Renégociation de prêt immobilier

[asmloic]

Bonjour à tous,

J'ai contracté un emprunt de 127 000 euros auprès de la banque postale sur 25 ans courant septembre 2008 à un taux fixe de 5,05% (je ne comprends pas les assurances dans ce taux qui sont gérées par une autre société).

Au vu des baisses de taux directeurs dûs à la crise économique, j'ai vu mon banquier qui m'a dit car je le souhaitais le taux actuel d'un crédit immobilier sur 25 ans dans leur banque: réponse entre 4,25 et 4,35 % ce qui est bien moins que 5,05% évidemment.

Ma question est donc, peut on demander une renégociation de prêt auprès de la banque postale pour avoir un taux attractif de 4,35 au lieu de 5,05%?

J'ai vaguement évoqué le sujet avec le conseiller, et soi disant que ce n'est pas possible, la cause le taux pivot! La banque postale décide d'un taux pivot une fois par an à priori et lorsque l'on est au dessous de ce taux pivot, alors la on peut demander une renégociation sinon ce n'est pas la peine.

Le taux pivot est à 5,25%, je suis dégouté mais est ce légal ce taux ou est ce un leurre? De plus, lorsque l'on obtient une renégociation à la banque postale, il renégocie au taux fixe actuel donc dans les 4,35%.

Quelqu'un pourrait'il m'aiguiller svp?

Merci beaucoup.

 

[hargneux]

Renegocier un taux auprès de la banque qui a fait le dossier d'origine est toujours compliqué sauf si la décote est importante. De plus vous n'avez aucune possibilité de les contraindre à le faire, il n'y a rien de légal ou de pas légal là dedans, vous avez signé un contrta, tant qu'il est respecté vous ne pouvez rien dire.

Vous avez plus de choix, et de meilleures conditions en allant ailleurs, mais pour vous compte tenu que le prêt est récent et sur une longue durée, il faut en apprécier compte tenu des IFRA et des garanties à prendre.

 

[asmloic]

Merci pour votre réponse.

Donc en résumé, c'est au bon vouloir du conseiller et de sa banque, je vais tâcher d'être convaincant.

Des personnes auraient ils réussi le miracle de rénégocier un prêt à la banque postale?

 

[Buffeto]

Des personnes auraient ils réussi le miracle de rénégocier un prêt à la banque postale?

il parait qu'un certain de Nazareth , jésus de son prénom l'aurait réussi il y a fort longtemps ....depuis cet exploit est resté unique...

 

[MARC HENRI]

Bonjour,

Dans le cas que vous évoquez, il est toujours possible de faire faire une simulation auprès d'une banque concurrente, sans aucun engagement pour vous.
Avec cette simulation, vous pourrez rapidement voir si "le jeu en vaut la chandelle" en tenant compte des frais à prévoir (frais de dossier, ira, garanties, etc)

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[pas72]

Bonjour,


je suis dans une situation quasiment similaire à asmloic: prêt souscrit auprès de la banque postale il y a un an, dont je vais débuter l'amortissement en septembre: taux fixe à 5.05 % (hors assurance, externe) et sur une durée de 25 ans.
La situation professionnelle de mon épouse ayant évolué depuis la signature de ce prêt, nous souhaiterions passer sur une durée de 20 ans, en renégociant également le taux. Le niveau des taux actuels en fixe nous permettrait une hausse limitée de nos mensualités.
Est ce plus simple de renégocier son prêt en en modifiant également la durée? j'ai conscience qu'en début de prêt si le gain sur le coût du crédit est important pour nous, la perte l'est tout autant pour le prêteur. je pense solliciter un courtier en ligne pour des propositions de rachats et ensuite voir mon conseiller, est ce la bonne stratégie?

 

[MARC HENRI]

Le prêteur résonne par rapport à la marge qu'il dégagera sur le prêt que ce soit sur 20 ou 25 ans.

Donc, le mieux est d'interroger votre banque sur votre souhait de raccourcir la durée mais également d'interroger d'autres banques (par le biais d'un courtier par exemple) et d'obtenir des simulations précises avant de vous engager

 

[asmloic]

Bonjour à tous et merci pour vos réponses.

Pour ma part, pas72, j'ai consulté pas mal de courtier en ligne et le jeu n'en vaut pas la chandelle de changer de banque à un an de prêt.

En revanche, avec la banque postale, normalement on peut faire évoluer ses mensualités me semble-t-il et cela sans frais mais avec un nouveau taux d'intérêt, je crains que non.

J'ai rendez vous le 13 avec un conseiller financier, je vais tout faire pour voir si il y a moyen de le faire céder pour changer mon prêt avec un taux plus avatangeux.

Je vous tiendrai au courant.

Sinon étrange qu'on est tous deux un taux fixe à 5,05% vous êtes de quelle région? Moi pour les assurances, je suis à la MGEN et vous?

 

[pas72]

je suis de la région pays de la loire, plus particulièrement de la sarthe. J'ai pour ma part, emprunté 163 500 € sur 25 ans à 5.05%, avec une assurance alptis qui était la moins couteuse de mon comparatif (j'avais aussi consulté la MNT étant un territorial).
Avec ce taux et cette durée mes mensualités sont de 961 €, mon côut de crédit de plus 125 000 €.
Si je me base sur ce montant diminué d'une mensualité:
163 200€ + IRA (plafond à 6 mois d'intérêt) soit 4130 € environ + frais de garantie et de dossier, le capital à rembourser passe à 169 000€. avec un taux correct, sans plus, disons de 4.10% sur 20 ans, la mensualité correspondante est d'environ 1030€ et le coût du crédit de 79 000€ (contre 125 000€). Le jeu me semble en valoir la chandelle.
Si je partais sur une renégociation à la banque postale, sans changement de taux, mais portant uniquement sur la durée, 20 ans à 5.05, donne une mensualité de 1080€ et un coût de crédit ramené à 96 500€. Sans effort sur le taux, le rachat par une banque extérieure me semble bien plus intéressant.
Mais je vais envisager les deux solutions, en prenant rapidement quelques rendez vous.