Sortir l'argent de son AV pour le réorienter vers le PEA

[niklos]

Hello,
Je possède 4 assurances vie avec un total de 35 000€ environ.
Ces assurances vie ont moins de 8 ans (environ 3 ans).
J'aimerais connaitre l'impact de la sortie de cet argent dans le but de le réorienter vers le PEA. L'objectif étant, bien sûr, de réduire les frais pour un même placement.
J'ai cependant du mal à faire le calcul. Je vais commencer par une AV, la SPIRIT 2 de Linxea. Sur cette AV, j'ai 11700€. Si je ne me trompe pas, il y a 0.5% de frais par an. Soit un total de 60€ de frais/ an.
Si je sors l'argent (11000€ en tout pour garder l'AV ouverte), j'y gagne donc 55€/an (et même un peu plus si le fond choisi fait de bonnes performances)
Mais ça me coute 327€ lors du retrait (c'est ce que m'indique le simulateur) et 0.5% de frais de rachat des titres sur le PEA (tous les fonds que j'ai sur mes AV ont un homologue sur PEA).

Donc, cout si je ne sors pas de l'AV : 60€/an
Cout si je sors de l'AV : 327€ et 0.5% de 11000-327 soit 53€ => Total : 380€.
Si j'ai bien compris, et si mes calculs sont justes, cela veut dire qu'il me faudra 7 ans pour rentabiliser l'opération.

N'est-il pas pertinent d'attendre encore 5 ans pour sortir l'argent ? Si le PEA n'est pas plein d'ici là (c'est beau de rêver ).

Qu'en pensez-vous ?
Merci !

 

[régalade]

Si c'est des ETF il y aussi 0,1% de frais de transaction sur Spirit 2 (soit 11,7€).

Si le montant de ton AV ne grimpe pas tu en auras pour un peu moins de 300€ en frais en 5 ans.
C'est effectivement moins que les 380€, et Ces 380€ ne capitaliseront pas pendant ce temps.

Les montants ne sont pas énormes mais si tu as 4 AV dans le même cas il semble mieux de les garder j'ai l'impression.

 

[niklos]

J'ai 2 AV avec des ETF pour un total de 20 000€ environ
1 AV avec des titres vifs pour un total de 11 000€
1 AV avec des fonds maisons pour un total de 3500€ environ

La Spirit 2 est celle avec uniquement des titres vifs

 

[niklos]

Donc en admettant que mon PEA soit plein d'ici 10 ans (c'est l'objectif). Je gagnerais 3 ans de frais soit environ 180€... Même si je le fait pour les 4 AV, ça ferait environ 600€ de gagner sur 10 ans...
J'ai aussi l'impression que c'est pas grand chose à récupérer... D'autant plus qu'en sortant des AV maintenant, ça remplirait le PEA plus vite, donc il est possible que je remette sur les AV dans 6 ou 7 ans (si le PEA est plein d'ici 6 ou 6 ans au lieu des 10 ans de prévus).

Merci beaucoup !

 

[Buffeto]

Qu'en pensez-vous ?

où est la fiscalité dans ton calcul ?

 

[régalade]

Sur les titres vifs je vois 0,6% de transaction en plus, donc 70€ à ajouter au débit du transfert vers le PEA (à moins que ça soit dans les 327€ ?).

Via un calcul rapide tu en auras pour 1000€ de vendre tes AV et acheter sur PEA (PS, IR, frais)(j'ai fait une proportionnalité pour les PS+IR basée sur ton 327€).
Sur les 5 ans qui viennent tu en auras pour 176€ de frais, disons 200€ si tes fonds montent.
De plus les 800€ d'écart ne composeront pas, d'où un manque à gagner disons de 500€ supplémentaire avec un SP500 moyen sur 5 ans.

Je vois donc un surcoût de 1300€ à vendre.

 

[régalade]

où est la fiscalité dans ton calcul ?

C'est les 327e non ?

Ces 327€ c'est frais de vente des actions + PS + IR ?

 

[niklos]

où est la fiscalité dans ton calcul ?

C'est les 327e non ?

Ces 327€ c'est frais de vente des actions + PS + IR ?

exact... Enfin c'est ce que je pensais... Exemple avec l'AV Spirit 2 :


Sauf qu'en relisant, je vois que j'ai oublié le PFO...

Donc le surcout à la vente est encore supérieur à ce que je pensais...

edit : "l'assiette fiscale" c'est la part "plus value" du rachat.

 

[Guroy]

Bonjour @niklos. Je n'apporterai pas grand chose au débat, mais je m'amuse de voir que je me retrouve beaucoup dans votre situation : a peu près même tranche d'âge, a peu près même encours sur PEA (d'après vos suivis de portefeuille), même ambition de le remplir en 10 ans, et a peu près même volonté de requestionner mes investissements en assurance vie.

A titre personnel j'ai choisi de clôturer 1 assurance vie qui correspond à moins de 5% de mes encours en assurance vie (sans questionner le coût, au regard du faible montant racheté). Mais je décide de conserver les autres, sans toutefois y effectuer de nouveaux versements. Mon objectif a terme est de n'utiliser l'enveloppe assurance vie que pour des fonds non action (obligataire, monétaire, certificats métaux précieux, fonds long/short).

Bonne journée

 

[niklos]

@Guroy , Là j'essaie de faire au mieux. Donc pas au feeling. J'essaie d'optimiser au maximum dans le but d'avoir le plus gros capital d'ici 10 ans (et plus bien sûr, mais comme d'ici 10 ans je replacerai normalement les AV...).