Investir 200k

[Rafamael]

Bonjour à tous,

Je me décide enfin à réaliser des placements avec des rendements espérés plus intéressants que les classiques livrets. Jamais trop tard pour bien faire paraît-il... (51 ans).

Le but, faire fructifier notre patrimoine sur un avenir d’une dizaine d’années pour commencer; plus longtemps, on verra où nous en sommes...

La situation actuelle:
Propriétaires de notre logement (crédit soldé).
Pas de besoin(s) particulier(s), nous sommes proprios sans aucun crédit à rembourser, plus d’enfant à charge.

Capital de 234 000€, hors RP, réparti comme suit à ce jour:
- 2 LA pour un total de 48 000€
- 2 LDDS pour un total de 24 000€
- 1 PEL à 9 800€ (à 1 ou 2% - possibilité de le fermer immédiatement car plus de 4 ans)
- 1 CSL à 7 400€ (à 1%, le top)
- Temporairement un Livret+ Fortuneo boosté à 5,5% à 100 000€
- 38 000€ sur un compte courant
- 1 PEA que je viens d’ouvrir avec pour l’heure 6000€ de placés comme suit: 4000€/66% en S&P500 et 2000€/33% en Air Liquide
- 1000€ en crowdfunding


Plusieurs questions:
1- Nous sommes aujourd’hui chez Fortuneo. Est-il "risqué" de n’avoir qu’une seule banque?

2- Étant définitivement propriétaires de notre RP (crédit soldé), est-il utile/intéressant d’investir encore sur de l’immo, tel qu’en SCPI par exemple?
Cette question car j’ai cru comprendre que dans le capital global, il faut également prendre en compte la RP. Hors dans notre cas, notre RP peut être estimée à 375 000€, soit environ 62% du total.

3- D’après mes lectures, très nombreuses, mais tellement de choses à assimiler, l’investissement sur PEA en DCA semble souvent privilégié.
Oui mais, de quelle façon investir le capital dédié? Semaine, quinzaine, mois? Sur quelle durée?

4- Je pensais revoir à la baisse l’épargne dite de précaution sur les livrets, en la limitant à 10 000€ afin de placer le reste sur des supports plus valorisants. Mais je ne sais pas vraiment quel capital laisser pour cette épargne là… Je suis parti sur 10 000€.


Malgré mes nombreuses lectures, j’ai du mal à percevoir la façon dont je dois répartir cette enveloppe globale…
La répartition suivante envisagée vous paraît-elle correcte/cohérente? (les enveloppes sont en double afin de répartir le capital à parts égales entre nous et également diversifier les supports)
- 1 LA à 5 000€
- 1 AV Linxea Sprit 2 à 60 000€ (répartition à l’intérieur à voir selon avis - SCPI, ETF, autres?)
- 1 PEA à 51 500€ avec 2 ou 3 lignes: ETF S&P500 36 500€ et Air Liquide 15 000€


- 1 LA à 5 000€
- 1 AV – la quelle??? (vos avis sont les bienvenus) à 60 000€ (répartition à l’intérieur à voir selon avis - SCPI, ETF, autres?)
- 1 PEA à 51 500€ avec 2 ou 3 lignes: ETF WORLD 36 500€ et Air Liquide ou autre (Hermès? - vos avis sont les bienvenus) 15 000€

Crowdfunding pour voir 1 000€


Si d’autres paramètres/informations manquent afin de m’aiguiller...

Tous vos conseils sont les bienvenus.

Par avance merci à tous ceux qui prendront le temps de me répondre.

 

[niklos]

Il y a autant de stratégies que d'investisseur.
Cependant, voici quelques pistes :
- si le but est de faire fructifier un patrimoine, sur le long terme et statistiquement, les actions sont le meilleurs placement
- tout ce qui peut aller sur PEA doit y aller.
- vous pouvez avoir 1 pea par personne.

Concernant les valeurs, ETF World, Hermès et AIR LIQUIDE, j ai les 3 en portefeuille... dans l ensemble, j ai une préférence pour le SP500 par rapport au world qui est souvent plus performant.
Hermès et AI, on ne les présente plus, ce sont de valeurs de fond de portefeuille.
On notera qu'Hermès est parfois assez volatile. -30% en quelques semaines est possible... tout comme +30%.

Pour les AV, nous sommes beaucoup à être satisfaits de linxea. On notera que les AV en banques physiques sont souvent surchargées de frais.

Nb : pensez à mettre vos actions AI au nominatif administré.

