Prêt bancaire, banque en ligne ?

[Caroline-abc]

Bonjour,

Je suis entrain de souscrire un prêt bancaire pour un projet immobilier chez une banque physique et il s’agit de mon premier achat. Je suis très étonnée de la quantité de choses que cela engendre : frais de dossier, frais de CB, domiciliation bancaire et frais de l’assurance habitation. J’ai réussi à demander la délégation d’assurance emprunteur et les IRA. Mais quand même, sans compter les frais de courtage car nous sommes passés par un courtier pour avoir un taux plus avantageux, tout cela représente beaucoup de frais. Pas étonnant qu’il soit dur d’avoir un cash flow positif dans ces conditions !
Nous avons acheté en RP et obtenu un taux à 3,8 sur 25 ans, mais quand on regarde le TAEG (4,55) et le montant des mensualités tous frais compris, je me pose sincèrement la question de la banque en ligne…Avez-vous déjà opté pour une banque en ligne pour l’un de vos crédits immobiliers ? Pensez-vous que malgré les frais, les banques physiques restent plus avantageuses et pour quelles raisons ?

Autre question, au bout de combien de temps « cela se fait » de résilier la CB, et de changer d’assurance habitation pour ne pas froisser le banquier ?

 

[nono52]

Bonjour,

Je suis entrain de souscrire un prêt bancaire pour un projet immobilier chez une banque physique et il s’agit de mon premier achat. Je suis très étonnée de la quantité de choses que cela engendre : frais de dossier, frais de CB, domiciliation bancaire et frais de l’assurance habitation. J’ai réussi à demander la délégation d’assurance emprunteur et les IRA. Mais quand même, sans compter les frais de courtage car nous sommes passés par un courtier pour avoir un taux plus avantageux, tout cela représente beaucoup de frais. Pas étonnant qu’il soit dur d’avoir un cash flow positif dans ces conditions !
Nous avons acheté en RP et obtenu un taux à 3,8 sur 25 ans, mais quand on regarde le TAEG (4,55) et le montant des mensualités tous frais compris, je me pose sincèrement la question de la banque en ligne…Avez-vous déjà opté pour une banque en ligne pour l’un de vos crédits immobiliers ? Pensez-vous que malgré les frais, les banques physiques restent plus avantageuses et pour quelles raisons ?

Autre question, au bout de combien de temps « cela se fait » de résilier la CB, et de changer d’assurance habitation pour ne pas froisser le banquier ?

Bonjour Caroline,
A propos du prêt c'est difficile de vous répondre sans connaitre vos caractéristiques qui peuvent impacter le taux servi.
Banque en ligne vs Banque traditionnelle, c'est votre sensibilité qui entre en jeu :
Exemple: Si au moindre problème vous vous précipitez sur votre téléphone pour avoir un conseiller bancaire, vous n'êtes pas prête pour les banques en ligne

La dernière question à propos de quitter la banque choisie, la réponse est tant que vous en avez besoin vous restez après vous ne devez surtout pas avoir de scrupule à quitter une banque qui ne vous voit qu'a travers l'argent que vous lui rapportez.

Bonne journée

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour,
Et bienvenue. ☺️

Frais de dossier : négociables, mais il y a souvent un minimum.

Frais de CB: plus ou moins le même prix dans toutes les banques traditionnelles, à vous de voir si le package Extra platinum avec carte métal édition limitée que la banque veut vous vendre est pertinent. N'hésitez pas à enlever les options inutiles pour vous.

Assurance habitation : Je ne sais pas si vous parlez de l'assurance emprunteur pour votre achat immobilier ou de l'assurance du bien lui-même, mais dans tous les cas, aucune obligation de souscrire dans la banque.
Vous êtes libre d'assurer votre bien où vous le souhaitez.
Concernant l'assurance emprunteur, il faut bien négocier avec la banque les clauses de protection dans la proposition de la banque car vous ne pourrez pas changer pour moins protecteur que ce que vous avez signé.

La domiciliation bancaire : Vous pouvez juste faire le changement sur votre salaire. Puis le changer à nouveau pour le remettre ailleurs. Aucune obligation de domiciliation.
Il faudra juste penser à bien virer l'argent avant la date du prélèvement de la mensualité.

