Remboursement anticipé, crédit conso Auto

[PEONS_Strata]

Bonjour à tous,

C'est mon premier post sur ce forum et j'espère ne pas m'être trompé de catégorie.

Alors voilà, j'ai pris un prêt consommation de 10000 euros pour l'achat d'une voiture au CA. Le prêt s'étale sur 48 mois et a commencé en octobre 2008.

Aujourd'hui (après 8 mois payés), j'ai la possibilité de rembourser ce crédit. A priori, je n'ai pas de frais si j'ai bien compris le post-it et d'après ce que j'ai lu dans le contrat.

Mais ce que je voulais juste savoir c'est si c'était rentable ?
(de pas grand chose ou de beaucoup ?)

Autres informations
Le TEG annuel est de 7.669% et le coût total du crédit s'élève à 11586.24 euros. (soit des mensualités de 241.38 euros).

Merci d'avance pour ceux qui me répondront.

Strata

 

[Vanille95]

Bonsoir,

A priori, je n'ai pas de frais si j'ai bien compris le post-it et d'après ce que j'ai lu dans le contrat.

Si vous êtes un particulier empruntant pour ses besoins privés, votre contrat est soumis aux dispositions du Code de la consommation et vous n'avez pas de pénalité de remboursement anticipé.

Mais ce que je voulais juste savoir c'est si c'était rentable ? (de pas grand chose ou de beaucoup ?)

Rentable, par rapport à quoi ?

J'imagine que vous disposez d'une somme que vous souhaitez utiliser pour rembourser ce prêt.

Si vous ne remboursez pas le prêt, vous allez placer cette somme à un taux certainement très inférieur à celui du prêt.

Il est donc préférable de vous désendetter.

Cordialement.

 

[kenko82]

Ce n'est pas forcément le bon calcul.

La placement vois sa part d'intérêt augmenter avec le temps, et le prêt c'est l'inverse.

En fait il faut comparez le montants des intérêts restants à payer sur le prêts au montant que vous rapporterais la somme placée sur la durée restante du prêt. En y rajoutant le montant des intérêts générés par la placement mensuels en épargne d'une somme équivalente à votre échéance de prêt actuel.

En résumé si j'ai une épargne à 3% et un prêt à 6%, il n'est forcément établit qu'il soit plus rationnel de rembourser le prêt par anticipation.

Il faut calculer le rapport coût /gain des deux hypothèse sans oublier d'intégrer dans l'équation la capacité d'épargne dégager en cas de remboursement anticipé.

 

[Vanille95]

En fait il faut comparez le montants des intérêts restants à payer sur le prêts au montant que vous rapporterais la somme placée sur la durée restante du prêt. En y rajoutant le montant des intérêts générés par la placement mensuels en épargne d'une somme équivalente à votre échéance de prêt actuel.
En résumé si j'ai une épargne à 3% et un prêt à 6%, il n'est forcément établit qu'il soit plus rationnel de rembourser le prêt par anticipation.
Il faut calculer le rapport coût /gain des deux hypothèse sans oublier d'intégrer dans l'équation la capacité d'épargne dégager en cas de remboursement anticipé.

Ce n'est pas bien clair pour moi...

En résumé :

• PEONS_Strata s'apprête à faire un RPA de 8.500 euros pour solder son prêt
• Si il ne rembourse pas par anticipation, il lui reste "à la louche" 1.100 euros d'intérêts à payer

Peux-tu détailler un peu plus l'arbitrage qu'il y a à faire ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Moi je vois trois pistes de réflexion pour arriver à une décision qui, en définitive, ne dépend que de l’objectif que vous vous fixez.

1) – Aspect « économico - financier »
Suivant les indications fournies, vous avez emprunté au taux nominal proportionnel de 7,41%%.
Au bout de 8 mois le capital restant du est de l’ordre de 8.530€ et, semble t-il, vous disposez de cette somme pour envisager un remboursement anticipé total.

Il s’avère très peu probable que vous puissiez trouver un produit d’épargne qui vous assure une rentabilité de 7,41%.
Supposons, pour reprendre l’exemple de vanille95, que vous trouviez une rentabilité de 3% nette.

Si vous continuiez à rembourser votre crédit pendant les 40 mois qui restent, vous paieriez 1.124€ d’intérêts (arrondis)

Sur votre épargne supposée placée à 3% vous obtiendriez :
 Au bout de 3 ans = ((8.530 x ((1 + 3%) ^3)) – 8.530) = 790€ (arrondis)
 Pour les 8 mois restants = (8.530 + 790) x 3% / 12 x 8 =186€ (arrondis)

Au total, en 3ans et 8 mois vous percevriez donc 976€ à comparer aux 1.124€ d’intérêts que vous auriez à payer sur votre prêt.
Sur le plan « économico – financier », avec les hypothèses prises, le remboursement anticipé serait donc à privilégier.

2) – Aspect « contrainte d’épargne »
Je ne sais si votre comportement est plutôt cigale ou plutôt fourmi.
Mais, conserver son capital – même pas très bien rémunéré - et s’obliger à rembourser un crédit au mois le mois peut être une manière d’épargner.
Votre prêt étant complètement remboursé dans 40 mois, suivant les hypothèses ci-dessus votre épargne sera alors de 8.530€ + 976€ = 9.506€.
Si vous avez utilisé votre capital pour procéder au remboursement, c'est autant d'épargne en moins.

