bonjour
cout de la maison : 202000
apport personnel : 16000 ( pour les frais de notaire)
la poste nous propose 2 offres :
1 ère offre
PH liberté 202000
Taux : 4.30
Durée : 300 mois
Mensualités hors assurance : 1099,97
Mensualités avec assurance : 1154,68 ( assurés a 60 et 70% )
Estimation frais de garantie : 1816
Estimation frais de notaire 14582
Total intérêts uniquement : 127991
Total intérêts, frais de dossier et assurance ADI ET APE : 144404
Endettement : 31%
la 2 em offre : (divisé en 2 crédits)
PH Liberté : 90000
Taux : 4.00
durée : 180 mois
Mensualités hors assurance : 665.72
Mensualités avec assurance : 690.10 (assurés a 60 et 70% )
+
PH Sérénité plus : 112000
Taux : 4.30
Durée : 120 mois ( il y a une ligne 119 et une autre 1 ) je comprend pas.
Bonjour,
Je reviens sur vos offres pour vous montrer l'intérêt du montage avec des échéances lissées et des prêts "gigognes" (prêts "emboîtés")
L'offre N° 1 de 202.000€ à 4,30% sur 300 mois - échéance 1.154,68€
assurances comprises , donnerait les résultats suivants :
=> Intérêts = 127992,22€
=> Assurances = 16.413,00€
=> Garantie = 1.816,00€
=>
Coût Crédit = 146.221,22€
=>
Coût du projet à crédit = 362.803,22€ (ce que vous aura coûté votre maison dans 25 ans quand vous aurez fini de rembourser vos prêts)
=>
Taux Effectif Global = 4,8660%
Pour l'offre N° 2 avec 2 prêts emboîtés, comme je ne connais pas la hiérarchie des taux qui vous a été proposée, en me basant sur ce que vous avez indiqué soit
=> Liberté 180 mois = 4,00%
=> Liberté 300 mois = 4,30%
J'ai pris pour hypothèse le hiérarchie suivante :
=> De 60 mois à 244 mois = 4,00%
=> De 245 mois à 300 mois = 4,30%
Cette hypothèse serait éventuellement à corriger
Pour comparer des choses comparables, j'ai aussi considéré que l'échéance assurances comprises est de 1.154,68€ donc strictement identique à celle de l'offre N°1
Partant de là les résultats d'un montage optimisé avec des prêts "gigognes" donneraient les résultats suivants :
=> Prêt N° 1 = 72.708€ - 144 mois - 4%
=> Prêt N° 2 =129.262€ - 294 mois - 4,30%
=> Echéances
de 1 à 144 mois = 636,57 + 463,41 + 54,70 (Ass) =
1.154,68€
de 145 à 293 mois = 1.197,67 + 35,01 (Ass) =
1.154,68€
le 294ème mois = 307,16 + 35,01 (Ass) =
342,17€
=> Intérêts = 125.535,11€
=> Assurances = 13.128,30€
=> Garantie = 2.016,00€
=>
Coût Crédit = 138.679,41€
=>
Coût du projet à crédit = 355.261,41€ (ce que vous aura coûté votre maison dans 294 mois
(et non plus 300 mois) quand vous aurez fini de rembourser vos prêts)
=>
Taux Effectif Global = 4,7579%%
=> Economies réalisées
- Coût total crédit offre N° 1 – Offre N°2 = 146.221,22€ - 138.679,41€ = 7.541,81€
- Coût projet à crédit offre N° 1 – Offre N° 2 = 362.803,22€ - 355.261,41€ = 7.541,81€
- Taux Effectif Global Offre N° 1 – Offre N° 2 = 4,8660% - 4,7579%% = 0,1081%
Vous voyez donc bien l’intérêt des échéances lissées avec un montage en « prêts gigognes ».
Même si les hypothèses prises au niveau de la hiérarchie des taux ne sont pas exactes, il reste fort probable qu’avec la vraie grille des taux vous resteriez encore largement gagnants.
A vous de voir avec votre banque
Cordialement,