suis je inconscient avec le pret pas objectif I

[SAJ]

Bonsoir,

Tous d’abord je remercie tous les forumeurs pour leur différentes informations et tous ceux qui ont fait bouger le CF
Mais là j’ai un gros problème !
En synthèse
février 2006, nous contractons comme beaucoup un prêt PAS OBJECTIF i assorti d’un prêt à taux zéro, avec un taux à 2.95% sur 20 ans et une mensualité hors assurance de 667.15.
Nous avions compris le coup de l’augmentation du temps de prêt jusqu’à 24 ans maximum et que nos mensualités risquaient d’augmenter de façon constante mais modéré.
Aujourd’hui nous payons 675.08 par mois sur 24 ans soit une hausse de 7.93€ en 4 ans.

J’ai reçu aujourd’hui la lettre avec les propositions
Mes conditions actuelles : taux 3.20 %et 208 mensualités
Les propositions :
Un fixe à 4.40% sur 235 mois et une mensualité de 857 € en moyenne
Un variable à 5.75% sur 241 mois et une mensualité maximum en 2030 de 1182€
Les « protections » de mon contrat sont au nombre de trois
1/ un allongement de durée ne pouvant dépasser 20% de la durée initiale
2/ une hausse de l’échéance ne pouvant excéder la variation annuelle des prix à la consommation sur la durée depuis la dernière révision.
3/ un capital restant du ne pouvant en aucun cas excéder le capital initial ; au terme du prêt je suis déchargé du règlement des charges financières même en cas de capital non amorti

J’avais déjà refusé une première offre du CF pour un passage à taux fixe l’année passée
Ma question est simple
Suis-je totalement inconscient de songer à ne pas souscrire à l’une des deux options ?

 

[juin]

La proposition à taux fixe n'est pas si mauvaise s'il n'y a pas de frais afférents. vous pouvez certes trouver moins cher mais calculez tous les frais que vous aurez à payer si vous faites racheter votre prêt

 

[SAJ]

merci de cette réponse.

en l'état actuel,

je vais renvoyer une contre proposition sur le variable ( mais cela n'engage que moi et surtout pour ceux qui hésite passez à taux fixe !!)

au jourd'hui, leur propsition en fixe est intéressante, mais j'ai la possibilité dans mon contrat à n'importe quel moment de passer en taux fixe sans frais

entre ce que mon contrat prévoit et ceux qu'ils propsoent la différence est de 0.10

en revanche, en regardant l'euribor 12 mois, il est à 1.222/1.228 si j'ajoute la marge fixe de révison de 1.10 je tombe sur un taux de 2.32 ( que j'arrondis comme le prevoit le contrat à 2.40).

je pense envoyer une proposition de renégociation avec un cap de 1 sur la base du 3.20 ( situation actuelle) soit un max 4.20, car pour moi en l'état actuel du marché 5.75 c'est beaucoup trop
et dans le meme temps je vais chercher à faire racheter mon crédit.

après tout nous avons à faire à des marchands de tapis...

 

[mercure]

merci de cette réponse.

en l'état actuel,

je vais renvoyer une contre proposition sur le variable ( mais cela n'engage que moi et surtout pour ceux qui hésite passez à taux fixe !!)

au jourd'hui, leur propsition en fixe est intéressante, mais j'ai la possibilité dans mon contrat à n'importe quel moment de passer en taux fixe sans frais

entre ce que mon contrat prévoit et ceux qu'ils propsoent la différence est de 0.10

en revanche, en regardant l'euribor 12 mois, il est à 1.222/1.228 si j'ajoute la marge fixe de révison de 1.10 je tombe sur un taux de 2.32 ( que j'arrondis comme le prevoit le contrat à 2.40).

je pense envoyer une proposition de renégociation avec un cap de 1 sur la base du 3.20 ( situation actuelle) soit un max 4.20, car pour moi en l'état actuel du marché 5.75 c'est beaucoup trop
et dans le meme temps je vais chercher à faire racheter mon crédit.

après tout nous avons à faire à des marchands de tapis...