3) – Quid de l’avenir = impact assurance ?
Cette réflexion est dans le même esprit que la précédente.
Je suppose que sur votre crédit vous avez une/des assurance(s) décès invalidité ?
Je souhaite bien entendu qu’elle(s) ne vous soi(en)t d’aucune utilité car cela supposerait que vous avez eu un sinistre.
Mais personne ne sait ce que l’avenir réserve et c’est pour cela que l’on s’assure.

Eh bien supposons qu’hélas vous ayez à subir un sinistre.

Premier cas de figure : Vous avez remboursé votre prêt par anticipation.
Vous n’avez donc plus de crédit à rembourser mais vous n’avez plu non plus l’équivalent en épargne.

Second cas de figure : Vous ne remboursez pas par anticipation et conservez donc votre épargne.
En cas de sinistre, votre crédit sera remboursé par l’assurance donc plus à votre charge ou à celle de vos proches.
Mais vous disposeriez toujours de votre épargne.

Voilà donc les pistes de réflexion ; à vous maintenant de décider en fonction de vos objectifs personnels.

Cordialement,

 

[kenko82]

Il faut comparer avec le cas ou s'il y a remboursement anticipé, il y a une capacité d'épargne mensuelle d'épargne équivalente à l'échéance du prêt remboursé. Ce qui fait baisser le "coût" du remboursement anticipé.

 

[Aristide]

Sur votre épargne supposée placée à 3% vous obtiendriez :
 Au bout de 3 ans = ((8.530 x ((1 + 3%) ^3)) – 8.530) = 790€ (arrondis)
 Pour les 8 mois restants = (8.530 + 790) x 3% / 12 x 8 =186€ (arrondis)

Erratum

J'ai fait un calcul sur 8 mois au lieu de 4 mois.
Pour les 4 mois restants = (8.530 + 790) x 3% / 12 x =93€ (arrondis)

Au total, en 3ans et 4 mois vous percevriez donc 883€ à comparer à 1.124€

Les conclusions restent cependant identiques

 

[stunt38]

pour info il y avait eu des simulations de faite sur le même principe de question : rembourser par anticipation ou épargner ? ou encore : emprunter ou épargner ?

je sais plus où se trouve ces topics mais ils datent de cette année, sans aucun doute dans les rubriques crédit et épargne logement.

faudra d'ailleurs se faire un post-it avec une simulation exemple en emprunt immo et conso pour servir de guide-line aux argumentaires.
mettons ça dans un coin de la tête

Cdt

 

[PEONS_Strata]

Je vais essayer de continuer le calcul à partir de vos réponses. Je précise que je suis en taux actuariel.
Merci de corriger si vous voyez des erreurs.

Si je rembourse
1. J'économise 1070,77 euros d'intérêts sur le crédit (j'ai pris en compte que je payais la mensualité en Juin 2009) en remboursant ce qui me reste à payer c'est à dire 8342,98 euros (39 mensualités).

2. Mes 8342,98 euros ne seront pas placés. En supposant que je les aurais placés à 3% sur les 39 mois restant : (8342,98*((1+0,25%)^39) – 8342,98) = je perds donc 853,29 euros d’intérêts en décidant de rembourser plutôt que d’épargner.

3. Avec le crédit remboursé, je peux épargner la somme de 241,38 euros pendant 39 mois à 3%. Ce qui donne d’après mes calculs (je n’en suis pas sûr), 479,18 euros.

Donc au total, + 1070,66 – 853,29 + 479,18 = 696,55 euros.

Je pense donc que je vais rembourser mon crédit. D'autant qu'on est loin des 3% d'épargne actuellement.

 

[Aristide]

Je vais essayer de continuer le calcul à partir de vos réponses. Je précise que je suis en taux actuariel.
Merci de corriger si vous voyez des erreurs.

Si je rembourse
1. J'économise 1070,77 euros d'intérêts sur le crédit (j'ai pris en compte que je payais la mensualité en Juin 2009) en remboursant ce qui me reste à payer c'est à dire 8342,98 euros (39 mensualités).

2. Mes 8342,98 euros ne seront pas placés. En supposant que je les aurais placés à 3% sur les 39 mois restant : (8342,98*((1+0,25%)^39) – 8342,98) = je perds donc 853,29 euros d’intérêts en décidant de rembourser plutôt que d’épargner.

3. Avec le crédit remboursé, je peux épargner la somme de 241,38 euros pendant 39 mois à 3%. Ce qui donne d’après mes calculs (je n’en suis pas sûr), 479,18 euros.

Donc au total, + 1070,66 – 853,29 + 479,18 = 696,55 euros.

Je pense donc que je vais rembourser mon crédit. D'autant qu'on est loin des 3% d'épargne actuellement.

Vos calculs ne sont pas justes car la capitalisation n'est pas mensuelle.

Par exemple pour les calculs du "2." il faudrait procéder comme suit:

1) - Intérêts simples sur 6 mois (Juillet à décembre) = 8.342,98 x 3% / 2 = x€
2) - Capitalisation à fin décembre = 8.342,98 + x€
3) - Intérêts pour 2 années civiles = ((8.342,98 + x€) x (1,03 ^2)) - (8.342,98 + x€)) = y€
4) Intérêts simples sur 3 mois = (8.342,98 + x€ + y€) x 3% /12 x 3 = z€
Total des intérêts = x€ + y€ + z€

Nb) - Pour info, ce n'est pas un taux actuariel mais proportionnel