 

[MOMO9191]

Bjr
On peut pas donner de conseil sur une situation personnelle mais le seul c'est d'éviter de passer par un courtier

 

[Actarus51]

Bonjour,

Pas de contre-indication à avoir tout chez Fortuneo. Beaucoup d'entre nous ont deux banques pour pouvoir bénéficier de produits chez l'une qu'on ne trouve pas chez l'autre ; mais si les offres chez Fortuneo vous conviennent, à moins que vous ne vouliez "courir" les promos, je ne vois pas l'intérêt d'ouvrir un compte ailleurs. Les frais de transaction sur CTO et PEA sont les plus faibles des banques en ligne à ma connaissance (hors courtier spécialisé) et vous avez la garantie du groupe Crédit Mutuel derrière.

A mon sens il nous manque un élément pour vous donner des conseils (avisés ou non) : votre revenu, votre capacité d'épargne, votre TMI, et vos espérances pour votre retraite.

Envisagez-vous de rester dans votre maison actuelle même à la retraite ?
Ou comptez-vous prendre votre retraite au soleil ?

En effet, le PER est absent de votre stratégie ; si vous avez un TMI d'au mois 30 % et que vous anticipez une baisse de revenu à la retraite (avec un TMI à 14%), il faudrait ajouter à votre stratégie un PER (chez Lynxea par exemple) et verser le montant maxi annuel possible (quitte à le prendre sur vos liquidités en dégonflant cette poche sur plusieurs années). Je ne vois pas de meilleure valorisation que cette optimisation "fiscale" en l'occurence.

Pour les SCPI, cela dépend de la valeur de votre maison : elle constitue déjà plus de 50 % de votre patrimoine, est-il pertinent de rajouter encore de l'immobilier dans le mix de votre patrimoine ?

Pour le reste, je valide le PEA et Air Liquide évidemment (15 000 € très bien !), à partir du moment où vos diversifiez avec un ETF.
A titre personnel, je mettrais un bout de SICAV sur les petites et moyennes capitalisations dans mon PEA, pour la beauté du geste (investir sur des petites entreprises, cela peut aussi être vu sociétalement comme plus "utile") et pour le "risque".
Enfin, il manquerait à tout çà un peu d'investissement sur les émergents (dans un fonds de l'assurance vie si vous choisissez la gestion libre) et de l'or. Mais c'est affaire de conviction personnelle.
Moi je ferais deux poches avec deux contrats (une assurance vie Fortuneo, une assurance vie Lynxea)
- 1AV à 30 000 € en gestion déléguée profil prudent (où il y aura donc sans doute un mix de fonds en euros, grandes actions, immobilier, ...)
- 1 AV à 20 000 € en gestion directe et là vous prenez des émergents (Inde), de l'or (SG Actions Or), des SICAV sur des grandes actions. Au bout d'un an, vous faites le point et quand vous aurez des disponibilités, vous abonderez le contrat "que vous sentez le mieux" (ou le PEA).
Oui, il manque 10 000 € par rapport à votre simulation, mais je les garde en liquidités pour le PER pour les versements des premières années. Avec l'économie d'IRPP générée, vous pouvez alimenter par la suite PEA ou A-vie. Sauf si votre capacité d'épargne vous permet de faire ces versements, mais votre question portait uniquement sur une réaffectation de votre patrimoine actuel.

Et comme Momo9191, je vous déconseille de passer par un courtier ou de faire appel à un conseiller (banquier). Faites vous votre propre culture financière, petit à petit. De cette façon, ce sera encore plus VOTRE patrimoine car c'est vous qui l'aurez géré. Venir sur ce forum et poser des questions est un bon début !

 

[régalade]

De mon point de vue il faut fuir la gestion pilotée en AV. D'ailleurs tu dis plus bas "déconseille[r] de passer par un courtier ou de faire appel à un conseiller" : la GP c'est quoi si ce n'est passer par un courtier ?

De plus je propose de limiter au maximum les frais donc éviter les UC sur AV. Si le PEA est plein il y a le CTO.

L'AV c'est bien pour la partie sécurisée (le F€), pour le reste ... A la limite l'immo papier si on en veut.

 

[Rafamael]

Bonjour à tous,

Merci pour vos réponses.

@niklos
J'imagine bien, comme vous le dites, qu'il y autant de stratégies que d'investisseurs.
Je suis bien contient également que les conseils/avis que l'on me donne ne sont pas à prendre pour argent comptant et que cela n'engage que moi de les suivre. Jusque là, on est sur la même longueur d'onde.

