Obtenir un crédit pour du locatif

[Keusty]

Bonjour @Spheagor ,

Ce que je fais personnellement c'est que je déclare que j'achète une nouvelle résidence principale à la banque et j'y vis vraiment quelques temps,

Vous déclarer à votre banque que vous allez mettre votre résidence principale actuelle en location, vous allez devant votre conseiller avec 3-4 simulations de loyer ce qui lui permettra de prendre 70% de ce futur loyer dans vos ressources,

Vous pouvez ainsi baisser votre taux d'endettement et emprunter plus facilement,

Après en soit, libre à chacun une fois les crédits débloqués de repasser dans votre logement principal, mais il faut bien s'assurer que vous pouvez assumer les deux et avoir toutes les assurances concordantes à vos bien.

Bonne journée

 

[moietmoi]

Après en soit, libre à chacun une fois les crédits débloqués de repasser dans votre logement

Libre à la banque de vous demander le remboursement intégral du montant emprunté si ce cas n'est pas prévu dans le contrat....

 

[Keusty]

Libre à la banque de vous demander le remboursement intégral du montant emprunté si ce cas n'est pas prévu dans le contrat....

La banque aurait t-elle le droit ? Je ne suis pas sur avec vous @moietmoi , vous signez pour quelque chose qui est au moment X, si finalement vous changez d'avis après l'achat (mettons 6 mois plus tard), la banque ne peut pas vous obliger à rembourser tant que vous êtes dans vos 35%?

 

[niklos]

la banque ne peut pas vous obliger à rembourser tant que vous êtes dans vos 35%

vous vous êtes engagé par contrat. S'il y a modification du contrat sans accord de la banque, bien sûr qu'elle peut éxiger un remboursement.

 

[Keusty]

Eh bien personnellement en disant à ma banque que j'avais besoin de changer d'assurance propriétaire occupant à propriétaire non occupant parce-que j'allais loué je n'ai jamais eu de soucis, même en faisant machine arrière je n'ai jamais eu de soucis particuliers.

Après évidement j'ai été 100% clair dans les intentions, personne ne m'a stoppé et je n'ai rien du signer de particulier en plus pour quelconque changement de contrat..

 

[niklos]

Donc c'est bien ce que je dis ! Vous avez prévenu la banque et avez "été 100% clair". Dans ce cas, pas de problème !

 

[Spheagor]

Bonjour,
Même si vous respectez le taux d'endettement maximum, votre banque actuelle n'est pas forcément celle qui vous fera la meilleure offre : comme pour votre résidence principale, voyez ce que votre conseiller vous propose, puis faites jouer la concurrence !
L'idéal pour votre nouveau prêt étant de trouver une banque qui n'impose pas de domiciliation, typiquement les banques en ligne.
C'est mon cas : crédit résidence principale et domiciliation salaire dans une banque "en dur", crédit pour locatif chez Boursobank...

Merci pour cette piste !

On m'avait dit que toutes les banques imposaient la domiciliation 🤔

Alors là, non et renon.
Exemple, vous gagnez 2000€/mois + 1000€/mois de locatif.
Total => 3000€
Vous pouvez rembourser jusqu'à 35% de 3000€ soit 1050€ et non 1700€ (35% de 2000€ + 1000€).

Merci pour ces précisions, même si je ne suis pas sûr d'avoir tout compris 🤔

Ce que je veux dire, c'est que la banque sera peut-être moins regardante concernant ma capacité de remboursement, si on prend en compte le loyer.

Ex : je loue un bien 600 euros par mois, je contracte un crédit immobilier avec 600 euros de mensualités.
Cette stratégie ne pèse en rien sur mes capacités financières.

 

[Spheagor]

Bonjour @Spheagor ,

Ce que je fais personnellement c'est que je déclare que j'achète une nouvelle résidence principale à la banque et j'y vis vraiment quelques temps,

Vous déclarer à votre banque que vous allez mettre votre résidence principale actuelle en location, vous allez devant votre conseiller avec 3-4 simulations de loyer ce qui lui permettra de prendre 70% de ce futur loyer dans vos ressources,

Vous pouvez ainsi baisser votre taux d'endettement et emprunter plus facilement,

Après en soit, libre à chacun une fois les crédits débloqués de repasser dans votre logement principal, mais il faut bien s'assurer que vous pouvez assumer les deux et avoir toutes les assurances concordantes à vos bien.

Bonne journée

Bonjour,

Merci pour ce témoignage.

