Aide au placement et à l'investissement

[Membre50623]

Bonjour, je suis une lectrice assidue de ce forum que j'aime particulièrement . Je vous expose ma situation:

Je suis une femme de 35 ans en concubinage j'ai deux enfants d'une précédente union, un de 12 ans (vie chez son père) et un autre 18 ans (vie chez moi). Ce dernier est étudiant pour minimum les 5 années à venir.
Pas de mariage souhaité à l'avenir.
Je touche une pension d'invalidité suite à une maladie 940 euros mensuelle plus 200 euros de pension alimentaire pour mon fils étudiant de 18 ans.
Je suis propriétaire de mon appartement T3. Valeur 140000€ emprunt restant 35000 euros sur 117 mois . Je rembourse 350€ par mois dont
40% pris en charge par l'assurance suite à mon invalidité. Taux crédit 1,79% hors assurance
Épargne actuelle: LEP 7800
Livret développement durable 12200
Livret A 23000
CSL 47000
Capacité épargne mensuelle 600 à 700 euros. (suite partage de charge courantes du couple) je suis non imposable

J'aimerais savoir quoi faire de mon épargne et si des investissements immobiliers du style résidence étudiante ou autres sont envisageables. Ainsi que des suggestions de placements financiers.

Je vous remercie par avance de vos réponses.

 

[Pikaoups]

Déjà bravo pour votre capacité d'épargne, avec des revenues de 1140 Euros (pension invalidité + pension alimentaire), une épargne mensuelle de 700 Euros représente 60% de vos revenus, c'est énorme, surtout avec des revenus assez faibles et un enfant étudiant à charge.

Pour votre épargne, il y a trop de comptes sur livrets (destinés à l'épargne de précaution). Si le LEP se justifie totalement (il représente à lui seul l'équivalent de 6 mois de revenus), si le LDD peut se comprendre pour faire face à un coup dur (voiture, gros électroménager à changer, travaux dans la copro...) les montants sur le LA sont sans doute de trop. Et en tout cas, sans aucun débat, les 47 000 sur compte sur livrets, devraient être réorientés.

De prime abord, un investissement immobilier me paraît difficile, vu vos revenus il risque d'être difficile de trouver une banque qui vous suive sur un tel projet. Investir en immobilier sans emprunt, ce serait perdre l'intérêt principal de l'investissement immo' (levier du crédit) et cela "brulerait" presque toutes vos liquidités, alors même qu'au regard de votre situation d'invalidité avec deux enfants, vous devez conserver une épargne de précaution minimale.

Ce qui saute aux yeux, c'est l'absence de toute assurance vie, une partie au moins des fonds sur le CSL devraient être réorientés sur une bonne assurance vie en ligne (frais réduits et large choix d'unités de comptes, y compris en immobilier si cela vous attire).

 

[titif0u]

Je rejoins Pikaoups, une bonne AV type Linxea.
Il y a une solution possible, chez Boursorama ils font des "avances sur titres" sur leur assurance vie.
Vous pouvez donc: placer une partie de l'argent sur une AV bourso en fonds euros et/ou UC selon les titres éligibles à l'avance, et Boursorama pourra peut être vous accorder une avance qui peut aller jusqu'à 50% du montant investi (donc il faut 2x la somme emprunté en épargne).

L'AV sera innaccessible pendant le prêt, une durée de 3 ans, mais continuera à générer des intérêts (surement + que votre Livret A....) et en parallèle, vous pourrez utiliser ce prêt pour investir dans un petit studio par ex, et déduire les intérêts d'emprunt de vos revenus fonciers.

Ceci n'est qu'une possibilité....

 

[Membre50623]

Bonjour,

Je prends note de vos conseils et avis.
Je souhaite ajouter que je suis un profil prudent et j'ai peu de connaissances en bourse. Quand vous me conseillez pour l'assurance vie et plus particulièrement pour les UC, qu'elles sont les meilleurs à choisir?
De plus est-il intéressant d'ouvrir un Pel à 1%, pour placer 35K avec des versements mensuel de 50 euros pendant 4ans puis le clôturer au profit d'un pel avec éventuellement un meilleur taux à ce moment là ?
Est-il possible de donner une partie de mon épargne en nantissement pour un prêt immobilier locatif visant l'achat d'un studio et une autre partie en apport? Le loyer venant remboursé les mensualités du prêt.
Ou doit-je me contenter de juste ouvrir l'assurance vie et le Pel avec des versements réguliers sur les deux et abandonner l'idée de l'immobilier ?

 

[Membre50623]

Concernant le prêt immo de ma résidence principale, l'assurance emprunteur prenant en charge 40% des mensualités. Pensez-vous qu'il soit possible de leur demander la possibilité de rembourser en anticipé 60% moi même et 40% par l'assurance en anticipé également afin de solder complètement ce prêt?

 

[CharlyBgood]

De plus est-il intéressant d'ouvrir un Pel à 1%, pour placer 35K avec des versements mensuel de 50 euros pendant 4ans puis le clôturer au profit d'un pel avec éventuellement un meilleur taux à ce moment là ?

Clairement: Non.

Concernant le prêt immo de ma résidence principale, l'assurance emprunteur prenant en charge 40% des mensualités. Pensez-vous qu'il soit possible de leur demander la possibilité de rembourser en anticipé 60% moi même et 40% par l'assurance en anticipé également afin de solder complètement ce prêt?

