offre de prêt qui étonne

[fez3422]

Bonsoir,

Actuellement en recherche d'un prêt je fais le "tour" des banques.

Globalement, il n'y a pas de grandes différences sur le type prêt. A savoir : taux fixe sur 25 ans.

Par contre j'ai eu une proposition (qui a suppris les autres banques) à savoir :

Taux fixe sur 10 ans (3,70%) puis capé 2 sur 13ans (soit 23 en tout)
Au final, même dans le pire des cas (je passe à 5,7 sur les 13 dernieres années) cela est très intérressant. La simulation a été faite sans l'assurance.

L'écart des intérêts atteint près de 10000 euros entre le taux fixe et la dernière proposition (sans assurance dans les deux cas). Les autres banques ne semblait très au courant de ce montage.

Qu'en pensez vous?

Merci

 

[errare]

Il y a probablement une astuce quelque part, peut être liée dans l'obligation d'avoir une échéance fixe, ce qui provoquerait je crois une capitalisation des intérêts et un coût supérieur à celui annoncé.

Et les 10 000 € de différence ont ils été obtenus en prenant en compte un taux de 5.7% à partir du 121ème mois ?

il faudrait connaitre le capital emprunté et l'échéance que vous vous êtes fixée, pour éventuellement faire des calcusl via par exemple Calcamo

Il faut toujours se méfier de ce qui paraît miraculeux à première vue....

 

[fez3422]

J'ai fais une demande pour un prêt de 139000 euros environ

Au bout des 10 ans : j'ai remboursé 90240 euros. (mensualités de 752 euros)
Ensuite hypothèse pessimiste : 797€ par mois pour les 13 dernières années (taux 5,7%)
Soit cout total : 214572 euros.

A comparer à un taux de 4,05% fixe sur 25 ans

 

[errare]

Dans ce cas le cout des intérêt est-il bien de 95 000 € environ avec une échéance supérieur de 100 € au bout de 10 ans ?

Comme indiqué dans le tableau d'amortissement suivant ?
Afficher la pièce jointe Cbanque1.ods format office ou
Afficher la pièce jointe 377 format Excel


Parceque en taux fixe 139 000 à 4.05% pendant 300 mois ca fait 83 000 € d'intérêts, soit environ 10 000 € de moins que votre taux mixte.......et non l'inverse.

 

[fez3422]

Mon Pc n'ouvre pas votre fichier

Le coût total des intérêt est de 74887 euros sur ma proposition (hypothèse pessimiste

 

[errare]

A priori il est juste completement faux et ne prends pas du tout en compte une hypothèse pessimiste mais elle indique le cout que vous auriez si le taux restait à 3.70 pendant 300 mois.

Un conseil changez de banque

 

[fez3422]

Et bien, sur sa proposition (il y aussi l'hypothèse optimiste )

taux 3,7% sur 276 mois pour un prêt de 139685 cela donne :

752 euros par mois et montant des intérêt : 67969euros

Hypothèse pessimiste :

10 ans à 3,70% soit 752euros : montant remboursé : 90240 euros.
Les 13 dernières années à 5,70% : 797euros soit 124332 euros.

Effectivement, il faut savoir sur quel capital restant à rembourser il faut partir à partir de la 11ème année. Si ils procèdent comme cela.

Grosso modo il reste 93000 euros de capital à rembourser (en prenant une table d'ammortissement) avec un taux de 5,7% sur 13 ans. Cela nous donne environ 846/mois. Donc ca ne colle pas.

Je crois par contre qu'elle s'est trompé d'un an.
Car si je prends le capital restant à la fin de la 11eme année ca colle avec ce qu'elle m'a dit....

 

[errare]

Soit sa simulation est fausse soit vous la comprenez mal.

 

[fez3422]

Ce qui est sur c'est qu'elle m'a écrit cela :
Hypothèse pessimiste :
10 ans à 3,70% fixe soit 752euros : montant remboursé : 90240 euros.
Les 13 dernières années à 5,70% : 797euros soit 124332 euros.

Soit montant des intérêts : 224572-139685 = 74887euros.

 

[errare]

Sur 23 ans je trouve 82 569 € si on est à 3.70% sur 10 ans et 5.70 sur les 13 années suivantes.


Je crois que vous confondez le montant remboursé qui est égal à la somme des échéances et le montant du capital amorti qui exclut les intérêts.