Solder partiellement crédit auto ou épargner

[Pierrealb]

Je suis d'accords que la vie n'offre pas que de bonnes surprises.

Mais qu'est qui est préférable ?

De laisser une personne qui gagne 15000€/mois faire ce genre d'achats compulsifs, ou de jeunes couples avec un SMIC pour deux

Il n'est pas rare de voir même à la télé des familles dans le désarois et lorsqu'on analyse leur situation, on voit des gosses habillés en grande marque un TV un DVD une console et autre ordinateur dans chaque chambre.
Le comble pour moi a été de voir un telle famille avec un bébé de 3 mois dans un chambre totalement équipée.
Le journaliste pose la question pourquoi à son age, le père trouve normal que tout ses enfants en ait une....... mais faut arrêter le délire, les plus endettés sont souvent les moins bien lotis faute d'être résonnable.

Un mec riche qui claque son fric....... c'est bon pour l'économie, laissons le faire.

 

[ben13]

Je réouvre ce post car je viens de contacter ma banque, et ils me disent que je peux solder partiellement mon crédit sans pénalités mais que :

- il est impossible de modifier le montant des mensualités, je peux juste diminuer la durée
- le taux du crédit ne sera pas modifié

Est-ce normal ?

Merci d'avance.

 

[stunt38]

tu parles des modifs du prêt en cas de remboursement anticipé ?

oui c'est tout a fait normal, tu es d'ailleurs bien plus gagnant à réduire la durée de ton prêt que les mensualités, l'économie d'intérêt est plus importante.

Cdt

 

[ben13]

Merci.

Es-tu certain qu'il y a une réduction d'interêt, car la conseillère que j'ai eu avait l'air un peu perdue mais elle m'a fait comprendre que j'aurais aucun avantage à rembourser la prêt par anticipation.

En gros c'est juste un paiement anticipé de mensualités ....

Elle se trompe ?

EDIT : je crois que je m'embrouille. Je vais rembourser uniquement du capital donc forcement les intérêts que j'aurai dû payer sur cette part du capital, je ne les paierai pas. Donc c'est une belle économie d'intérêts ....

 

[stunt38]

effectivement ta conseillère semble s'emméler les pinceaux

comme tu l'as dit l'économie s'applique sur les intérêts du capital que tu auras remboursé

 

[ben13]

Maintenant que j'ai fait les démarches pour solder partiellement mon crédit, je me demande si je pourrai pas trouver un subterfuge pour réduire un peu mes mensualités (puisque mon preteur ne veut que réduire la durée).

Je vous donne les chiffres.

J'ai emprunté 22000 sur 72 mois à 6.9TEG.

Il me reste 20412 de capital à rembourser. Je rembourse 14 000 euros -> il me reste 6412 de capital à rembourser. En gros, avec mes mensualités actuelles (371 euros), j'en ai encore pour environ 18 mois.

Si je demande à ma banque de me racheter le capital restant (6412) à un taux disons de 9%TEG. Et que je rembourse sur 30 mois.

Pensez-vous que ça va le couter beaucoup plus (en intêrets) ou c'est négligeable ?

Merci.

PS : en fait, je n'ai pas besoin de capacité d'endettement supplémentaire d'ici 30 mois, donc je cherche à réduire mes mensualités actuelles pour me soulager un peu tous les mois ....

 

[stunt38]

ben faisons le calcul :


6412 € à 6,9% sur 18 mois donne des mensualités de 376 € et un coût de crédit de 356 €

la même somme sur 30 mois à un taux de 9% donne des mensualités de 240 € et un coût de crédit de 772 €

donc au final le rachat de crédit te fait baisser ta mensualité de 136 € (que tu peux économiser) mais augmentes le coût du crédit de 416 € au final.


maintenant est ce que ça vaut le coup ?


penons l'hypothèse d'un placement à 4% sur 30 mois avec 100 € à l'ouverture.

on pard du principe que tu pouras économiser au max 376 € (montant de ta mensualité actuelle).

- dans le 1er cas tu ne pourras économiser qu'à partir du 18ème mois, date à laquelle le crédit sera solder.
tu places donc 376 € par mois à 4% pendant 12 mois, ce qui donne 6 689 € dont 197 € d'intérêts auxquels il faut enlever le coût du crédit (356 €).
on obtient donc 6492 €

- dans le 2nd cas tu économises 136 € par mois pendant 30 mois.
avec le même placement tu obtiens 4 253 € dont 209 € d'intérêts auxquels il faut enlever le coût du crédit (772 €).
ça donne donc 3481 €


donc en clair il vaut mieux conserver ton crédit de 6400 € en l'état et économiser l'équivalent des mensualités après les 18 mois que procéder à un rachat.

Cdt

 

[ben13]

Ok merci beaucoup pour cette explication très claire.

J'avais en effet pensé au 300 ou 400 euros d'intérêts en plus sur le crédit, mais pas aux intérêts résultant du placement des sommes ... du coup ça fait un gros écart ....