Surtout pas !
Tu ne payes "que" 60% de ce montant ~ 200€, donc te priver d'une sources de revenus (plus exactement de non-dépenses de 150€ pendant 117 mois => 17 750 €): j'ai été curateur d'un proche et et puux te dire de ne pas aller dans cette voie.

Comme beaucoup de "forumeurs novices" (et ce n'est pas une critique juste un constat), ta "pyramide d'épargne" est bâtie à l'envers:

=> tout est axé court-terme: que des livrets !

=> alors que d'évidence, les besoins des Français - et donc les tiens aussi - sont à moyen et long terme: études, projets de vie, retraite et dépendance, tu peux en avoir d'autres aussi.

Alors ce soir on ne va pas tout de suite te parler bourse, PEA, ni immobilier, car tes revenus reposant sur une pension, bcp de bqs vont anticiper par excès de prudence, que ta pension ne sera pas éternellement tenable pour notre Etat dispendieux et impécunieux (encore une fois ce nest pas une critique mais un constat).

Néanmoins grosse capacité d'épargne prouvée par des habitudes de fourmis (c'est bien mais lâche toi aussi parfois: bon, en ce moment c'est dur je sais) d'une part, et par une pléthorique épargne déjà constituée.

Alors pour ton "adulescent étudiant" il te faut une "poche" moyen terme => AV: 70% fonds €uros et 30% d'UC de risque (srri) 3. Selon la voie choisie, il te faudra + ou - d'épargne à allouer:
=> études "publiques: Alleluïa, l'Etat t'offre généreusement 98% du coût des études et te demande une participation symbolique de 250€
=> études privées: là ça peut faire mal; attention au rapport coût / insertion / employabilité
Mais l'AV reste un bon véhicule.

Pour celui qui a 12 ans, oublies les livrets jeunes => AV: 30% fonds €uros, 50% d'UC de risque-SRRI 3 (Prends M&G optimal Income et ça devrait bien se passer), 20% d'UC de risque 5 (tu prends Comgest Monde et tout ira bien)

NB: j'en parlais déjà ICI

Sinon et pour le reste, Pikaoups a raison: identifies 6 mois de tes dépenses et laisse les sur un LEP (voire ne bouge rien de ton LEP.

Tout le reste passe à l'étage supérieur moyen-long terme de "la fusée de ton épargne" => AV

En résumé:
Garde ton LEP ainsi: en casd'urgence c'est là que tu piocheras.
Réalloues tes autres livrets (tous!)
=> ouvre une AV en ligne (Linxea, MeilleurPlacement, MesPlacements Liberté, Fortuneo ou autre) pour le Minot de 12 ans: 10 000€
=> Ouvre une autre AV en ligne pour ton grand Minot étudiant (il te remerciera plus tard): je mettrai 25 000€ dessus
Enfin ouvre une dernière AV pour toi et répartis des versements programmés mensuels selon les besoins: il en faudra sans doute davantage pour le Minot de 12 ans, moins pour le grand, et surtout ne t'oublies pas

La prochaine étape ce sera quand ce petit monde sera plus autonome, dans 8 / 10 ans.

Bonne soirée !

 

[Tornado05]

Ouvrir en ligne une assurance vie pour mineurs c’est pas gagné. Chez Linxea ils ne font pas en tout cas, obligé de passer par la paperasse et envoi postal👎

 

[CharlyBgood]

Ouvrir en ligne une assurance vie pour mineurs c’est pas gagné. Chez Linxea ils ne font pas en tout cas, obligé de passer par la paperasse et envoi postal👎

Je sais: faire signer le Papa, etc ... etc ..
NB: à partir de 12 ans c'est + souple et je crois même que l'adolescent peut signer son AV.

Perso, je biaiserai en prenant l'AV au nom de la Mère mais avec une clause bénéficiaire 100% pour l'enfant, à défaut ses héritiers.

je l'ai fait pour mes petits enfants de 7 et 1 ans, avec d'ailleurs du 100% en UC (pas de fonds en euros), car là aussi les assureurs bloquent en suggérant-imposant du 70% fonds en €uros pour les mineurs ce qui est une pure hérésie, vu l'horizon mécaniquement long des enfants.

 

[Tornado05]

Je sais: faire signer le Papa, etc ... etc ..
NB: à partir de 12 ans c'est + souple et je crois même que l'adolescent peut signer son AV.

Perso, je biaiserai en prenant l'AV au nom de la Mère mais avec une clause bénéficiaire 100% pour l'enfant, à défaut ses héritiers.

je l'ai fait pour mes petits enfants de 7 et 1 ans, avec d'ailleurs du 100% en UC (pas de fonds en euros), car là aussi les assureurs bloquent en suggérant-imposant du 70% fonds en €uros pour les mineurs ce qui est une pure hérésie, vu l'horizon mécaniquement long des enfants.

En plus ils limitent à 30% les UC👎. Une pure hérésie comme tu dis pour un mineur.

 

[paal]

Ouvrir en ligne une assurance vie pour mineurs c’est pas gagné. Chez Linxea ils ne font pas en tout cas, obligé de passer par la paperasse et envoi postal👎

Il est probable que vous ne trouverez pratiquement aucun assureur qui accepte une ouverture en ligne pour le compte d'un mineur ....

Mais logiquement, et avec un mineur, vous avez le temps de remplir une liasse, de fournir toute la documentation nécessaire, et souvent, les assureurs vous adressent une enveloppe T ...

Bon, après, il faut avoir une confiance aveugle en la poste, et il est donc prudente de disposer d'une copie (digitale ou non) de l'intégralité des documents adressés ....