est le mieux, le temps est l’ami de l’investisseur 😉.
Le PER pour vous ok mais pour votre enfant ça n’est pas nécessaire quand il commencera à travailler car il n’aura peut être pas un TMI d’au moins 30% et surtout il sera bien trop jeune. L’argent est bloqué jusqu’à la retraite (hormis quelques cas mais qui ne sont pas à souhaiter) et il aura mieux à faire que de bloquer de l’argent à l’âge où il en aura bien besoin (voyages, achat RP…).
C’est bien de lui avoir ouvert un PEA jeune. Au passage que pensez-vous de ce PEA jeune chez ce courtier car j’envisage durant ce long pont de faire de même pour mon fils de 18 ans?

 

[Tihty]

Bonjour, Il n’est jamais trop tard pour s’occuper de ses investissements mais il est vrai que le plus tôt est le mieux, le temps est l’ami de l’investisseur 😉.
Le PER pour vous ok mais pour votre enfant ça n’est pas nécessaire quand il commencera à travailler car il n’aura peut être pas un TMI d’au moins 30% et surtout il sera bien trop jeune. L’argent est bloqué jusqu’à la retraite (hormis quelques cas mais qui ne sont pas à souhaiter) et il aura mieux à faire que de bloquer de l’argent à l’âge où il en aura bien besoin (voyages, achat RP…).
C’est bien de lui avoir ouvert un PEA jeune. Au passage que pensez-vous de ce PEA jeune chez ce courtier car j’envisage durant ce long pont de faire de même pour mon fils de 18 ans?

Merci pour votre retour. Effectivement, le PER pour mon ce ne serait que quand/si il passe en TMI 30% en sachant qu'il pourra l'utiliser pour acheter sa RP. Le PEA Jeune sur Boursorama (qui est notre banque par ailleurs) est super pratique mais moins intéressant que Fortuneo pour investir de petites sommes. Malheureusement Fortuneo ne propose pas de PEA Jeune. Mais on prévoit un transfert dès qu'il aura 25 ans.

 

[Philou75]

Merci pour votre retour. Effectivement, le PER pour mon ce ne serait que quand/si il passe en TMI 30% en sachant qu'il pourra l'utiliser pour acheter sa RP. Le PEA Jeune sur Boursorama (qui est notre banque par ailleurs) est super pratique mais moins intéressant que Fortuneo pour investir de petites sommes. Malheureusement Fortuneo ne propose pas de PEA Jeune. Mais on prévoit un transfert dès qu'il aura 25 ans.

Je ne suis pas partisan de souscrire un PER dans l’optique d’acquérir sa RP car la fiscalité à la sortie est lourde (TMI égal voire supérieur à celui de l’entrée).
Merci pour votre retour sur le PEA jeune Boursorama. Il n’y a pas beaucoup de courtier qui proposent ce PEA jeune, BFB n’en proposent plus, dommage car mon plus grand est chez eux et moi aussi.

 

[Buffeto]

Bonjour, j’ai 53 ans, retraite dans 14 ans,

c'est bien de vouloir investir mais ....... (il y a toujours un mais ) à 53ans il faut aussi se poser la question de la succession ...

je te propose un petit jeu : pose toi la question suivante " si je mourrais demain qui hériterait et quels seraient les droits de succession à payer ? " ...tu verras c'est édifiant ....

je te laisse la soirée pour chercher les réponses et on en reparle ...

pour le reste je suis surpris que tu ne parles pas du levier du crédit ....

c'est le seul moyen de véritablement développer le patrimoine en utilisant de l'argent que tu n'as pas au départ .....

le PER c'est bien mais je dirais que c'est commun et facile donc ( théorème de Buffeto ) ça ne sera jamais d'un rapport terrible .....

 

[Tihty]

Effectivement, je n'ai pas du tout envisagé la transmission. Pas terrible pour le PEA de ce que je viens de lire. Mieux pour le PER si décès avant 70 ans.
Concernant le levier du crédit pour des SCPI j'y ai pensé mais j'ai écarté l'idée car :
- les taux ne sont vraiment pas intéressants, et encore moins à mon âge
- le manque de liquidité des SCPI en direct me fait peur
- le PER me permet une déduction fiscale (petit levier); mais je suis tout à fait d'accord que ce n'est pas terrible. D'où les 80% sur ETF World.
J'ai tenté de faire simple. Je pensais faire efficace, mais ce n'est pas encore le cas donc. Que suggères-tu ?

