Decouvert et service recouvrement amiable

[KEVINJUSTINE]

BONJOUR A TOUS

Je suis nouveau sur le forum et j'ai besoin de votre aide et conseils.

Pour commencer , présentation : nous sommes un couple avec deux enfants agés de 4 ans et 1 an.
Nous avons chacun un compte dans la même banque.
Nous sommes le 15 du mois et nous avons déjà dépasser largement notre autorisation de découvert qui est 400 € chacun.
Je suis à -1200 € et Mme - 800 €.
Diverses raisons nous ont amener à cette situation. (démission pour maladie enfant / congé maternité et nous ne faisons pas attention et pour être honnête ne savons pas gérer nos comptes)
Je suis en CDI 1200E/MOIS et Mme vient de reprendre le travail cdd 3 mois 28h/semaine soit environ 900 € ??? (elle a commencer le 4/04) et en attendant peut être signer un cdi par la suite.
J'ai environ 490 € de prélèvements mensuels et Mme environ 280 €.
Tous les prélèvements sont déjà passer. a rajouter un loyer de 300 € + une nounou que nous allons devoir payer puisque Mme a repris le travail.

Bref je ne sais plus où nous en sommes et crains le pire.

Hier , Mme a eu un message vocal du service recouvrement amiable de notre banque pour demander de recouvrir son découvert rapidement puisqu'il n'est pas passer dans le vert depuis 1 mois.
Que pouvons nous demander puisque nous ne pouvons pas sortir 800€ de notre poche ? Que vont ils faire ?

Pour ma part, j'ai rdv le 20 avril avec ma conseillère. Que puis je faire pour lui faire comprendre que nous sommes prêts à nous en sortir ? Que peut elle me proposer ? J'ai déjà un prêt avec cette banque.

J'espère que vous avez compris mon message et merci pour ceux qui peuvent nous conseiller.

CORDIALEMENT - KEVINJUSTINE

 

[gunday]

Bonjour et bienvenue.
Tout d'abord, vous n'êtes qu'en recouvrement amiable, donc pas encore en situation critique.
De ce point de vue, c'est bien d'avoir pris RDV avec votre conseillère.
Tout dépend de vos besoins/envies.
Soit vous prenez un crédit conso pour boucher le trou, mais c'est une solution risquée avec le risque de continuer de creuser le trou et de partie en spirale infernale.
Sinon, voyez avec la banque la solutions de mettre en place un échéancier.

Ensuite, là, c'est à vous de jouer,
Faites un budget. Surtout pour avoir la liste des entrées et sorties d'argent.
Car là, vous n'évoquez pas trop ce point.
Est ce une situation qui s'est aggravé petit à petit, ou est ce un évènement imprévu qui vous a coulé (genre réparation voiture, ...)


Autres points, avec 1.200€ pour 3, vous devriez avoir le droit aux APL.
Dernière question, financièrement, le fait pour madame de travailler ne fait il pas effet de seuil, avec la perdre d'aide d'un côté, une nounou en plus à payer, des frais de déplacement supplémentaire, mais un revenu pas forcément suffisant pour compenser ?

De quoi est constitué le prêt avec votre banque ?
Est ce lié à vos prélèvement de 490 + 280 (soit 770 ce qui fais beaucoup pour un salaire de 1.200) ?

Au final je pose beaucoup de question mais donne peu de solution !
Ce qui est normal étant donné qu'il n'est pas évident d'aborder une situation de l'extérieur.

 

[KEVINJUSTINE]

Pour commencer merci pour votre aide Gunday , je vais vous répondre en suivant votre réponse

Concernant notre envie , nous préférons ne pas refaire de prêt conso mais trouver une autre solution si possible. De plus, nous avons déjà fait un regroupement de crédit il y a quelques mois ( regroupant prêt voiture et besoin de trésorerie)
Comment se passe l'échéancier ? Cela est accepter par le recouvrement ? Madame n'a pas encore reçu la lettre du service mais seulement un message vocal. Nous devons attendre le courrier ?

