Négocier un taux de crédit?

[pushtron31]

Bonjour à tous,

J'ai 23 ans et compte acheter un appartement de 80 000 euros, avec 30 000 euros d'apport personnel et un crédit de 50 000 euros. J'ai un CDI pour un smic de 1 100 euros net depuis peu. Je souhaite emprunter 50 000 euros sur 15 ans, me faisans en moyenne des remboursements mensuels à 360 euros afin de rentrer dans le taux d'endetemment.

Ma banque me propose un taux hors assurance de 3,85% dans la situation actuelle. J'ai donc demander à combien serait le taux si mon père venait à domicilier ses comptes au crédit agricole (ma banque) alors qu'il est actuellement au crédit lyonnais. Mon banquier m'a dit qu'on pourrait alors tomber à 3,70% hors assurance. J'ai donc gagné 0,15% en 5 minutes.

Mais comment négocier au mieux? Quelle banque est réputée pour préter à un taux intéressant? 3,75% est-il un taux actuellement interessant?

 

[Ricou]

demande également le taux des assurances

un taux hors assurance alléchant peut réserver des surprises avec l'assurance

(sans parler des conditions de l'assurance, ni des remboursements anticipées possibles ou pas ..)

 

[Kenko822]

Te casse pas trop la tête non plus pour 50 000 € la différence entre 3,85 et 3,70 % reste faible à peine 1000 € au bout de 20 ans. Et 3.70% sur 20 ans est un très bon taux. Après bien sur il y a l'assurance mais elle coutera la meme chose sur les deux offres puisque c'est la meme banque et que comme tu est jeune, le prix devrait être relativement faible, environ 10 €/mois.

Sache aussi que ton profil d'emprunteur n'est pas forcément le top, jeune CDI récent payé au SMIC et apport qui est a priori issu d'une aide familale (donation) et non pas d'une épargne personnelle. Alors n'en demande pas trop. Mais le coup du père qui ouvrirait un compte dans l'agence c'est bien joué, ça fera rêver ton banquier, et puis ton père n'est pas obligé de travailler à 100% avec eux, le faire venir un peu chez eux, ce leur laisse la chance de tenter de le convaincre ensuite, mais ça ce sera leur boulot pas le tien.

Donc à toi de voir avec ton papa, mais les deux propositions sont très correctes, ils n'essaient pas de te voler à priori, vérifie quand même le prix des assurance, pas plus de 300 € de frais de dossier pour une somme comme ça et essaie de voir pour les remboursement anticipés gratuits, ou gratuits après 5 ans par exemple, s'ils tiquent un peu sur le 0% toute la durée du prêt.

Petite astuce, souscrire l'assurance habitation chez eux, et souscrire un petit produit d'épargne maison t'aidera à obtenir ces conditions voire plus. Le raisonnement sera le même à la concurrence mais les conditions financières seront sensiblement les mêmes en cout total. Si tu es satisfait de ta banque actuellement, ne t'embêtes pas trop, elle n'a pas l'air de vouloir te manquer de respect. Puis entre nous les deux banques que tu cites, c'est la même maison sous deux marques différentes , alors que ton père soit chez l'un ou l'autre pour le groupe auquel appartient ces deux banques ca ne change rien.

 

[Ricou]

J'avais pas fait gaffe (lu trop vite) mais pour 50 K€ d'emprunts

l'assurance n'est pas exhorbitante

 

[pushtron31]

Je vous remercie pour vos messages. Les 30 000 euros d'apport sont bien issus d'une epargne personelle et non d'une donation. On va dire que je suis assez econome et que je place la quasi totalité de mes salaires depuis que je bosse (4 ans) sachant que je vis chez mes parents. L'assurance mensuelle est de 15 euros, tandis que les frais de dossier sont de 459 euros (il y a pas un moyen de les baisser, sachant que je suis client de la banque?). Sur la simulation de crédit, il y a écrit un taux de 3.85% mais plus loin il y a écrit TEG estimé à 4.43. Concernant les frais de garantie bancaire, ils s'élevent à 548 euros.

Comme vous dites, le profil de "jeune smicar" qui vient juste de trouver un CDI (Decembre 2009) n'est pas trés bon. Les autres banques concurrentes ne me connaissent pas et je trouverais normal qu'elle soient assez réticentes à me preter de l'argent, meme si ce sont de "petites" mensualités (env 370 euros / mois). L'avantage de souscrire le pret à ma banque, c'est qu'il savent que je suis quelqu'un de sérieux qui s'est construit une belle épargne (30 000 euros à travers le LJ, LA, PEL, LEP au crédit agricole et des parts sociales que j'ai cependant à la caisse epargne). Je n'ai jamais été à découvert, bien au contraire...

Qu'en pensez vous pour le taux et les commentaires que je viens d'énoncer?

 

[Kenko822]

Le taux est correct sincèrement, pour le principe essaie de faire baisser les frais de dossier à 250 €, en proposant de prendre l'assurance habitation chez eux et demande à avoir une exonération de pénalités de remboursement anticipés sans contrepartie.

Ne met pas trop dans la balance ton épargne, elle ne représente pas forcément un véritable effort de ta part, puisque tu vivais chez tes parents et que tu n'avais à payer ni loyer, ni nourriture, ni tout le reste ou alors juste en partie. C'est un bon point pour toi certes, mais évites de le mettre trop en avant. Pour le taux et les assurance valide les, et essaie de grignoter sur les frais de dossier et les IRA avant de signer. Puis pour dormir tranquille, démarche quand même une ou deux autres banques, tu verra bien ce qu'ils te diront et cela te permettra d'apprécier de façon plus objective la proposition de ta banque.