Epargne (études enfants, personnelle...)

[CharlyBgood]

le plus simple pourrait être un contrat de capitalisation à votre nom que vous donniez ensuite (donation). Sinon, une assurance-vie en nom propre, puis retraits pour donation.

Oui mais alors là, qui dit don dit notaire, et dit donc frais de notaire.
=> en tenir compte dans l'expression du rendement, sans compter les délais et contrariétés administratives

NB: pour partage à la communauté MoneyVox, le service succession du LCL nous casse les pieds en ce moment avec l'AV d'un proche DCD: il demande une attestation de dévolution successorale à faire faire par un notaire.
Alors que le patrimoine se résume à 1 compte bancaire + 1 livret + l'AV chez la même bq (aucun immo ni oncle Américain, ni cheptel).
Mais surtout: il nous a déjà viré les comptes bancaires et livrets sur la foi de la production du livret de famille en guise de dévolution.

Il y a donc "2 dévolutions" ou des dévolutions à 2 vitesses au LCL, c'est très pénible et complètement incohérent : nous en tiendrons compte dans nos futures négos.

La clause de versement en cas de décès est la clause normale, style: mon conjoint, sinon mes enfants sinon mes héritiers etc ... etc ...
La bagatelle dure depuis le 21/07, et va nous coûter vraisemblablement qq centaines d'€uros.
Je précise que c'est une très mauvaise AV bancaire (pléonasme), placée 100% en fds €uros.
Je ne vais pas m'amuser à faire des calculs de rendement net-net, mais clairement, cette opé n'est pas dotée du meilleur rendement.

Donc je profite de cette file pour inviter la communauté MoneyVoxoise à faire vérifier ce point auprès de vos courtiers et/ou assureurs.

 

[paal]

Le plus simple pourrait être un contrat de capitalisation à votre nom que vous donniez ensuite (donation).
Sinon, une assurance-vie en nom propre, puis retraits pour donation.

Oui mais alors là, qui dit don dit notaire, et dit donc frais de notaire.
=> en tenir compte dans l'expression du rendement, sans compter les délais et contrariétés administratives

Exact et qu'il s'agisse d'un contrat AV ou de son cousin le contrat de capitalisation, vous pouvez pratiquer un rachat sur le contrat, et procéder ensuite à un versement avec le moyen de paiement approprié, à la suite du rachat effectué ….

Pourquoi donc faire simple lorsque l'on peut faire compliqué (ou bien l'inverse …!)

On va donc souhaiter que les parents survivent aux études de leurs enfants (dans le cadre du cas présenté par l'auteur ....)

Il y a donc "2 dévolutions" ou des dévolutions à 2 vitesses au LCL, c'est très pénible et complètement incohérent : nous en tiendrons compte dans nos futures négos.

Donc je profite de cette file pour inviter la communauté MoneyVoxoise à faire vérifier ce point auprès de vos courtiers et/ou assureurs.

Certes, mais là, nous sommes dans un registre très différent de celui d'une donation ....
Puisqu'il s'agit d'un cas où la donation ne peut avoir lieu, car décès .....

 

[CharlyBgood]

Certes, mais là, nous sommes dans un registre très différent de celui d'une donation ....
Puisqu'il s'agit d'un cas où la donation ne peut avoir lieu, car décès .....

Non effectivement, je signalais juste ce cas personnel où l'assureur te demande des papiers complètement inutiles superfétatoires c'est tout.

 

[paal]

Non effectivement, je signalais juste ce cas personnel où l'assureur te demande des papiers complètement inutiles superfétatoires c'est tout.

Sacrée digression ....
Très tenace lorsqu'elle nous tient

 

[Malfan]

Hello
à moins que vous ne soyez épris de votre banquier(e) je vous déconseille fortement de prendre leurs produits « maison » perclus de frais et très mauvais qualitativement.