 

[Caroline-abc]

Merci à vous deux !
Là il s’agit d’un petit prêt (88 000€) et nous avons une situation financière stable avec mon partenaire (24 ans, 2 CDI, cadres, hauts salaires). Mais j’ai l’impression que sur des sommes si petites les banques en ligne ne sont pas une option : montant d’emprunt trop faible ou taux proposés trop élevés.

Je ne m’attendais pas à devoir faire preuve d’autant d’hypocrisie avec mon banquier. Car bien que tout ça (souscription CB, domiciliation bancaire, assurance habitation) ne doit pas légalement et obligatoirement être une condition pour le prêt, bien souvent, ce sont tout de même des conditions nécessaires pour avoir un taux avantageux…

Et dès qu’on pose trop de questions au banquier sur ce qu’on signe et pourquoi on le signe et pour combien de temps, on entre tout de suite dans son viseur ! Compliqué d’entretenir de bonnes relations dans ce milieu.

Et nous sommes passés par un courtier qui a fait les négociations à notre place sans que nous sachions exactement ce qu’on pouvait négocier ni ce qu’il a choisi comme critères pour l’assurance emprunteur par exemple, c’est très très embêtant de payer quelqu’un pour qu’il fasse tout pour nous sans nous expliquer ce qu’il fait. Moi je pensais que le courtier, au prix où on le paye, allait justement nous expliquer tout le processus mais NON pas du tout, il agit sans nous demander notre avis et arrive avec soit disant le meilleur taux dans la meilleure banque avec les meilleures conditions. Un gain de temps certes, mais pas beaucoup d’apprentissage. Rien de mieux que de faire soi-même pour se rendre compte des choses.

 

[ApprentiEpargnant]

Merci à vous deux !
Là il s’agit d’un petit prêt (88 000€) et nous avons une situation financière stable avec mon partenaire (24 ans, 2 CDI, cadres, hauts salaires). Mais j’ai l’impression que sur des sommes si petites les banques en ligne ne sont pas une option : montant d’emprunt trop faible ou taux proposés trop élevés.

Je ne m’attendais pas à devoir faire preuve d’autant d’hypocrisie avec mon banquier. Car bien que tout ça (souscription CB, domiciliation bancaire, assurance habitation) ne doit pas légalement et obligatoirement être une condition pour le prêt, bien souvent, ce sont tout de même des conditions nécessaires pour avoir un taux avantageux…

Si ce n'est pas dans cette banque, ce sera dans une autre. Sauf à vouloir un établissement particulier, et dans ce cas il n'y a pas de questions à vous poser.

Et dès qu’on pose trop de questions au banquier sur ce qu’on signe et pourquoi on le signe et pour combien de temps, on entre tout de suite dans son viseur ! Compliqué d’entretenir de bonnes relations dans ce milieu.

Ce sera souvent le cas, mettre les gens mal à l'aise c'est facile et cela retourne la charge. Si vous êtes mal à l'aise, vous ne signez pas.
De toute façon, votre conseiller qui change tous les 6 mois ne vous connaît pas (en général) et la banque ne cherche qu'à tirer bénéfice de votre argent. Pas de vous avoir comme partenaire.
Une fois ce constat fait, on n'a plus de scrupules à ne pas se laisser faire.

Et nous sommes passés par un courtier qui a fait les négociations à notre place sans que nous sachions exactement ce qu’on pouvait négocier ni ce qu’il a choisi comme critères pour l’assurance emprunteur par exemple, c’est très très embêtant de payer quelqu’un pour qu’il fasse tout pour nous sans nous expliquer ce qu’il fait. Moi je pensais que le courtier, au prix où on le paye, allait justement nous expliquer tout le processus mais NON pas du tout, il agit sans nous demander notre avis et arrive avec soit disant le meilleur taux dans la meilleure banque avec les meilleures conditions. Un gain de temps certes, mais pas beaucoup d’apprentissage. Rien de mieux que de faire soi-même pour se rendre compte des choses.

Normalement, cela fait partie du rendez vous de base. Où vous expliquez combien vous souhaitez emprunter et avec quelles protections. Etc..

 

[nono52]

Je ne m’attendais pas à devoir faire preuve d’autant d’hypocrisie avec mon banquier. Car bien que tout ça (souscription CB, domiciliation bancaire, assurance habitation) ne doit pas légalement et obligatoirement être une condition pour le prêt, bien souvent, ce sont tout de même des conditions nécessaires pour avoir un taux avantageux…

Et dès qu’on pose trop de questions au banquier sur ce qu’on signe et pourquoi on le signe et pour combien de temps, on entre tout de suite dans son viseur ! Compliqué d’entretenir de bonnes relations dans ce milieu.