Du coup, pourquoi ne pas dire dès le départ à la banque que c'est pour du locatif ? Elle risque de refuser si c'est le cas ?
Par ailleurs, si vous vivez dans le nouveau logement à titre de résidence principale, on risque de perdre la possibilité de pouvoir amortir les frais de notaire et d'agence (il faut que le bien soit mis en location 1 mois après l'acquisition si je ne me trompe &#x1f914

 

[niklos]

Ex : je loue un bien 600 euros par mois, je contracte un crédit immobilier avec 600 euros de mensualités.
Cette stratégie ne pèse en rien sur mes capacités financières.

Bah justement si, c'est bien ce que je dis.
Si vous louez un bien à 600€, vous ne pouvez empruntez que 35% de cette sommes soit 200€ (assurance incluse). Et c'est bien normal.
Imaginez l'inverse. Vous avez 2000€ de salaire et 600€ de loyer. Vous remboursez 33% de 2000€ et 100% de 600€ soit 1260€. Puis demain, vous avez une vacance locative. Vous vous retrouvez avec 1260€ à rembourser pour 2000€ de rentré d'argent. Ce n'est pas viable !
Enfin bon après, vous faites ce que vous voulez, de toute façon les banques jouerons les gardes fou et respecteront la loi des 35%.

Et même, on va poussait encore le truc
Vous avez un salaire de 2000€ et vous avez des biens locatif qui vous coutent une loyer de 10 000€ à la banque (gros bâtiment). Vous louez se bâtiment 10 000€ à une entreprise.
Vous allez me dire que tout va bien : 10 000€ qui rentrent, 10 000€ qui sortent, opération blanche. Et maintenant, bim, le locataire s'en va. Comment remboursez vous ces 10 000€ ?
C'est pour ça que vous ne pouvez rembourser que 35% de vos revenus, pour l'exemple, 35% de (10 000 + 2 000) => 4200€.
La banque peut légitimement supposer qu'en remboursant 4200€ pour 12000€ de rentrée d'argent, vous serez encore capable de rembourser quelques mois, voir quelques années, en cas de vacances locatives.

edit : on notera que la plupart des banques se couvrent en ne prenant en compte que 70% des loyers en tant que revenu (le reste étant considéré comme utiliser dans l'entretien du bâtiment.

Pour reprendre vos 600€ de loyer, vous ne pourrez rembourser que 35% de 70% de 600€ soit 0.35 x (0.7 x 600) => 147€ de capacité de remboursement et non 600€ comme vous l'imaginiez.

 

[Spheagor]

Bah justement si, c'est bien ce que je dis.
Si vous louez un bien à 600€, vous ne pouvez empruntez que 35% de cette sommes soit 200€ (assurance incluse). Et c'est bien normal.
Imaginez l'inverse. Vous avez 2000€ de salaire et 600€ de loyer. Vous remboursez 33% de 2000€ et 100% de 600€ soit 1260€. Puis demain, vous avez une vacance locative. Vous vous retrouvez avec 1260€ à rembourser pour 2000€ de rentré d'argent. Ce n'est pas viable !
Enfin bon après, vous faites ce que vous voulez, de toute façon les banques jouerons les gardes fou et respecteront la loi des 35%.

Et même, on va poussait encore le truc
Vous avez un salaire de 2000€ et vous avez des biens locatif qui vous coutent une loyer de 10 000€ à la banque (gros bâtiment). Vous louez se bâtiment 10 000€ à une entreprise.
Vous allez me dire que tout va bien : 10 000€ qui rentrent, 10 000€ qui sortent, opération blanche. Et maintenant, bim, le locataire s'en va. Comment remboursez vous ces 10 000€ ?
C'est pour ça que vous ne pouvez rembourser que 35% de vos revenus, pour l'exemple, 35% de (10 000 + 2 000) => 4200€.
La banque peut légitimement supposer qu'en remboursant 4200€ pour 12000€ de rentrée d'argent, vous serez encore capable de rembourser quelques mois, voir quelques années, en cas de vacances locatives.

edit : on notera que la plupart des banques se couvrent en ne prenant en compte que 70% des loyers en tant que revenu (le reste étant considéré comme utiliser dans l'entretien du bâtiment.

Pour reprendre vos 600€ de loyer, vous ne pourrez rembourser que 35% de 70% de 600€ soit 0.35 x (0.7 x 600) => 147€ de capacité de remboursement et non 600€ comme vous l'imaginiez.

Merci pour ces explications 😊