C'est surtout que je n'y connais rien du tout...
Jusque là le contrat de capitalisation, je n'en avais jamais entendu parlé... et l'AV seulement que le rendement était meilleur que sur le L.A (et que l'on pouvait placer son épargne avec plus ou moins de risque)...

Le problème n'est pas d'obtenir les 50K/18 ans de mes enfants mais savoir comment les "placer / faire fructifier " au mieux, au cas où finalement mes enfants n'en ont pas besoin (étude à moindre frais, pour que notre argent de dorme pas...).

 

[devel]

Les meilleures assurance-vie en ligne sont décrites dans le comparatif de ce forum :
https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/
Perso, si je ne devait en garder qu'un, je prendrais un Linxea Spirit (Linxea est un bon courtier et Spirica est une filiale du crédit agricole).

Il faut faire attention à plusieurs paramètres :
- les frais d'entrées : 0% sur fond € et fonds UC (les seuls frais d'entrée potentiels doivent être sur des UC Immobilières, SCPI ou SCI.
- les frais de sortie : 0%
- les frais de gestion : ils sont de 0,5% sur les UC sur Spirica (c'est souvent 0,6 voire 0,7% chez les concurrents)
- les fonds disponibles : ils existent des fond € dynamique tel quel ALT 2 chez Spirica qui rapporte mieux que le fond € basique que vous trouverez à votre banque. Et les UC de compte disponibles : des SCI tel que Tangram ou Capimmo qui sont des fond d'investissements immobiliers, les ETF qui permettent de posséder des actions de toutes les entreprises cotés mondialement, ou de toute les entreprises coté au cac40, ou aux états-unis...

La différence principale entre Livret A et Assurance Vie est que livret A rapporte moins que l'inflation actuellement 0,75. Un fond € permet d'espérer 2,5% tout en ayant la garantie du capital.
En revanche, il faut attendre 8 ans pour retirer de l'argent sur une AV sans être plus lourdement imposé. En revanche, après 8 ans, on peut s'en servir comme d'un livret A quasiment et retirer de l'argent en quelques jours.

Sur un horizon long, même en étant prudent, en en prenant en compte que les fond € rapportent de moins en moins, vous auriez intérêt à prendre des UC en plus du fond €.
Personnellement, sur Spirica, je prendrais :
- le max possible soit 50% sur le fond € ALT2
- 20 à 25% sur les SCI Tangram (frais d'entrée réduit à 0,5% en ce moment) puis capimmo
- puis 25 à 30% reparti sur les fond Comgest Monde qui est un fond d'action mondiale reconnu, l'ETF MSCI World qui reproduit "bêtement"' les résultats de l'économie mondiale, et peut-être H2O Multibonds qui est un fond qui rapporte beaucoup mieux mais est plus risqué (à surveiller peut-être pour celui-ci).

Vous pouvez appeler les courtiers Linxea ou assurancevie.com, ils sont plutôt compétent, et sans doute plus compétent que votre banquier qui n'est sans doute pas spécialisé dans les placements.

 

[Merlin Grandjean]

Je souscris à l'attention à donner à l'achat d'un contrat assurance-vie via sa banque. Il s'agit d'un intermédiaire en plus qui va prendra les frais. Et les frais d'ouverture de plusieurs pour-cents sont difficile à rattraper dans un contexte de taux bas. Il existe des solutions assurance vie avec zéro frais d'entrée et zéro frais de sortie, si vous passez par des acteurs en ligne.

 

[nono52]

Bonjour à tous,

Je suis papa de deux enfants et je suis en pleine réflexion pour pouvoir anticiper au mieux leurs études supérieures.
Je prévois d'avoir une épargne de 50K /enfant pour leurs 18 ans. A l'heure actuelle, nous avons ouvert un livret A pour chacun, mais nous nous demandons quelle est la meilleure solution pour placer cet argent : assurance vie, PEE... ?
Après réflexion, on préférerait garder leurs livret A pour leurs apports personnels et on souhaite aussi avoir " la main " sur cet argent même après leurs 18 ans...