Et nous sommes passés par un courtier qui a fait les négociations à notre place sans que nous sachions exactement ce qu’on pouvait négocier ni ce qu’il a choisi comme critères pour l’assurance emprunteur par exemple, c’est très très embêtant de payer quelqu’un pour qu’il fasse tout pour nous sans nous expliquer ce qu’il fait. Moi je pensais que le courtier, au prix où on le paye, allait justement nous expliquer tout le processus mais NON pas du tout, il agit sans nous demander notre avis et arrive avec soit disant le meilleur taux dans la meilleure banque avec les meilleures conditions. Un gain de temps certes, mais pas beaucoup d’apprentissage. Rien de mieux que de faire soi-même pour se rendre compte des choses.

L'apport est important pour avoir un bon taux.
A voir si Fortunéo ou Boursobank ne serait pas intéressant pour vous.

Les courtiers à mon sens ne servent à rien, vous êtes certainement très capable de gérer toute seule (avec votre compagnon) il suffit juste de se faire confiance.

C'est vrai que la discrétion est la base et pas qu'avec un banquier, la phrase célèbre dans les feuilletons US "tout ce que vous direz pourra être retenu contre vous " est tellement vraie !

 

[Caroline-abc]

Pour notre prochain achat immobilier, c’est sûr que je m’y prendrai différemment en tout cas.

Pour l’apport, je préfère qu’il soit le plus faible possible pour pouvoir investir cet argent sur d’autres supports, d’où l’avantage de la banque physique sur ce point, qui là en l’occurence me demande seulement 4000€ d’apport (qui couvre intégralement les frais de courtage, de dossier, et presque ceux du notaire).

 

[niklos]

Je confirme que les banques en ligne ne sont pas forcement les meilleures quand on parle de crédit immo.
A titre d'exemple, j'avais fait faire des demandes auprès de 4 banques :
- ING
- Boursorama (dont j'étais client depuis longtemps)
- CIC
- CA

Au final, le meilleur taux m'a été donné par le CA. ING en deuxième mais après avoir retourné tous les papiers a, bizarrement, relevé le taux.
Boursorama n'était pas bien placée du tout. Le CIC pas trop mal mais pas aussi bien que le CA.

Au final, j'ai fait mon crédit immo au CA et... Je n'ai que ça au CA. Et ça me va très bien !

Le courtier que j'avais sollicité m'a indiqué clairement qu'il ne pourrait pas avoir mieux que ce que j'avais eu donc...

Ceci dit, le courtier peut peut-être être une bonne solution en cas de montage compliqué.

 

[Aristide]

Bonjour,.

La domiciliation bancaire : Vous pouvez juste faire le changement sur votre salaire. Puis le changer à nouveau pour le remettre ailleurs. Aucune obligation de domiciliation.

Sauf si elle fait partie de la négociation commerciale (= clause offre/contrat de prêt) ainsi que de nouveau légalisé par un amendement à la loi "Pacte" de mai 2019 :

Mise à jour : le point après un aller-retour législatif

La loi Pacte est entrée en vigueur fin mai 2019, actant cet aller-retour législatif sur la domiciliation de salaire. Résultat : retour à la situation antérieure, avec une absence d'encadrement réglementaire et la domiciliation comme élément de « négociation commerciale ».

https://www.moneyvox.fr/credit/actu...arche-arriere-sur-la-domiciliation-de-salaire

Concernant l'apport personnel, outre le fait que les banques peuvent y attacher une certaine importance, voire exiger un minimum, peut-être n'est-il pas inutile de rappeler que, côté emprunteur, il constitue un prêt à lui même au taux de son épargne.

Dès lors, au moment d'établir le plan de financement, il semble opportun de l'intégrer dans la réflexion sur la répartition des "Ressources = Recettes" notamment si le taux de rémunération de l'épargne où est puisé ledit apport est inférieur au taux du crédit.

A toutes fins utiles.

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (1ère partie)
https://blog.cbanque.com/aristide/1...-credit-ou-bien-avec-son-epargne-1ere-partie/

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (2è partie)
https://blog.cbanque.com/aristide/1...un-credit-ou-bien-avec-son-epargne-2e-partie/

Cdt