De mon coté, mon compte est encore gérer par la banquière. Je peux demander la même chose ?

Nous avons fait notre budget que vous trouverez ci dessous. Cette situation s'est installée après que Mme est due démissionner après que notre fille soit tomber malade et au fur et à mesure réparations voiture , lave linge à changer , toujours un truc qui se rajouter quand on a racheter quelque chose et à vrai dire on tenait pas notre budget. Mais à force de jouer avec le feu , ça brule. On est déterminer à nous en sortir aujourd'hui et à faire attention à notre budget.

Monsieur - salaire de 1212,68 €
Prélèvements : 454,97 €
Reste donc 757,71 pour on a budgétiser 500 € de courses - 60 € d'essence (j'habite à 2km de mon travail) et 50 € pour achats divers pour les enfants. Il resterait encore 147,71 €.

Mlle - salaire 980 € + allocations 313,97 € : 1293,97 €
Prélèvements 304,65 €
Loyer : 356,85 € en comprenant les apl
Nounou : 200€ en déduisant les aides
Il lui resterait 432,67 € ou il faudrait déduire 100 € d'essence + 100 € achat divers pour les enfants
resterait donc 232,67 €.

Que pensez vous du budget que l'on a fait ?

Par rapport au prêt à la banque il est de 221,39 et il est compris dans les 454 € de prélèvements.
C'est un regroupement de crédits comme dit plus haut.

Merci encore pour votre aide et j'espère que vous pourrez m'indiquer une marche à suivre.
Nous sommes prêts à d'énormes efforts pour réussir quitte à supprimer l'autorisation de découvert et faire le mois uniquement en espèces que l'on irait retirer à la banque par exemple mais je sais pas si cela irait jusque là.

cordialement

 

[gunday]

nous avons déjà fait un regroupement de crédit il y a quelques mois ( regroupant prêt voiture et besoin de trésorerie)

De quel montant, quel taux et quelle durée?
peut être y a t'il un truc à faire de ce côté là.

lave linge à changer

Pour ce genre de produit, vous avez plusieurs sources d'approvisionnement à faible coût : Emmaus par exemple en propose, sinon, vous avez des occasions (à vérifier en détail, car il faut pas se foirer).
J'ai ainsi acheté mon lave linge 60€ (un miele d'occasion). Pour le moment, ça bouge pas.
La lave vaisselle, (d'occasion à 50€), il a fallu le démonter en partie, car un peu encrassé, donc une sécurité bloquait le démarrage. Mais tourne nickel depuis.

Pour la voiture, y a les garages solidaires (j'ai jamais essayé, je suis pas très mécanique)

Prélèvements : 454,97 €
[...]Prélèvements 304,65 €

C'est quoi ? Le remboursement de crédit ?
Car au final, c'est quasiment le salaire de madame.

Monsieur - salaire de 1212,68 €
Prélèvements : 454,97 €
Reste donc 757,71 pour on a budgétiser 500 € de courses - 60 € d'essence (j'habite à 2km de mon travail) et 50 € pour achats divers pour les enfants. Il resterait encore 147,71 €.

Mlle - salaire 980 € + allocations 313,97 € : 1293,97 €
Prélèvements 304,65 €
Loyer : 356,85 € en comprenant les apl
Nounou : 200€ en déduisant les aides
Il lui resterait 432,67 € ou il faudrait déduire 100 € d'essence + 100 € achat divers pour les enfants
resterait donc 232,67 €.

Je pense qu'il y a peut être encore des optimisations à réaliser.
Déjà vous êtes à 2km de votre boulot. Avez vous besoin d'une voiture ?
Nous sommes en train de revendre une des 2 voitures, car je ne l'utilise pas. (et je suis à plus de 100km de mon boulot).
Ensuite, là, vous êtes en situation délicate, je ne vais pas être sympa, mais avez vous envisagez de réduire drastiquement les dépenses ?
Limiter le budget nourriture ?
D'après l'étude Sofinscope, vous êtes un peu au dessus de la moyenne d'un couple avec enfant (estimé à 433€)
Ensuite, les achats pour les enfants, s'il s'agit de produit d'habillement et de loisir, l'occasion est plutôt pertinente pour les petits (qui grandissent plus vite qu'ils n'usent).

