Taux fixe 4.95 sur 25 vers Taux variable 20 ans 3.20 capé 1

[titof92]

Suite à une démarche de renego aupres de ma banque, ceux -ci me proposent de passer à un taux variable 3.20% capé 1 sur 20 ans, ou 3,28% capé 1 sur 23 ans.

Le pret original pour un montant de 200 000 euros a été soucrit en fin 2008, alors que les taux étaient au plus haut. En parallèle, nous avons eu droit au PTZ 0%, à rembourser sur les 6 eres années, où notre prêt principal a été lissé...

Cela fait donc déjà 2 ans que nous remboursons notre prêt, et je me demande si cette offre est intéressante par rapport à ce que me propose la concurrence (3,65% sur 20 ans en taux fixe, ou 3,60% en taux fixe sur 15 ans, puis 5 ans à taux variables) moyennant de multiples frais (caution, frais de rachat égaux à 3% du capital restant du, frais de dossier, et mon PTZ devrait rester dans la banque d'origine). Sur la durée totale du prêt, mon banquier a fait les calculs en prenant 2 scenarios : celui ou le taux demeure in changé (3.20), et celui où il atteint son plafond, (à savoir 4.20). Dans les 2 cas, il semblerait que nous soyons gagnants... de plus de 100 000 euros, en comparaison de ce que nous coûte l'ensemble des interets du pret à taux fixe.

Qu'en pensez-vous ?

 

[zegrof]

Aujourd'hui les taux sont bas.

Donc, même capé à 1, il y a plus de probabilités d'être à +1 % plutôt que -1%.

La renégo coute toujours chère en cash comme vous l'avez dit : "moyennant de multiples frais (caution, frais de rachat égaux à 3% du capital restant du, frais de dossier, et mon PTZ devrait rester dans la banque d'origine)"

Cela reste faisable, c'est un calcul à faire, mais je pense qu'un fixe à 3.65% sur 20 ou 3.60% sur 15 ans est tout à fait dans le marché actuel et permet la sécurité. Est-ce pour autant rentable ?

Renégocier après deux ans me semble très tôt au regard du capital restant. A combien est votre taux d'origine ? 4.95 % ?

 

[titof92]

Tout d'abord, merci pour votre réponse.
En fait, la renégo ne me coûtera que 500 euros en cash, la banque ayant réduit le cout initial qui dépassait les 4000 euros me semble t-il.

Mon taux d'origine est 4,95% sur 25 ans, et l'assurance sur du capital initial à 0.486%. Le pret a été fait en 2 phases, dont la 1ere est lissée avec un PTZ à rembourser sur 6 ans. Donc, la diminution du capital restant du, ne commence à se faire, de façon conséquente, qu'au terme des 6 ans. En attendant les interets courent toujours... Resultat des courses : je dois avoisiner les 190 000 euros en total d'interets...

Je suis assez tenté par le taux variable capé 1, car je me dis que même si nous assistons à une remontée des taux au cours des prochains mois, cela ne devrait pas une évolution fulgurante compte tenu du climat ambiant (sortie de crise),... d'autres part, je ne vais pas garder mon appart durant la totalité du pret (peut-être encore 7 à 8 ans). On m'a dit qu'il fallait également prendre ce paramètre en considération...

La concurrence me propose certes du 3.65% sur 20 ans, mais il y a également beaucoup de frais, et le dossier assurance emprunteur à remonter (questionnaire de santé + examens éventuels, ....)


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Aujourd'hui les taux sont bas.

Donc, même capé à 1, il y a plus de probabilités d'être à +1 % plutôt que -1%.

La renégo coute toujours chère en cash comme vous l'avez dit : "moyennant de multiples frais (caution, frais de rachat égaux à 3% du capital restant du, frais de dossier, et mon PTZ devrait rester dans la banque d'origine)"

Cela reste faisable, c'est un calcul à faire, mais je pense qu'un fixe à 3.65% sur 20 ou 3.60% sur 15 ans est tout à fait dans le marché actuel et permet la sécurité. Est-ce pour autant rentable ?

Renégocier après deux ans me semble très tôt au regard du capital restant. A combien est votre taux d'origine ? 4.95 % ?