 

[Philou75]

- le manque de liquidité des SCPI en direct me fait peur

Pourquoi vouloir vendre? Revenus pérennes une fois à la retraite et tu donnes la NP à ton ou tes enfants. C’est ce que je ferai sur mes SCPI une fois la PP retrouvée.

 

[Buffeto]

Effectivement, je n'ai pas du tout envisagé la transmission.

tu as le temps mais il faut l'avoir à l'esprit ....plus on anticipe et mieux c'est ( notamment au niveau fiscal )

Concernant le levier du crédit pour des SCPI j'y ai pensé mais j'ai écarté l'idée car :
- les taux ne sont vraiment pas intéressants,

comment faisions nous lorsque les taux étaient à plus de 5% ?

et encore moins à mon âge

non ça va encore . pour les assurances de crédit l'avantage est qu'on peut à présent choisir une assurance qui n'est pas celle de la banque et donc moins chère

- le manque de liquidité des SCPI en direct me fait peur

moi j'ai des SCPI depuis plus de 15 ans . j'ai fait donation en PP d'une partie à mes enfants et je vais faire donation de la NP à mes ....petits enfants ( 2ans et4 ans ) donc la liquidité .........n'est vraiment pas un problème si on vise le long terme

- le PER me permet une déduction fiscale (petit levier); mais je suis tout à fait d'accord que ce n'est pas terrible.

d'autant que l'avantage fiscal à l'entrée est repris à la sortie .....

J'ai tenté de faire simple. Je pensais faire efficace, mais ce n'est pas encore le cas donc.

sans doute parce que tu ne maitrises pas toutes les subtilités de la succession ( mais comme 99% des Français je pense )

Que suggères-tu ?

d'aller voir ton banquier pour voir ce qu'il pourrait te proposer au niveau crédit SCPI .....

sinon si vraiment tu vises la succession alors ( mais tuas le temps ) il est NECESSAIRE de charger une assurance vie AVANT tes 70ans ....et surtout de bien rédiger la clause bénéficiaire ...

 

[Tihty]

Pourquoi vouloir vendre? Revenus pérennes une fois à la retraite et tu donnes la NP à ton ou tes enfants. C’est ce que je ferai sur mes SCPI une fois la PP retrouvée.

Effectivement je n'avais même pas envisagé la possibilité de ne pas vendre les SCPI, me disant que j'aurai sans doute besoin du capital pour financer la maison de retraite 🤣 Je comprends l'intérêt de les conserver maintenant.

 

[Tihty]

tu as le temps mais il faut l'avoir à l'esprit ....plus on anticipe et mieux c'est ( notamment au niveau fiscal )

comment faisions nous lorsque les taux étaient à plus de 5% ?

non ça va encore . pour les assurances de crédit l'avantage est qu'on peut à présent choisir une assurance qui n'est pas celle de la banque et donc moins chère

moi j'ai des SCPI depuis plus de 15 ans . j'ai fait donation en PP d'une partie à mes enfants et je vais faire donation de la NP à mes ....petits enfants ( 2ans et4 ans ) donc la liquidité .........n'est vraiment pas un problème si on vise le long terme

d'autant que l'avantage fiscal à l'entrée est repris à la sortie .....

sans doute parce que tu ne maitrises pas toutes les subtilités de la succession ( mais comme 99% des Français je pense )

d'aller voir ton banquier pour voir ce qu'il pourrait te proposer au niveau crédit SCPI .....

sinon si vraiment tu vises la succession alors ( mais tuas le temps ) il est NECESSAIRE de charger une assurance vie AVANT tes 70ans ....et surtout de bien rédiger la clause bénéficiaire ...

Vraiment très intéressant tout ça. Je comprends l'intérêt de mettre le max sur AV pour la succession. Le PEA seulement ensuite donc. Mais vu mon budget, je ne pense pas pouvoir atteindre le plafond AV de si tôt.
Concernant des SCPI à crédit, tu conseilles en NP du coup ?