Pour conclure, voyez votre conseillère, mais il est probable que pour couvrir le découvert, il vous faille prendre un crédit à la conso.
Ce sera d'ailleurs probablement moins couteux que les agios sur le compte.

Le risque étant à votre niveau de partir en spirale de surendettement.
Ou de finir en interdit bancaire.
Donc pour vous et pour le rendez vous avec votre conseillère, préparez :
- votre budget (celui-ci, peut être un poil plus détaillé)
- votre proposition de remboursement du découvert
- la liste des crédits avec montant total, restant du, mensualité, durée, taux.
- votre schéma d'épurement de vos crédits
- votre proposition d'épargne de précaution à mettre en place (une fois crédit apuré)

Le but étant que vous y voyez clair, et surtout que vous voyez comment vous sortir de cette situation.

 

[KEVINJUSTINE]

De quel montant, quel taux et quelle durée?
peut être y a t'il un truc à faire de ce côté là

Je ne peux pas vous répondre maintenant je suis au travail , je vous dirais quoi ce soir

C'est quoi ? Le remboursement de crédit ?
Car au final, c'est quasiment le salaire de madame.
Non les 454 € sont mes charges fixes (impôts , crédit , Orange TV TELEPHONE , Assurances , Mutuelle ) le remboursement de crédit fait partie de mes 454 € de charges fixes.
Les 304 € ce sont les charges de Madame (téléphone , eau , gaz , mutuelle ... )

Pour ma voiture, je ne peux pas m'en séparer car j'en ai besoin quelques fois pour les déplacements de mon travail et pour récupérer les enfants à la nounou sinon on y a penser aussi. Après il y a des fois ou effectivement je pourrais me rendre au travail à pied.

Pour le crédit à la conso, je lui ai demander par mail mais elle m'a déjà répondu que ce n’était pas possible en fonction de mon revenu et mes charges et comme j'ai déjà un crédit également.

Après pour les courses on peut peut-être effectivement baisser un peu. Vaut mieux gonfler un peu et s'il nous reste de l'argent c'est super ou faire un budget plus serrer et comme ça être obliger de faire très attention ?

Justement que puis je proposer pour rembourser le crédit ?
De mon coté après calcul que je vous ai fais parvenir il me resterait environ 147 euros après courses/essences/achats divers. Je peux proposer de mettre 100€ chaque mois au recouvrement du crédit ? Je ne vois pas d'autres solutions à part ça.

Comment ça se passe justement l'échéancier ? ils vous remettent le compte à zéro et vous rembourser où c'est autrement ?

Que voulez vous dire par schéma d'épurement des crédits ?

 

[gunday]

Non les 454 € sont mes charges fixes (impôts , crédit , Orange TV TELEPHONE , Assurances , Mutuelle ) le remboursement de crédit fait partie de mes 454 € de charges fixes.
Les 304 € ce sont les charges de Madame (téléphone , eau , gaz , mutuelle ... )

Répartissez les dépenses en catégories (énergie, eau, téléphonie, ...).
Et regardez si il n'y a pas d'évolution à faire de ce côté là.
Genre passer au forfait à un prix moins élevé, résilier canal+, refaire jouer la concurrence sur le prix des assurances, du gaz, de l'électricité...
Regarder le tarif électrique, si heure creuse/pleine, vérifier l'utilisation des appareils (le tarif vous fait peut être perdre des sous), ...

En gros, comparer vos usages, vos abonnements et les prix du marchés.

