Optimisation : apport ou crédit ?

[jojo666]

Bonjour,

Nous achetons notre résidence principale, et nous avons besoin de conseils pour optimiser notre financement.

Exposé rapide de la situation :
- Le bien Immo : 225 000 € + 15 300 € de frais de notaire soit 241 k€
- Epargne : 200 000 € (2 x PEL, 2 livA, 2 LDD, 1 Cel, Epargne Salariale)
- Revenus du ménage nets : (2500 + 2000) x13 mois = 58 k€ soit 4800€/mois
- 34 ans, Aucun crédit en cours...

Il y aura bien sure quelques frais à prévoir au début : Équipement + Décoration, pour environ 25 k€ étalés sur 2 ans.
Nous envisageons une durée de remboursement entre 5 et 15 ans en fonction du montant de l'apport (entre 100 et 200k€)
Je souhaite rester sur une mensualité inférieur à 1050 €/mois.

La vraie question est donc : Combien d'épargne de sécurité garder ?
Vaut t'il mieux placer l'argent (100ke) et un credit long (140k€ sur 15 ans) ou rembourser au plus vite un petit credit avec beaucoup d'apport?

Merci d'avance
Jojo

 

[Gagarine]

Bonjour,

Il n'y a pas de réponse type.
Il faut voir vos projets à court, moyen et long terme (investissement immobilier, création d'entreprise...). Autant de paramètres qui peuvent faire pencher la balance.
A voir aussi le risque au niveau de vos emplois.
De manière général, il est toujours confortable d'avoir payé sa RP. Cela ouvre pas mal de porte. D'un autre coté, utiliser votre épargne pour payer en 5 ans n'a pas bcp de sens si vous n'avez pas de projets derrière.
D'autant que la bourse est actuellement très favorable aux investissements type Assurance vie.

Perso, j'envisagerai un emprunt de 120k€ sur 12 ans (vous limitez les intérêts). Vous êtes à 1050€/mois environ. Apport 120k€. Il vous reste 80k€ d'épargne. Environ 50k€ sur une AV. Et vous gardez 30k€ sur des livrets quelconques en dispo pour votre maison, voiture et dépenses courantes.
Avec 1600€ d'endettement possible, il vous reste encore 550€ de dispo tous les mois pour un investissement sur 15 ans...

 

[Ricou]

Tout a fait d'accord Gagarine:

Mon humble avis de répartition serait le suivant:

60 % pour la RP

30 % en AV, livret... bref placement garanti

et le relicat (10%) sur un support plus dynamique


On tombe sur les 120 KE en apport...