Par la même occasion, nous disposons avec ma compagne d'une épargne personnelle répartie sur nos deux livrets A et nos deux LDD. Avez vous des conseils de placement pour obtenir des meilleurs rendements sans prendre trop de risque ?

Merci d'avance pour vos réponses
Malfan

Bonjour,
Ce serait intéressant de connaitre l'âge de votre descendance pour anticiper au mieux !
Après 50K c'est beaucoup et peu à la fois pour faire des études supérieures, en supposant que vos rejetons puissent intégrer de bonnes écoles publiques au cours de leurs cursus supérieur, c'est déjà entre 9K et 10 K par an (logement, nourriture, fringues etc ... ) et sans voiture !
si c'est une école privée c'est entre 7K et 8 K de plus ! et par an et par enfant !

Le truc que je conseille (quand on me demande mon avis ) est de placer les enfants dans une école privée (pour bien bosser, parce qu' il faut qd même que les enfants bossent) jusqu'au BAC et et après c'est plus simple de rentrer dans une bonne structure publique : ingé c'est 600 € par an, master un peu moins .
Rien de vous empêche de mettre des euros de côté mais pour moi ce n'est pas le plus important ! Bien entendu pour les études de vos enfants

 

[Malfan]

Bonjour,

Devel et Merlin grandjean je vous remercie pour vos informations.

Nono52, en fait j'ai du mal m'exprimer, mais il ne s'agit pas réellement de savoir combien mettre en épargne pour mes enfants (mais pour vous répondre ils ont 5 et 2 ans et d'ailleurs votre conseil me fait sourire puisque j'ai moi même fait une école privée catholique jusque mes 18 ans, suivis d'une prépa + une école d'ingé publique) mais surtout savoir où placer cet argent que j'envisage de mettre de côté pour leurs études.

 

[paal]

Bonjour,
Devel et Merlin grandjean je vous remercie pour vos informations.

Nono52, en fait j'ai du mal m'exprimer, mais il ne s'agit pas réellement de savoir combien mettre en épargne pour mes enfants (mais pour vous répondre ils ont 5 et 2 ans et d'ailleurs votre conseil me fait sourire puisque j'ai moi même fait une école privée catholique jusque mes 18 ans, suivis d'une prépa + une école d'ingé publique) mais surtout savoir où placer cet argent que j'envisage de mettre de côté pour leurs études.

Oui on va passer sur le type d'enseignement suivi et sur le prochain parcours scolaire, mais se concentrer sur les enveloppes de placement à privilégier ….

Puisque vous vous y prenez tôt et pour commencer, je suggérerais d'ouvrir un contrat d'AV (de préférence en ligne, car plus économique) destiné à financer les études de vos enfants (actuellement 2, mais les choses peuvent aussi évoluer), avec une clause bénéficiaire à leur intention ….

Ensuite, et lorsque chacun de vos enfants approcheront de l'âge de 10 ans (mais vous pouvez aussi le faire avant cet âge), d'ouvrir un contrat au nom de chacun de vos enfants (toujours une option pour un contrat en ligne), avec faculté d'y associer un pacte adjoint vous permettant d'accorder aux parents donateurs d'une prime versée à l'ouverture de chaque contrat, un droit de surveillance (voire de gestion) jusqu'à un âge maximal de 25 ans, âge après lequel, chaque jeune majeur pourra reprendre la gestion personnelle de son contrat.

Sous le plan pratique, il sera bon de révéler à chaque enfant vers son 14ème ou 15ème anniversaire de l'existence de son contrat, et de l'y associer dans sa gestion pour qu'ensuite, il soit familiarisé avec son fonctionnement ….

C'est la façon dont j'ai envisagé les choses pour chacun de mes petits enfants (ils sont 4 ), avec un âge compris entre 8 et 15 ans ....