Mes questionnements sont plutôt là pour êtres "validés" s'ils ne sont pas complètement absurdes ou bien alors "non validés" si complètement hors sol.
C'est très très compliqué, je ne l'apprendrais à personne ici, de se lancer dans ce domaine et surtout de tout assimiler/comprendre sans trop faire d'erreurs.

Je reprends vos réponses pour affiner, si cela ne vous ennuie pas de trop:
- si le but est de faire fructifier un patrimoine, sur le long terme et statistiquement, les actions sont le meilleurs placement: je pars déjà sur un objectif d'une dizaine d'années, ensuite on verra. Est-ce considéré comme du LT? J'ai cru comprendre en effet, que si choisies précautionneusement, les actions se révèlent être un bon placement, si l'on n'a pas trop de sueur à la moindre baisse.

- tout ce qui peut aller sur PEA doit y aller: c'est à dire? En terme de capital (donc 150 000€/PEA)? Ou bien...?

- vous pouvez avoir 1 pea par personne: c'est prévu ainsi, 1 avec des sp500 + actions AL (j'ai commencer à le remplir) et 1 avec des world + actions Hermes ou autres, à définir/affiner selon les conseils/avis que l'on peut me donner.

Pour les AV, nous sommes beaucoup à être satisfaits de linxea. On notera que les AV en banques physiques sont souvent surchargées de frais: pour Linxea, j'ai bien compris que c'est validé pour beaucoup de monde. Je pense en effet partir sur la Spirit 2, mais encore faut-il quoi mettre dedans... Pour les banques physiques, je les ai délaissé depuis quelques années maintenant et ma moitié est en train de faire définitivement la même chose.

Nb : pensez à mettre vos actions AI au nominatif administré: je l'ai également lu ça et là, je vais le faire une fois trouvé la procédure. Cela permet apparemment de bénéficier, entre autres, d'actions gratuites régulièrement. Ça ne mange pas de pain comme on dit.

 

[Rafamael]

Bjr
On peut pas donner de conseil sur une situation personnelle mais le seul c'est d'éviter de passer par un courtier

Merci.

On peut malgré tout plus ou moins "aider/orienter" un néophyte afin qu'il ne fasse pas totalement n'importe quoi.
Mais comme dit sur mon message précédent, je suis bien contient que les conseils/avis que l'on me donne ne sont pas à prendre pour argent comptant et que cela n'engage que moi de les suivre. Que c'est à moi d'affiner ces conseils et de les valider au final. C'est très clair dans ma tête.

En ce qui concerne le courtier, c'est bien pour cela que je suis sur ce site/forum, afin de prendre en main les choses pour limiter les frais. Je ne m'en prendrai également qu'à moi si le résultat obtenu n'est pas celui que j'attendais.

 

[niklos]

je pars déjà sur un objectif d'une dizaine d'années, ensuite on verra. Est-ce considéré comme du LT? J'ai cru comprendre en effet, que si choisies précautionneusement, les actions se révèlent être un bon placement, si l'on n'a pas trop de sueur à la moindre baisse.

10 ans. C'est déjà du long terme. Limite, mais long terme de mon point de vue. La moindre baisse peut aussi être vu comme une opportunité pour renforcée. En tout cas, moi, j'essaie de voir les choses comme ça.

- tout ce qui peut aller sur PEA doit y aller: c'est à dire? En terme de capital (donc 150 000€/PEA)? Ou bien...?

Non. C'est à dire que si l'on veut des SCPI, bien sûr, ça ne va pas aller sur un PEA car ce n'est pas possible. Mais, quitte à acheté un ETF monde, mieux vaut le mettre en priorité sur un PEA. Même chose pour des actions. (qui peuvent, l'un comme l'autre, être mis sur une AV ou un CTO)

- vous pouvez avoir 1 pea par personne: c'est prévu ainsi, 1 avec des sp500 + actions AL (j'ai commencer à le remplir) et 1 avec des world + actions Hermes ou autres, à définir/affiner selon les conseils/avis que l'on peut me donner.

Je vous invite à regarder ce que faut les autres pour affiner vos choix. Attention à ne pas tout prendre au pied de la lettre à comprendre pourquoi tel ou tel choix a été fait

Nb : pensez à mettre vos actions AI au nominatif administré: je l'ai également lu ça et là, je vais le faire une fois trouvé la procédure. Cela permet apparemment de bénéficier, entre autres, d'actions gratuites régulièrement. Ça ne mange pas de pain comme on dit.