Pour le crédit à la conso, je lui ai demander par mail mais elle m'a déjà répondu que ce n’était pas possible en fonction de mon revenu et mes charges et comme j'ai déjà un crédit également.

Le problème est qu'elle ne peux pas vous pousser dans le surendettement.
Donc ne peux pas vous accorder de crédit complémentaire comme ça. (elle engage sa reponsabilité)
Demandez lui ce qu'elle propose, en précisent qu'après analyse du budget, vous pouvez rembourser au moins 100€/mois.

Après pour les courses on peut peut-être effectivement baisser un peu. Vaut mieux gonfler un peu et s'il nous reste de l'argent c'est super ou faire un budget plus serrer et comme ça être obliger de faire très attention ?

A chacun de trouver son fonctionnement.
Personnellement, je ne parviens pas à suivre un budget.
Par contre, quand c'est vache maigre (souvent lié aux impôts que j'ai mal anticipé), on réduit drastiquement les dépenses.
On surveille davantage le contenu du frigo et du congel, on tourne plus sur des produits peu cher voir gratuit.
Par exemple, la courge acheté 20€ à un exploitant en surproduction, ça fait 3 mois de base pour la soupe.
(en vrai beaucoup plus, il reste encore 8kg dans le congel ...)
Là avec le printemps, il y a possibilité de se nourrir gratuitement.
Suffit de se balader, et de récolter pissenlit, oseille, orties, pourpier, ... un saladier, de la vinaigrette, et c'est un repas.
Le trop plein de salade non assaisonné, vous pouvez le cuisiner comme des épinards, ou le transformer en sauce pour des pates par exemple.
Sinon, en wok avec quelques autres légumes (carotte, radis, ...).
Bientôt (voir déjà selon le coin) c'est l'ail des ours, de quoi faire le stock de préparation à l'ail pour l'été.

Allié avec la technique de ne plus faire les courses, il y a des économies en perspective.
A savoir qu'il reste souvent de quoi manger dans les placards, les produits dont personne n'ose attaquer la préparation.

Bien sûr la base étant de diminuer les produits tout prêt couteux pour passer à du fait maison.

En clair, la situation me semble critique, donc faut sortir les solutions un peu lourdes.
(ceci dit, j'ai tendance à sortir systématiquement les solutions lourdes... )

Justement que puis je proposer pour rembourser le crédit ?
De mon coté après calcul que je vous ai fais parvenir il me resterait environ 147 euros après courses/essences/achats divers. Je peux proposer de mettre 100€ chaque mois au recouvrement du crédit ? Je ne vois pas d'autres solutions à part ça.
Comment ça se passe justement l'échéancier ? ils vous remettent le compte à zéro et vous rembourser où c'est autrement ?

Là, j'ai du mal à vous répondre.
C'est la banque qui peux vous proposer une solution.
A vous de demander en RDV les solutions envisageables.

Que voulez vous dire par schéma d'épurement des crédits ?

Le but est non seulement d'éliminer votre découvert, mais il faut aussi que vous arriviez à rembourser votre dette.
Le mieux étant de rembourser en anticipé.
Ensuite, il faudra mettre de côté pour avoir de l'épargne de précaution, qui sert justement à parer le genre d'incident que vous avez subit.
Exemple : j'ai un fonds dédié à la voiture, si il y a une panne, j'ai les fonds de côté.
Dans mon budget mensuel, comme tout les mois, c'est 50€ de côté, pas de problème en fonction d'une panne.
Mais là, c'est de la planification à plus long terme, pour le moment, le but, c'est les dettes.

Pour résumer je vois 2 actions :
-1- Voir avec la banque comment gérer le découvert actuel
-2- Se serrer temporairement la ceinture (ou alors juste consommer autrement), pour dégager un peu de budget et rembourser plus rapidement.
-3- Mettre en place une épargne de précaution pour ne plus rechuter


Tout un programme!
Le risque étant que faire des économies, placer des fonds, puis investir vous plaise et que vous n'arriviez plus à vous en passer.