Bonjour ,
Je suis dans une situation similaire à la votre mais étant moins "décrypteur" que vous votre avis m'interresse .

A l'initial, en Aout 2006 ( début amortissement novembre 2009) j'emprunte 106 000 € dont 11 000€ de PTZ sur leur fameux variable du CFF objectif I à 3.60% sur 29 ans échéance 530€.

Aujourd'hui leur simulation en fixe me propose du 5.10% "bonifié" avec un peu plus de 34 ans restant à couvrir , (cout total du crédit avec accessoires 111 000€).

Leur proposition en variable :"..plafonnement du tx d'intérêt à 5.75%"(cout total du crédit avec accessoires 132 000 €) Même durée à 2 mois prés.

Aujourd'hui pensez vous que je puisse me faire racheter mon prêt par la concurrence afin d'obtenir mieux sachant qu'entre temps j'ai perdu mon emploi?

Merci pour votre réponse.

 

[SAJ]

bonsoir mercure,

je crois, pour ne pas casser la dynamique porté par le collectif, qu'il ne m'appartiens pas de faire une apologie du taux variable...ni de donner des conseils étant surement moins informé et moins au fait des système crédit foncier que d'autres sur ce forum

pour infos; je ne suis pas banquier juster conseillé par un avocat et un cabinet.

pour infos, cela vous aidera peut être

l'euribor 12 mois, n'a atteint entre 1999 et 2009 qu'à deux période le taux de 4.73. si vous ajouter la marge fixe, 1.10 pour moi, vous voyez que le risque est faible d'atteindre le cap

cependant, je recommanderais, sans j'espère que cela passe pour un jugement de valeur, que vous passiez à taux fixe pour deux raisons

1/ les différents évènements en cours ( attaque sur spéculative sur la grèce et risque de crack obligataire) vont à un moment forcer la BCE à relever son taux directeur ce qui aura un impact sur votre taux variable...

2/ les émissions de liquidités menés par les banques centrales par les diférents états pour contrer les effets de la crise vont à un moment ou à un autre dévellopper une inflation qui si je ne me trompe pas, est favorable au remboursement des emprunts

3/ enfin mais je sors du contexte bancaire, ayant perdu votre emploi, le fixe vous permet de savoir que cette somme doit etre débiter tous les mois sans surprise.
vous vous enleverez un poids permanent et lorsque vous retrouverez un emploi et une plus grande marge de manoeuvre financière, vous ne risquerez pas de la perdre dans une augmentation de mensualité.

le seul interet pour vous serait de parier sur une baisse des taux longues afin de réduire les mensualités...risqué...

enfin, dernier point, qui ne repose sur aucun fait objectif.
endetté sur 34 ans et sans garantie financière réelle, je ne crois pas qu'une banque vous suivra, mais prenez rdv avec une ou deux et prenez la température

 

[mercure]

Bonjour,

Merci SAJ pour votre réponse .
Je vais prendre contact avec ma protection juridique afin de voire avec elle une éventuelle action en justice ou du moins négocier un tx fixe plus en adéquation avec les tx du marché actuel .Prendre 5 ans de plus qu'a l'initial ne m'emballe guère d'autant qu'actuellement mon tx variable est de 2.70% et prendrais fin dans 24 ans.Il est évident que d'ici là de l'eau va couler sous les ponts..

 

[Aristide]

.... dévellopper une inflation qui si je ne me trompe pas, est favorable au remboursement des emprunts

Bonjour,

S'il y a inflation les taux risquent d'augmenter et les revenus devraient également évoluer (même si ce n'est que faiblement)

Donc un agent économique qui a un emprunt à taux fixe, à mon sens, aurait plutôt intérêt à le conserver pour deux raisons :
1) - Son échéance reste fixe alors que ses revenus progressent = le poids relatif de cette charge s'atténue
2) - Plutôt que de rembourser par anticipation, le placement de la somme considérée pourrait recevoir une rémunération supérieure au taux du crédit puisque ce dernier est fixe et que, du fait de la conjoncture, les taux de marché augmentent.

Cordialement,