taux d'endettement et prêt à taux révisable

[lys12]

Bonjour,

Je suis nouvelle sur le forum et je ne sais pas très bien où poser ma question. Ce pourquoi je me permets d'ouvrir une nouvelle discussion...

Ma question est (a priori) très simple: comment calcule-t-on le taux d'endettement dans le cas d'un crédit à taux révisable? est-ce sur la base du taux de départ?

Merci d'avance pour vos réponses

 

[Gagarine]

Tout simplement.

 

[Aristide]

Bonjour,

Chaque banque a sa méthode.

A toutes fins utiles vous pouvez voir :

« Différents taux d’endettement »
https://www.moneyvox.fr/forums/posts/73030/

Mais le taux d'endettement n'est qu'un critère d'appréciation parmi beaucoup d'autres.
Je vous suggère de faire une recherche sur ce sujet car, dans ce forum, il a été traité de nombresuses fois et encore récemment (8 à 10 jours ?)

Pour répondre à votre question plus précisément, si votre dosier présente beaucoup d'éléments favorables, la banque se limitera au taux d'endettement calculé avec le taux initial.

Mais si votre dossier est "tendu", il est probable que l'analyse sera plus "fouillée" avec, peut-être, une simulation à partir des charges maximales.

Notez par ailleurs qu'on ne choisit jamais un taux révisable pour avoir un taux de départ moins élevé et tenter de présenter l'illusion d'un taux endettement plus faible.

Cordialement,

 

[Gagarine]

Notez par ailleurs qu'on ne choisit jamais un taux révisable pour avoir un taux de départ moins élevé et tenter de présenter l'illusion d'un taux endettement plus faible.

+1 pour Aristide.

 

[lys12]

Merci pour votre réponse,

En effet je sais que notre dossier est "tendu".

Je vais essayer de résumer la situation: nous sommes un couple sans enfants et mon mari emprunte seul pour une résidence principale. Il a 55 ans et est dans la fonction publique (professeur des universités) avec un salaire de 2865 euros/mois auquel il faudra ajouter une prime annuelle de 1000 euro ce qui fera 2948 euros/mois. Tout en sachant que son salaire augmentera progressivement au fil des années à venir. On a besoin d'emprunter 225000 euros dont 20000 ptz sur 25 ans (apport personnel 15300 euros).

Le problème c'est justement le taux d'endettement qui va friser les 37 % avec un taux fixe. Pour nous, on sait qu'on est capable de faire face à un tel taux d'endettement, reste à savoir si la banque le croirait elle aussi. Je ne sais si la stabilité de l'emploi de mon mari et son salaire qui va augmenter ainsi que le reste a vivre tout à fait correct vont l'emporter sur le facteur de l'âge et le taux d'endettement élevé... c'est pourquoi nous avons pensé au taux révisable, mais comme vous le dites si bien Aristide on ne peut choisir un taux révisable "pour tenter de présenter l'illusion d'un taux d'endettement plus faible"...

Quelles sont donc nos chances et possibilités à votre avis?

Cordialement,

 

[ZRR_pigeon]

les taux d'endettement (un peu limite) que vous presentez sont ceux calcules avec le montant de vos revenus lors de la retraite ? ou les revenus actuels ? parce que ca risque de bugger serieux avec la banque si vous n'avez pas pris en compte la baisse brutal de revenu arrive a la retraite.

Si vous pensez a un taux revisable, faites les calculs avec le scenario pessimiste, sinon c'est la politique de l'autruche. surtout qu'en ce moment les taux ne peuvent plus trop descendre ...

 

[lys12]

en fait j'ai calculé le taux d'endettement sur la base de nos revenus actuels. Mais vu que le salaire de mon mari augmentera dans les années à venir pour friser les 5000 euros en fin de carrière, je pense que la banque nous proposera une formule avec des mensualités modulables qui prennent en compte l'évolution du salaire. En effet, je viens de savoir (il était temps!) qu'il y a des prêts immobilier conçus spécialement pour les seniors et qui prennent en compte la chute des revenus lors de la retraite... je n'ai pas d'informations plus précises sur ces prêts j'attends de voir ce que la banque va nous proposer...

 

[ZRR_pigeon]

de 2948 euros a 55 ans a 5000 euros en fin de carriere (60 ans pour les enseignants ?) c'est une sacree augmentation.
effectivement ca change toutes les donnees, et si on ecoute M. Hollande, vous ferez parti des "riches" en fin de carriere.

si j'avais su j'aurais fait enseignement..66% d'augmentation en 5 ans....

 

[lys12]

dans le cas de mon mari qui n'a que 12 années de carrière dans l'enseignement derrière lui, il faudra 15 ans pour atteindre les 4200 euros (et non 5000, n'ayant pas la grille des salaires devant les yeux j'ai été un peu trop approximative et optimiste!) ça veut dire qu'il ne peut envisager de prendre sa retraite avant 70 ans! au moins s'il veut continuer à avoir une vie décente! pas de quoi faire rêver je pense...

 

[ZRR_pigeon]

et on le laissera poursuivre jusqu'a 70 ans ?
avant de s'engager sur un pret, il faut avoir les cartes en main, precisement.
vu que votre mari depend de deux systemes de retraites, les calculs ne sont pas triviaux, il est necessaire pour vous d'etablir un previsionnel precis de ces revenus des 20 prochaines annees, le plus precisement possible. La banque vous le demandera et avec preuves a l'appui.

en tous cas en l'etat des infos que vous avez donné, je vous mal pourquoi une banque vous suivrait. il faut la rassurer afin qu'elle soit sure de se faire de l'argent sur votre dos, sinon ca ne l'interesse pas.