Votre avis sur Offre du Crédit Agricole

[ennemy]

Bonjour,

Tout d'abord je suis nouveau sur ce forum et vous remercie de vos nombreux conseils.
Je recherche actuellement un financement concernant l'acquisition d'une maison, et ce n'est pas évident de par la situation : moi CDI, ma partenaire en CDD depuis Janvier 2010 (avec promesse de renouvellement d'1 an). De ce fait seuls mes revenus sont pris en compte.

Voici l'offre (actuellement à l'étude par le siège de la banque car endettement elevé) du Crédit agricole :

Total du Projet : 166 073 €
Financement sans apport car obligé de rembourser tous les prêts en cours, dont le PTZ (17 000 €).
Proposition en PTH Révisable capé 1 avec un taux de départ à 3,35 %sur 25 ans : mensualités de 818,10 € hors assurances, 905,28 € avec (100% / 50%).
La mensualité ne change pas, c'est la durée qui est modifiable.

Vous allez me dire pourquoi partir sur du Capé alors que j'ai pu lire qu'il était peu interessant au dela de 20ans ? Parce qu'avec le taux de 3,35% de départ, c'est la solution qui permet de limiter au maxi l'endettement.

Pour info revenus net de 2 300 € sur 12 mois + prime d'interessement de 5000 € annuelle (fixe depuis 5 ans maintenant).
Un crédit immo pour ma Résidence Principale de 428 € (21 ans restants à payer).
Estimation de la valeur locative du bien 440 € + 40 € de charges.
Donc après calcul on arrive à 2716 € /mois + 80 % de 480 € soit 3100 € / mois
En charge 428 € + 905,28 € soit 1333,28 €
L'endettement est donc de 43 %.

Un seul autre organisme veut bien suivre le dossier, il s'agif du CIF (j'ai très peu confiance mais bon ...) qui lui me précise que pour les investisseurs il peut aller jusqu'à 50 % d'endettement, et dans mon cas me propose cette fois ci sur 30 ans un taux fixe de 4 % et des remboursements de 901,45 € assurance incluse.

Pas mal d'autres banques ont refusé (Société générale, Caisse d'épargne, CIC)

Merci par avance de vos avis

 

[Titi27]

Bonsoir,
Je pense que l'approche du CA est plus réaliste en voulant limiter l'endettement sous les 45%.
Je ne connais pas votre situation, mais si vous aviez ensuite besoin d'un prêt (auto, travaux...) cela risque d'être tendu avec 50% d'endettement.
Avez vous quelques réserves de liquidités en cas d'imprévu ?
Pour le niveau des taux cela semble correct sur 25 ans avec votre dossier.
Bienvenu sur ce merveilleux forum.

 

[Buffeto]

Bienvenu sur ce merveilleux forum.

j'aime bien l'adjectif qualificatif " merveilleux " .
merci.

 

[Gagarine]

Vous allez me dire pourquoi partir sur du Capé alors que j'ai pu lire qu'il était peu interessant au dela de 20ans ? Parce qu'avec le taux de 3,35% de départ, c'est la solution qui permet de limiter au maxi l'endettement.

Mauvaise réponse ! Vous faites quoi quand le taux passe à 4,35% ? Désolé mais votre projet ne tient pas la route. Il n'y a que des escrocs pour vous suivre. 45% d'endettement avec 2700€ de revenus ? 2 résidences pour lesquelles il faut assurer les frais, l'entretien, les taxes... Et tout cela pendant 21 ans ? ? ? 21 ans de privation ? 21 ans à bouffer des patates ? 21 ans à passer des hivers à 16° dans la maison ? 21 ans sans changer de voitures ? Sans faire un resto ? Maintenant vous savez, alors vous faites comme vous voulez.

 

[Vanille95]

Bonsoir,

Comme le dit Gagarine, il est assez dangereux de monter un plan de financement avec comme seul point de repère le taux d’endettement des premiers mois du prêt.

Effectivement, dans certains cas, on peut aller jusqu’à 50% d’endettement (avec 10.000 euros par mois pour une personne seule, je me sens prête à le faire).

Si vous êtes disposé à emprunter sur 30 ans, c’est que vous êtes encore bien jeune. Vous ne nous parlez pas de vos enfants ; vous n’en avez pas mais vous en aurez peut-être. Vous risquez de les faire vivre au régime évoqué par Gagarine (régime patates, une maison à peine chauffée,...).

La proposition qui vous est faite ressemble à un piège dont vous ne sortirez pas sans y laisser des plumes (mais ce n’est que mon avis).

 

[kikou59]

Mauvaise réponse ! Vous faites quoi quand le taux passe à 4,35% ? Désolé mais votre projet ne tient pas la route. Il n'y a que des escrocs pour vous suivre. 45% d'endettement avec 2700€ de revenus ? 2 résidences pour lesquelles il faut assurer les frais, l'entretien, les taxes... Et tout cela pendant 21 ans ? ? ? 21 ans de privation ? 21 ans à bouffer des patates ? 21 ans à passer des hivers à 16° dans la maison ? 21 ans sans changer de voitures ? Sans faire un resto ? Maintenant vous savez, alors vous faites comme vous voulez.

Violent la réponse, sans aucune forme mais je suis entièrement d'accord avec toi.

 

[Buffeto]

sans y laisser des plumes .

et quand on y laisse des plumes , c'est là qu'on se retrouve ....à poil...

 

[l'ordure]

Bonjour,


Un seul autre organisme veut bien suivre le dossier, il s'agif du CIF (j'ai très peu confiance mais bon ...) qui lui me précise que pour les investisseurs il peut aller jusqu'à 50 % d'endettement,
Pas mal d'autres banques ont refusé (Société générale, Caisse d'épargne, CIC)

Merci par avance de vos avis

bonjour,

c'est évident que le CIF autorise un taux d'endettement de 50% !! (d'ailleurs légalement je ne sait pas comment ils fond, peut etre que c'est comme les magazines people, ils budgètent le procès dès la signature). avec un endettement pareil vu vos revenu, le reste à vivre sera maigre...banqueroute assurée, et tout benef pour le CIF : ils récupèrent votre bien + le bien que vous possedez déjà : 2 biens pour un seul financement, du pain béni. Car n'imaginez pas que vous allez vendre pour les rembourser, la condition du prêt reste l'hypothèque...le plus sage reste d'attendre un apport plus conséquent, ou renoncer à votre projet pour l'instant. ça fait pas plaisir à entendre, mais mieux vos prévenir..

 

[ennemy]

Merci pour vos différentes réponses.