Raté !
Tous les actionnaires AI ont des actions dites "gratuites". Le nominatif permet d'avoir, après 2 ans pleins de détention, 10% de dividendes en plus et 10% d'actions gratuites en plus.

 

[Rafamael]

@Actarus51

Merci pour cette réponse détaillée.

A mon sens il nous manque un élément pour vous donner des conseils (avisés ou non) : votre revenu, votre capacité d'épargne, votre TMI, et vos espérances pour votre retraite:
- revenus pour l'heure, entre 2500 et 3000/mois.
- capacité d'épargne: je n'en tiens pas vraiment compte pour l'heure, ce que je pourrai placer au fur et à mesure des mois, je le placerai, probablement en le répartissant équitablement entre les différents supports. Le but premier étant déjà de placer tout le capital disponible aujourd'hui.
- TMI: 30% pour l'heure
- espérance pour la retraite: complément de salaire, comme beaucoup j'imagine.

Envisagez-vous de rester dans votre maison actuelle même à la retraite ?
Ou comptez-vous prendre votre retraite au soleil ? Très bonne question, que nous nous posons très régulièrement? Probable que le bien actuel sera vendu pour passer à plus petit et surtout sans étage. Plus au sud peut-être, mais pas hors de France métropole.

Le PER est absent de votre stratégie: en effet, je n'ai pas trop creusé ce côté là pour l'heure. J'ai cru comprendre (peut-être mal) que le capital déposé est bloqué jusqu'à la retraite effective. Je ne suis pas très chaud pour ce principe, souhaitant avoir la main sur mon argent lorsque je le désir, même si le but, comme sur PEA ou AV, l'argent "devrait" rester "bloqué" 5 ou 8 ans afin de bénéficier pleinement des avantages. Seulement 5 et 8 ans, ça me permettra d'y avoir accès bien avant la retraite (j'ai 51 ans) et non pas attendre jusqu'à 64 ans (si j'ai la chance d'y parvenir).

Pour les SCPI, cela dépend de la valeur de votre maison : elle constitue déjà plus de 50 % de votre patrimoine, est-il pertinent de rajouter encore de l'immobilier dans le mix de votre patrimoine ? C'est bien la question que je pose après avoir lu bien des sujets, est-il intéressant/judicieux d'augmenter la partie immo? Même si pour moi, dans ma tête de non initié, je ne compte pas la maison dans mon patrimoine à placer.

Pour le reste, je valide le PEA et Air Liquide évidemment (15 000 € très bien !), à partir du moment où vos diversifiez avec un ETF: oui, AL avec sp500 sur l'un des PEA et Hermes (ou autre) avec ETF World sur l'autre PEA.
15 000€ d'AL et 36 500€ en ETF vous paraît être une bonne répartition ou faudrait-il la modifier?

A titre personnel, je mettrais un bout de SICAV: je ne suis absolument pas penché sur cela pour l'heure, peut-être devrais-je?

Enfin, il manquerait à tout çà un peu d'investissement sur les émergents (dans un fonds de l'assurance vie si vous choisissez la gestion libre) et de l'or. Mais c'est affaire de conviction personnelle: sur les émergents, je suis moyennement chaud, peut-être à tord, il me faudrait creuser. L'or, oui, j'y pense, mais sous quelle forme?

Pour le dédoublement d'assurance vie et les mix à faire à l'intérieur, je vais regarder. Je prends bonne note.

 

[Rafamael]

De mon point de vue il faut fuir la gestion pilotée en AV. D'ailleurs tu dis plus bas "déconseille[r] de passer par un courtier ou de faire appel à un conseiller" : la GP c'est quoi si ce n'est passer par un courtier ?

De plus je propose de limiter au maximum les frais donc éviter les UC sur AV. Si le PEA est plein il y a le CTO.

L'AV c'est bien pour la partie sécurisée (le F€), pour le reste ... A la limite l'immo papier si on en veut.

Merci pour la réponse.

Oui en effet, je souhaiterai éviter le maximum d'intermédiaires, afin d'optimiser au mieux. Peut-être serais-je obligé d'y recourir si je ne m'en sors pas, mais je souhaite en tout cas essayer.

Pour l'assurance vie, si je comprends bien, il faudrait donc se limiter à du fond€ sur lequel il n'y a pas de frais? Ou moindre que les UC?

Immo papier = SCPI? Comme soulevé plus haut, est-ce intéressant de rajouter de l'immo sur le capital, étant déjà propriétaires de notre RP?