 

[KEVINJUSTINE]

Merci beaucoup pour vos conseils
Je verrais demain avec la banquière et je vous tiens au courant

 

[Louloute37]

Bonjours j'aimerais savoir si le service recouvrement peut il me faire un échéancier pour un decouvert de 1500 euros jai un 2 compte courant il ont bloque ma carte courant peuvent til me la débloquer ou mans donner u e autre qui correspond à mon budget merci

 

[Aristide]

Bonjour,

Vos questions suggèrent trois remarques:

1) - Vous vous occupez de solutions curatives mais sans évoquer la moindre décisions préventives.

En effet être perpétuellement débiteur (= en découvert) à un tel niveau n'est pas une situation normale et il conviendrait de voir avec ce service de recouvrement amiable quelles en sont les raisons et quelles mesures appropriées dans la gestion de votre budget seraient à mettre en œuvre.

2) - Vous souhaiteriez qu'un échéancier soit établi pour résorber votre découvert de 1.500€.
Suivant le code de la consommation (article L.311-47 ancienne codification) si vous dépassez l'autorisation accordée pendant plus de trois mois votre banque doit vous proposer un autre crédit mieux adapté à la situation.

Même si ce n'est pas le cas vous pouvez demander à ce qu'un crédit amortissable soit mis en place; si votre banque accède à cette demande, peut-être qu'elle vous demandera de fournir une garantie.

3) - Malgré ce déficit de trésorerie vous voudriez aussi que votre banque vous permette à nouveau l'utilisation d'une carte bancaire.
Dans ce contexte elle n'est pas obligée de satisfaire cette demande; si elle accepte ce pourrait être avec plafond réduit et contrôle systématique de solde.

Cdt

 

[CharlyBgood]

HEllo tous,



déjà, c'est un bon réflexe de fréquenter ce forum et de ne pas faire l'autruche.
Bon je plussoie les interventions de @Aristide et @gunday .

Maintenant il faut aussi agir et vivre:

1°) Mettez-vous en "mode radin intégral" et ne conservez que l'essentiel en attendant une solution
=> ça vous aidera à remonter un peu la pente financièrement
=> ça montrera votre bonne volonté à votre bq

2°) Sur excel ou sur papier, faites un budget précis, sur une base normale (çàd ni radin ni dispendieux)
la feuille ci-jointe peut vous y aider.

NB IMPORTANT: dans vos "dépenses" il vous faudra affecter OBLIGATOIREMENT mensuellement une épargne que vous mettrez sur un livret. Celle-ci servira à terme à pallier les coups durs que la vie occasionne parfois et que vous avez cités.
Cette épargne mensuelle, dite de précaution, peut être faible 20, 30, 50, 60, 75€ voire + ?
=> considérez la tjs comme une facture à payer en priorité; elle garantit la sécurité de votre avenir financier. Et une fois que vous aurez pris le pli, vous n'y penserez plus.

NB IMPORTANT 2: faites ce budget avec Madame

3°) Rencontrez votre banquier muni de ce budget: n'arrivez pas la fleur au fusil à la "one again and biz to fly"

4°) Si vous avez besoin de Conseil n'hésitez pas à vous rapprocher d'associations comme CRESUS, qui aident les gens en difficultés
=> n'attendez pas d'être en difficultés profondes, votre situation ne me semble pas irrémédiable.

5°) Retenez tjs ceci:

A - LE CRÉDIT A LA CONSOMMATION PEUT PROVOQUER DES MALADIES GRAVES

B - QUAND ON EST A DÉCOUVERT STRUCTURELLEMENT, C'EST QU'ON A UN PROBLÈME DE RÉGLAGE; CALEZ-VOUS TOUJOURS SUR ZÉRO; JAMAIS EN DESSOUS.

C - FAITES VOS COMPTES RÉGULIÈREMENT: MINIMUM UNE FOIS PAR SEMAINE

Si vous voulez je suis à votre disposition en messagerie privée (MP).