Que faire avec l'AV d'une personne agée qui est en perte ?

[charleshubert]

Et que faire alors pour une av avec 50000€ qui en 23 ans a perdu près de 4000 €. Plus aucun versement dessus cela va s en dire et av détenue par une personne de plus de 85 ans.
on clos pour en ouvrir une autre, on laisse en l etat et on perd encore plus d annee en année ?

 

[money03976]

Il n'y a pas une réponse unique. Ce serait trop facile. Plutôt des scénarios à étudier et peser en sachant que si le futur était connu cela nous aiderait tous.

1. Conserver sans verser - pour bénéficier de l'avantage fiscal lié aux versements avant 70 ans art 990-I CGI exonération 152.500. Le gain (si tranche marginale DDMTG 20% = 10k)

2. Conserver en versant à mon avis pas idéal car (i) ma préférence va à séparer les contrats avant./ après 70 ans pour faciliter le suivi fiscal (pas du tout une obligation, juste une préférence) et (ii) si le contrat a été mauvais peut-être pourrait-il être bon dans le futur mais il en existe aussi de bons ailleurs donc autant séparer de toute façon les choses.

3. Clôturer et rouvrir une AV - Moyennement intéressant car on perd l'avantage fiscal des versements avant 70 ans. Il faut faire des simulations. Si la performance du nouveau contrat est très supérieure à l'actuel, cela peut se compenser ou au moins devenir faible. Par contre le risque sur cette stratégie, c'est le temps. A 85 ans l'espérance de vie n'est en moyenne pas très élevée (8 ans : TGF05 année de naissance 1939, soit 93 ans), donc il faut raisonner sur 5 à 10 ans... en espérant une durée de vie plus longue bien sûr, mais là on parle de statistiques uniquement.

4. Clôturer et faire autre chose qu'une AV - c'est possible. On perd l'avantage fiscal. On peut envisager un contrat de capi avec donation démembrée.

La question pour aller sur les choix 3. ou 4. est : êtes-vous capables de générer un gain supérieur aux 10k que vous perdez ?

 

[lopali]

Bonjour,

Et que faire alors pour une av avec 50000€ qui en 23 ans a perdu près de 4000 €. Plus aucun versement dessus cela va s en dire et av détenue par une personne de plus de 85 ans.
on clos pour en ouvrir une autre, on laisse en l etat et on perd encore plus d annee en année ?

Pour avoir perdu, j'imagine qu'il y a des UC dedans ou qu'elle est en gestion sous mandat.

Passez-la en gestion libre et arbitrez tout vers un fonds euros.

Vous arrêteriez ainsi l'hémorragie et vous conserveriez l'avantage successoral.

 

[moietmoi]

Et que faire alors pour une av avec 50000€ qui en 23 ans a perdu près de 4000 €. Plus aucun versement dessus cela va s en dire et av détenue par une personne de plus de 85 ans.
on clos pour en ouvrir une autre, on laisse en l etat et on perd encore plus d annee en année ?

Quel est le but?
Des retraits trimestriels seraient une bonne solution si la personne veut améliorer son quotidien.
Si il y a des uc . Pourquoi ne pas tout mettre en fonds euros?
PS : Lopali est plus reveillé que moi ,en ce dimanche

 

[charleshubert]

Non pas d uc, AV detenue au Credit Agricole en libre, contrat Optalissime. Seul
15 % en fond immo , le reste fond euros.
En fait je crois que ce qui a fait une perte de capital sur les 23 ans, ce sont les frais de gestion du contrat. J ai rendez vous avec un conseiller pour discuter des possibilités

 

[money03976]

Fonds immo, c'est une UC. Une UC immo reste une UC.
Sur le fonds euro jusque récemment c'était impossible de perdre avec les frais de gestion. Au pire c'était 0%. Donc cela ne semble pas la bonne explication.

 

[charleshubert]

Il n'y a pas une réponse unique. Ce serait trop facile. Plutôt des scénarios à étudier et peser en sachant que si le futur était connu cela nous aiderait tous.

1. Conserver sans verser - pour bénéficier de l'avantage fiscal lié aux versements avant 70 ans art 990-I CGI exonération 152.500. Le gain (si tranche marginale DDMTG 20% = 10k)

2. Conserver en versant à mon avis pas idéal car (i) ma préférence va à séparer les contrats avant./ après 70 ans pour faciliter le suivi fiscal (pas du tout une obligation, juste une préférence) et (ii) si le contrat a été mauvais peut-être pourrait-il être bon dans le futur mais il en existe aussi de bons ailleurs donc autant séparer de toute façon les choses.

3. Clôturer et rouvrir une AV - Moyennement intéressant car on perd l'avantage fiscal des versements avant 70 ans. Il faut faire des simulations. Si la performance du nouveau contrat est très supérieure à l'actuel, cela peut se compenser ou au moins devenir faible. Par contre le risque sur cette stratégie, c'est le temps. A 85 ans l'espérance de vie n'est en moyenne pas très élevée (8 ans : TGF05 année de naissance 1939, soit 93 ans), donc il faut raisonner sur 5 à 10 ans... en espérant une durée de vie plus longue bien sûr, mais là on parle de statistiques uniquement.

4. Clôturer et faire autre chose qu'une AV - c'est possible. On perd l'avantage fiscal. On peut envisager un contrat de capi avec donation démembrée.

La question pour aller sur les choix 3. ou 4. est : êtes-vous capables de générer un gain supérieur aux 10k que vous perdez ?

C'est quoi DDMTG ? Pour le 3 le,contrat sera forcement meilleur puisque là j ai perdu pres de 4000 euros en 23 ans. Mais effectivement le temps est la grande inconnue.
quand au contrat de capitalisation avec dememenbrement, je ne connais pas je vais chercher

 

[charleshubert]

Fonds immo, c'est une UC. Une UC immo reste une UC.
Sur le fonds euro jusque récemment c'était impossible de perdre avec les frais de gestion. Au pire c'était 0%. Donc cela ne semble pas la bonne explication.

Ok j ignorais c est bon à savoir

 

[charleshubert]

Quel est le but?

Le but est de ne plus perdre d'argent sur ce contrat

 

[lopali]

Seul 15 % en fond immo , le reste fond euros.

Ok, donc 15% UC, avec les frais de gestion de 0,6% qui vont avec.

En fait je crois que ce qui a fait une perte de capital sur les 23 ans, ce sont les frais de gestion du contrat.

Et les frais sur versement de 4,5%...