Scénarios épargne retraite

[Papadejumeaux]

Bonjour à tous et à toutes,
J'ai 43 ans, je suis papa de 2 jumeaux et je suis dans une TMI à 30%.

Je suis titulaire d'un PERP Solesio Horizon depuis de nombreuses années. J'y verse 30 € mensuels.
Je ne compte pas mettre plus compte tenu de la non disponibilité des produits retraite.
C'est un produit de retraite par points et je n'en suis pas satisfait. Voici les raisons :
- frais de versement de 3,5 % en entrée. C'est d'un autre âge maintenant
- j'arrive à un âge ou les points vont commencer à valoir cher
- aucun visuel sur la composition du fond, ni sur ses performances

Je vais donc faire évoluer ma situation, mais je dois bien avouer que je suis paumé devant les possibilités.
Et je tiens absolument à choisir en ayant compris. Voici les scénarios auxquels je pense :

1 / Gel du PERP + réorientation vers AV
Je bloque les versement et je conserve la rente annuelle acquise, soit 231€. Je ne rentre pas dans les produits retraite, qui me donnent de moins en moins le sentiment d'être une bonne affaire fiscale.

2 / Gel du PERP + ouverture d'un PER
Le versement est orienté vers un des meilleurs PER du marché

3 / transfert du PERP vers un PER
Même s'il n'y a pas de frais de transfert, je ne sais pas si c'est intéressant dans l'optique d'une sortie en rente.

Dans l'attente de vos conseils et de vos expériences.
Merci d'avance.

Julien

 

[Buffeto]

- frais de versement de 3,5 % en entrée. C'est d'un autre âge maintenant

rédhibitoire en effet

- j'arrive à un âge ou les points vont commencer à valoir cher

43ans tu as encore au minimum 20 à 24 ans devant toi

-

1 / Gel du PERP + réorientation vers AV
Je bloque les versement et je conserve la rente annuelle acquise, soit 231€. Je ne rentre pas dans les produits retraite, qui me donnent de moins en moins le sentiment d'être une bonne affaire fiscale.

2 / Gel du PERP + ouverture d'un PER
Le versement est orienté vers un des meilleurs PER du marché

3 / transfert du PERP vers un PER
Même s'il n'y a pas de frais de transfert, je ne sais pas si c'est intéressant dans l'optique d'une sortie en rente.

perso je choisirais la solution 1 car le PER ne présente pas que des avantages notamment à la sortie .

mais ne pas négliger la possibilité du cumul emploi-retraite qui permet de gagner autant tout en travaillant moins

 

[SuperCat]

Si tu privilégies une sortie en rente et que la sortie en capital du PER ne t'intéresse pas, la solution 1 semble plus adaptée, surtout si tu souhaites que cette épargne soit disponible avant la retraite, si besoin.

Si tu souhaites quand même t'"obliger" à conserver cet effort d'épargne retraite (30€ mensuels), la solution 2 est à privilégier.

Dans les 2 cas, tu dois sélectionner un contrat sans frais sur les versements (3.5% c'est beaucoup trop !) et avec une vraie transparence sur ton investissement : immobilier (scpi, sci...), actions, fonds euro, gestion pilotée ou à horizon (pour déléguer la gestion de l'épargne). A regarder du coté des contrats internet.

Pour l'option 3, si tu souhaites conserver la rente de 231€ de ton PERP, le transfert n'est pas la solution optimale (fiscalité plus lourde à la sorite). Cela dit le PER te donnera plus d'options si tu changes d'avis sur la sortie en rente d'ici ton départ à la retraite.